Купил залоговый автомобиль – жди звонка из суда

Региональная общественная организация содействия правовой защите граждан обратилась в Верховный суд России с предложением ставить в паспорта транспортных средств, приобретенных за счет кредитов, отметки о том, что автомобиль находится в банковском залоге. По мнению авторов инициативы, для этого достаточно внести соответствующие дополнения в приказ МВД России «О порядке регистрации транспортных средств». Как считают авторы письма, отсутствие в ПТС отметки о том, что автомобиль находится в залоге, является нарушением прав и свобод граждан, выражающемся в предоставлении неполной информации в сведениях о наличии либо отсутствии кредитной истории при покупке автомобиля у лиц, использующих отсутствие данного положения в корыстных целях.

Ситуации, когда водитель может лишиться своего автомобиля, который, как выясняется позже, находился в залоге у банка, не редкость. «Я приобрел автомобиль год назад. Поставил на учет, прошел техосмотр и наслаждался тем, что стал обладателем автомобиля, – рассказывает тюменский автолюбитель Александр Холодов. – Однако через некоторое время мне позвонили на сотовый телефон из суда и вызвали на заседание, где я узнал, что мой автомобиль в залоге. Причем, четыре раза в одном и том же банке, плюс еще в одном банке. Автомобиль арестовали за три недели до суда, чего я не знал. Суд я проиграл, хотя являюсь добропорядочным приобретателем. Подал на обжалование. С продавца что-то высудить бесполезно. Что мне сейчас делать и как всем добропорядочным гражданам избежать подобных ситуаций?».

Правовой пробел заключается в том, что регистрация автотранспортных средств в России носит учетный и технический, но не правоустанавливающий характер. При этом государственная регистрация залога движимого имущества в России для автомобилей не предполагается, как это делается в отношении недвижимости. Например, все ипотечные сделки, договоры участия в долевом строительстве подлежат обязательной регистрации. И по запросу в Россреестр можно получить справку о том, находится ли приобретаемая квартира в залоге.

Кроме того, банки также не обязаны информировать Госавтоинспекцию о том, что машина куплена в кредит. Это значит, что при покупке автомобиля гражданин никак не может себя обезопасить от приобретения автомобиля с непогашенным кредитом. «Еще одна причина возникновения проблемных ситуаций – отношение банков к предмету залога, – говорит пресс-секретарь банка «ВТБ 24» по Уральскому федеральному округу Андрей Бочаров. – Дело в том, что не все банки оставляют у себя ПТС. По условиям договора, заемщик после постановки на учет залогового автомобиля обязан в течение определенного срока (обычно не более 10 дней) предоставить ПТС в банк. Однако из-за отсутствия штрафных санкций или каких-то других мер со стороны банка, не все заемщики выполняют это требование».

Соответственно, при этом заемщик может перепродать автомобиль по этим документам повторно. Более того, мошенник может легко восстановить ПТС, который находится в банке, заявив о его утере в ГИБДД. При этом у покупателя нет возможности выяснить, как был куплен автомобиль предыдущим владельцем, поскольку в России нет структуры, которая бы обладала совокупными сведениями о кредитных машинах. При снятии автомобиля с учета инспекторы ГИБДД проверяют только номера агрегатов и его наличие в базе угнанных машин, напоминает «Лента.Ru».

На эту проблему в прошлом году обратила внимание Ассоциация региональных банков России, подготовившая антикризисные инициативы. В частности, в документе отмечается, что мошенники получают кредит, покупают автомобиль, а через несколько дней продают его новому владельцу. Эта схема возможна потому, что отсутствует система регистрации залогов автотранспорта. «Создание такой системы позволит снизить ставку по автокредитам на два процентных пункта. Сегодня на финансирование программы по субсидированию процентной ставки по автокредитам на покупку отечественных автомобилей государство выделяет несколько миллиардов рублей. Менее трети этой суммы достаточно для создания системы учета залогов. Экономия от ее внедрения будет составлять до пяти миллиардов рублей ежегодно. Это означает, что такая система окупится уже в первый год после создания», – считают в Ассоциации региональных банков.

При этом, по данным за 2008 год, объем выданных автокредитов составил около 420 миллиардов рублей. Общая задолженность по таким банковским кредитам – более 700 миллиардов рублей. А в результате мошенничества на рынке автокредитов банки теряют ежегодно более пяти миллиардов рублей. Подготовленный и вынесенный банкирами на обсуждение в Государственной думе законопроект предполагал внесение специальных отметок в документы о регистрации залоговых автомобилей – в ПТС, регистрационное свидетельство и в карточку учета транспортного средства, а также создание общероссийской базы данных по автомобилям, купленным в кредит. Однако депутаты отклонили предложенные инициативы.

Получается, при покупке залогового автомобиля гражданин остается одни на один с мошенниками. По мнению председателя общества защиты прав потребителей Ильи Чернышева, доказать факт мошенничества в таких случаях очень сложно. «И то только в отношении того человека, кто первоначально брал в банке автокредит. Как правило, за продажей залогового автомобиля следует серия перепродаж, таким образом первый продавец стремится уйти от обвинений в мошенничестве. А все последующие покупатели уже получают статус добропорядочных приобретателей, – поясняет Илья Чернышев. – Не поможет и строка в банковском договоре о том, что автомобиль не подлежит продаже до погашения всей суммы кредита. Максимум, что грозит заемщику – расторжение договора и возвращение банку суммы кредита или залогового автомобиля. Этим и пользуются злоумышленники».

Полностью обезопасить себя от подобных ситуаций сложно. И все-таки, чтобы не попасть на удочку мошенников, представитель «ВТБ 24» Андрей Бочаров рекомендует при покупке автомобиля «с рук» или у сомнительного дилера в договоре купли-продажи предусмотреть жесткие штрафные санкции за передачу продавцом имущества с обременением. Как правило, в договоры включается положение о гарантиях продавца в отношении отчуждаемого имущества, в том числе об отсутствии обременений проданных ценностей. Ответственность продавца в виде высокой штрафной неустойки может быть следствием несоблюдения им указанных гарантий.

«Этот вариант не позволит соблюсти в полной мере имущественный интерес приобретателя, – уточнил Андрей Бочаров. – Ведь он так и не сможет оставить имущество в своей единоличной собственности. Однако указанный механизм даст покупателю возможность получить адекватную денежную компенсацию своих нарушенных интересов». А кроме того, сигналом опасности для покупателя может быть продажа автомобиля по дубликату ПТС.