Статистика фиксирует рост интереса граждан к программам ипотечного кредитования. В Тюмени сейчас более половины сделок с недвижимостью на первичном рынке происходят по ипотеке. Среди кредитных учреждений очень сильна конкуренция за качественных заемщиков. Банковские эксперты отмечают, что рост ипотеки связан со многими факторами, «каждый из которых имеет конечное влияние на общий результат». Среди сдерживающих факторов можно отметить такие, как первоначальный взнос, невысокий доход на душу населения, а также дороговизна объектов недвижимости.
Как констатировал заместитель директора филиала №8 АКБ МОСОБЛБАНК ОАО Александр Чудинов, количество желающих переехать в свое жилье не уменьшается среди населения города. Поэтому в банке заметен рост интереса граждан к программам ипотечного кредитования.
По словам кредитного инспектора ОРБ Западно-Сибирского филиала ОАО «АК БАРС» Банк Дениса Барбоякова, по сравнению с периодом 2008–2009 годов заметно оживление активности населения по ипотечным программам банка. «В целом это связано с экономической стабилизацией в стране, увеличением активности всех участников ипотечного рынка и развитием связей между ними, а также снижением цен на объекты недвижимости, что сделало их более доступными для приобретения», – считает Денис Барбояков.
Среди основных драйверов роста ипотеки Александр Чудинов отмечает разнообразие ипотечных программ, среди которых клиент может найти наиболее подходящую для себя, а также уменьшение обязательного первоначального взноса. «Сдерживающим фактором взятия ипотеки является тот факт, что для большинства граждан процентные ставки, а соответственно и платежи по кредиту, все еще являются высокими по сравнению с их ежемесячным доходом. Что рождает надежды клиентов о возможном уменьшении процентных ставок по ипотеке в будущем», – замечает банкир.
Руководитель филиала ОАО «Ханты-Мансийский банк» в Тюмени Татьяна Попова рассказала, что послекризисное положительное изменение ситуации заметно, хотя о кардинальном переломе говорить еще, конечно, рано. «Устойчивый интерес мы отслеживаем, начиная, примерно, со второй половины прошлого года. В основном спросом пользовался вторичный рынок жилья, но уже к середине 2010 года, когда в банке был внедрен новый кредитный продукт «Новостройка», мы приступили к выдаче займов на долевое участие в строительстве жилья. Хочу отметить, что динамика обращений клиентов в банки за кредитами всегда носит сезонный характер. Однако на протяжении 2010 года наблюдался линейный рост спроса на ипотеку. Это может означать лишь одно: эмоциональные потрясения, вызванные кризисом, проходят, у людей появилась вера в завтрашний день, и решение жилищных проблем для них вновь одна из первоочередных задач», – резюмировала Татьяна Попова.
АКБ МОСОБЛБАНК ОАО
Адрес: ул. Свердлова, 5, корп. 2.
Телефоны: (3452) 53-23-35, 53-23-36, 53-23-34.
АК БАРС Банк
Адрес: ул. Пермякова, 24/1.
Телефоны: (3452) 31-10-56, 22-44-70, 30-54-81.Она согласна с мнением, что оживление ипотеки во многом связано со снижением процентных ставок, требований к размеру первоначального взноса, страхованию жилья, а также успешно реализована возможность получения кредита без первоначального взноса при наличии материнского капитала.
В кризис рынок ипотечного кредитования был практически монополизирован госбанками. На сегодняшний день он представлен разными финансовыми учреждениями, как коммерческими, так и государственными, и явной монополизации нет. В целом ситуация несомненно меняется в лучшую сторону, но объемы докризисного спроса на ипотечные программы еще не достигнуты. Ставки по ипотечным кредитам за минувший год снизились, эта тенденция продолжилась и в 2011 году на 0,5–1,5%. Сегодня ставки по ипотеке составляют в среднем 12–14%. Хотя изменения, на первый взгляд, и незначительные, но на самом деле даже один процент от стоимости квартиры – это существенная сумма для каждого заемщика.
Специалисты пессимистично настроены относительно прогноза дальнейшего снижения ипотечных ставок. «Если и будет снижение ипотечных процентных ставок, то незначительное. Хорошим толчком могло бы стать государственное субсидирование ипотечных программ банков. Конечная процентная ставка для заемщиков могла бы существенно снизиться», – отмечает Денис Барбояков.
Пока кредитные учреждения привлекают клиентов за счет проведения различных акций со льготными условиями. В Западно-Сибирском банке Сбербанка России действуют специальные акции «В десятку» и «888». Кредиты оформляются под ставки 10% и 8% соответственно, первоначальный взнос – 10% и 8%, сроки выдачи – десять и восемь дней.
Ханты-Мансийский банк с 1 марта предложил быструю ипотеку на 20 лет, заемщик собирает меньше документов и их рассматривают быстрее. Первоначальный взнос должен составлять 10% от стоимости жилья. Можно также в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал. Ставки – от 10,75% до 13,5%. Кредит оформляются как на готовое, так и на строящееся жилье – банк сотрудничает с 15 застройщиками Тюмени.
В АК БАРС Банке среди заемщиков наиболее популярна программа с долевым участием в строительстве («АК БАРС Перспектива») в силу большей доступности по цене объекта, а также приобретение жилья на вторичном рынке («АК БАРС Мегаполис»).
Самыми популярными ипотечными программами в МОСОБЛБАНКе являются: «Новоселье» и «Военная ипотека». Программа «Новоселье» включает приобретение готовой квартиры, под залог приобретаемой недвижимости, с фиксированной процентной ставкой, в рублях, сроком до 30 лет. Удобно решается вопрос с обеспечением по кредиту клиента: квартира, которую он покупает, оформляется в залог. Зная, что процентная ставка на протяжении всего срока не поменяется, заемщик имеет полный график платежей, что позволяет ему планировать свой бюджет в будущем.
Программа «Военная ипотека» – это уникальное предложение от АКБ МОСОБЛБАНК ОАО: выдача ипотечных кредитов военнослужащим, являющимся участниками федеральной программы Накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Процентная ставка по такому кредиту составляет 9,75%. Важно то, что по данной программе как первоначальный взнос, так и погашение кредита происходит за счет федеральных накопительных средств. Участники «военной ипотеки», а это молодые офицеры воинских частей, расположенных в окрестностях Тюмени, приобретают за счет государства как новое, так и вторичное жилье, в зависимости от района города. При этом совершенно не важно, что через какое-то время участник программы поменяет место несения службы, переедет в другой регион. Он может быть уверенным в том, что государство будет рассчитываться за купленную им квартиру в Тюмени или любом другом городе в указанные сроки.
Наиболее востребованы квартиры средней площади, как правило, одно- и двухкомнатные в новых районах Тюмени. Также существует интерес по трехкомнатным квартирам, но в меньшей степени. Спрос на получение ссуд для индивидуального строительства жилья есть, но небольшой, данные программы, как правило, требуют наличие хорошего обеспечения. В МОСОБЛБАНКЕ средняя сумма ипотечного кредита немного снизилась по сравнению с первой половиной 2008 года из-за снижения стоимости приобретаемых объектов.
В Ханты-Мансийском банке спрос на жилье первичного и вторичного рынка приблизительно одинаков – 50 на 50. Горожане традиционно предпочитают покупать одно- и двухкомнатные квартиры в многоэтажных домах. «В принципе, такой расклад вполне предсказуем, так как они находятся в достаточно привлекательном ценовом сегменте. Не столь большой, но все же определенный интерес проявлялся и к более дорогостоящим трехкомнатным квартирам, апартаментам в элитных домах», – поделилась Татьяна Попова.
Если говорить о портрете заемщика, то это и мужчины, и женщины в возрасте 25–50 лет, в основном, с высшим образованием, доходом от 25 тысяч рублей, желающие приобрести квартиру для себя или своих детей. Средняя сумма кредита – один миллион 200 тысяч рублей. Одно из обязательных условий для выдачи ипотечного кредита – первоначальный взнос, является серьезным препятствий для получения ипотеки. С другой стороны, отмечает кредитный инспектор «АК БАРС» Банка Денис Барбояков, это условие вносит много ясности для банков в смысле состоятельности и благонадежности заемщиков, снижает риск потерь в случае неблагоприятной ситуации на рынке недвижимости.
В линейках кредитных программ банков вновь появились ссуды на длительные сроки – до 25–30 лет, хотя чаще ипотека оформляется на более короткий срок – 13–15 лет. Минимальный размер первоначального взноса в некоторых банках снизился до 10–15%, при этом наиболее выгодные ставки кредитования, безусловно, предусмотрены при оплате из собственных средств не менее 30–50% стоимости приобретаемой недвижимости. Большая часть кредитов оформляется на улучшение жилищных условий и уже нередко с привлечением средств материнского капитала. Он подстегивает заемщиков для улучшения жилищных условий и снижает риск невозврата суммы кредита. В АК БАРС Банке, примерно, каждая пятая сделка по заемщикам от 25 до 40 лет происходит с участием материнского капитала. В МОСОБЛБАНКе материнский капитал может быть использован только для погашения ссудной задолженности.
Важно понимать, что ипотека – это комплексный продукт, в котором есть масса нюансов и особенностей. По мнению адвоката, ведущего юриста «Первого столичного юридического центра» Олега Сухова, при получении ипотечного кредита 90 процентов потенциальных заемщиков не имеют представления о том, что размер страхового взноса варьируется от 1% до 3% от суммы кредита. Еще больше заемщиков – около 95% – только перед проведением оценки стоимости приобретаемой квартиры узнают, что такая оценка также подлежит оплате и должна осуществляться за счет заемщика.
«Иногда сотрудники банков и брокерских агентств сразу внятно и доходчиво не предоставляют полную информацию о всех возможных затратах по той простой причине, что первоначальные расходы, необходимые для получения ипотечного кредита, могут составлять суммы, равные нескольким сотням тысяч рублей, а данная цифра может очень сильно «напугать» заемщика. Поэтому сотрудники банков и брокерских агентств стараются плавно и постепенно доводить информацию до потенциальных клиентов обо всех расходах», – поделился своими наблюдениями Олег Сухов.
Более подробно о программах ипотечного кредитования в банках Тюмени здесь.
