Александр Гурдус, директор центра автострахования ОАО «РОСНО»: «Необходимость смены тарифов назрела давно»

Комитет Госдумы по кредитным организациям рекомендовал принять в первом чтении правительственные поправки к закону об ОСАГО. ДТП ущербом ниже 25 тысяч рублей предлагается оформлять без участия ГИБДД. Можно будет обращаться за выплатой к страховщику, у которого куплен полис ОСАГО.

Как поправки к закону об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО) повлияют на отношения между страхователями и страховщиками, нам рассказал директор центра автострахования ОАО «РОСНО» Александр Гурдус.

– В чем преимущество системы прямого возмещения убытков?

– Такая система в Европе действует уже давно и называется «Европейский протокол». Она дает потерпевшему в ДТП право обратиться за возмещением в свою страховую компанию. Кроме того, участники мелких ДТП при условии обоюдного согласия с обстоятельствами произошедшего могут покинуть место ДТП, не дожидаясь приезда сотрудников автоинспекции. Это возможно благодаря существованию единых правил урегулирования убытков: единой схемы определения виновности участников ДТП, единой системы оценки ущерба и системы взаимозачетов между страховыми компаниями.

– А в России?

– В конце 2005 года лидеры страхового рынка выразили готовность заключить соглашение о взаимном урегулировании убытков. Правительство РФ поставило задачу разработать пути перехода к системе «Европротокол» уже с 1 января 2008 года. При этом изменения и поправки потребуется внести не только в закон об ОСАГО, но и в налоговое законодательство, и ряд других нормативных документов. Мы считаем, что введение этой системы должно быть поэтапным, начиная с внедрения принципов прямого урегулирования убытков, с соблюдением интересов всех субъектов страховых правоотношений. Этот шаг защищает интересы граждан, повышает ответственность страховых компаний перед ними.

– Насколько вырастет убыточность в связи с введением системы европейского протокола? Нужно ли, и в какой перспективе менять тарифы по ОСАГО?

– У нашей компании уже имеется определенный опыт работы с клиентами по принципам «Европейского протокола». Евросервис по ОСАГО, который предоставляет РОСНО, по сути, является частью этой системы. Поэтому введение европейского протокола, с точки зрения возможности обеспечения такого сервиса для клиента, беспокойства не вызывает. И с убыточностью мы сейчас тоже справляемся.

А вот второе сопутствующее этому событие – возможность оформления мелкого ДТП без привлечения ГАИ, безусловно, увеличит убыточность. Уровень мошенничества по ОСАГО и без того достаточно высок. А в данном случае появляются дополнительные упрощения для желающих договориться о том, как получить деньги со страховой компании.

Страхование – сфера деятельности, основанная на имеющейся статистике. Поэтому любые прогнозы на данном этапе будут весьма приблизительными. Но полагаю, что следует ожидать ухудшение убыточности на 15%-20%.

Что касается необходимости смены тарифов, она назрела давно. Инфляционная составляющая в тарифах не учитывалась четыре года. Кроме того, стало очевидно, что некоторые региональные коэффициенты, которые сейчас установлены, явно низки для того, чтобы обеспечить приемлемую рентабельность автострахования. Прежде всего это касается крупных городов-миллионников. Это очень опасная тенденция, так как она может привести к дефициту средств на выплаты. Если тарифы и поправочные коэффициенты не менять, страховщики будут нести убытки.

– Какой уровень убыточности в автостраховании вы считаете для себя критическим?

– Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо определиться с пониманием того, что такое убыточность. Большое количество дискуссий на эту тему свидетельствует о том, что люди очень часто говорят о разных вещах, называя их убыточностью.

В страховании убыточность рассчитывается как сумма выплат и изменения резерва убытков (то есть убытков, которые произошли или произойдут в период страхования, но еще не оплачены), поделенная на премию, которая заработана за рассматриваемый период. Под заработанной премией понимается часть страховой премии, пропорциональная прошедшей части периода страхования. Например, если вы отдали 10 000 рублей за годовой полис, то страховая компания сможет использовать ее по 1/365 в день. Таким образом, за первый месяц страхования зарабатывается примерно 1/12 этой премии.

При правильной трактовке убыточности, ее достаточный уровень в автостраховании – 95-96%. Большинство людей, участвующих в дискуссиях об убыточности, пользуются понятием уровня выплат. Это отношение уже произведенных выплат к общей начисленной премии. Указанной убыточности соответствует уровень выплат менее 50%. Только так можно говорить о том, что бизнес относительно устойчивый. Разумеется, ни одна нормальная страховая компания не работает без прибыли. Но в автостраховании прибыль извлекается из инвестиционного дохода, а не из прямого страхования. Таким образом, если мы будем зарабатывать хотя бы 1% прямой прибыли на уровне убыточности 95%, это соотношение будет вполне приемлемым.

– Как введение упрощенной системы урегулирования убытков отразится на страховщиках, с одной стороны, и страхователях, с другой?

– Упрощенная система урегулирования убытков, безусловно, является шагом вперед. Но нужно отдавать себе отчет, что привносимое удобство сервисной составляющей имеет и обратную сторону. До сих пор непонятно, каким образом страхователь будет трактовать некрупную аварию, как он сможет самостоятельно оценить, укладывается он в 25 000 рублей или нет. Не очень понятно, не спровоцирует ли это возобновление конфликтов между участниками дорожного движения, которые были сведены к минимуму за счет развития ОСАГО, благодаря которому люди стали привыкать урегулировать ДТП цивилизованными способами.

Не секрет, что на Западе для страховых компаний и технических экспертиз существуют четкие прозрачные принципы определения повреждений, виновности по ним и т.п. У нас пока всего этого нет. А неготовность такой базы знаний может сослужить негативную службу хорошему начинанию.

С точки зрения страховщиков, пока нет никаких регламентирующих документов, позволяющих единым образом определять повреждения, виновность за них. Эти документы должны быть созданы. Без них взаимодействия компаний между собой будут запутаны. Ведущие страховщики «морально» готовы к прямому урегулированию. Но еще предстоит проделать большую работу для создания единой методологической базы, разработки и согласования общего подхода.

– Как решение ВАС о компенсации за утрату товарной стоимости транспортного средства отразится на страховщиках, с одной стороны, и на страхователях, с другой?

– Такое решение Высшего арбитражного суда представляется мне странным. Страховые компании обязуются возместить ущерб за ремонт транспортного средства, необходимость в котором возникла в результате аварии. Качество ремонта при этом должно обеспечить ремонтное предприятие, которое в свою очередь сертифицировано государством на выполнение этого вида работ. При этом страховая компания, беря определенные деньги за страховку, предусматривала компенсацию именно стоимости ремонтных работ на качественном уровне. То, что машина перестает быть новой после ремонта, очевидно. Но если мы говорим о том, что страховщик должен компенсировать утрату товарной стоимости, этот риск должен быть заложен в стоимость полиса. Поэтому решение арбитражного суда о том, что, не получая денег, страховщик должен осуществлять выплату по данному риску, отрицательно отразится и на страховщиках, и на их клиентах. Компании будут нести непредвиденные расходы. А страхователь, получая деньги за неоплаченные убытки, потенциально создает угрозу надежности страхового рынка как такового, так как на нем нет этих средств.

– Какие из обсуждаемых поправок в законодательстве об ОСАГО вы считаете наиболее важными для рынка?

– Вопросы прямого урегулирования и упрощенной схемы для рынка чрезвычайно важны. Очень хорошо, что они активно продвигаются.

На мой взгляд, обсуждение вопроса «новое за старое» (установка новых деталей на старый автомобиль) и вопроса компенсации утраты товарной стоимости без изменения тарифов по ОСАГО просто невозможно. Также, на мой взгляд, совершенно необходимо увеличить ряд территориальных коэффициентов.