«Молчунов» и не «молчунов» лишат накоплений

Государство затеяло масштабную игру. На этот раз ее предметом стала трудовая пенсия граждан, а именно – ее накопительная часть. Как не подарить ее государству, какие для этого нужно предпринять шаги, – обо всем подробнее.

Кто имеет смутное представление о том, из чего формируется трудовая пенсия, рассказываю. У лиц моложе 1967 года в ней есть две части: накопительная, которая начисляется с 2001 года, и страховая. Страховая часть – это дополнительные отчисления работодателя с вашей заработной платы в размере 16 процентов в Пенсионный Фонд России (ПФР). То есть, условно, с зарплаты в 10 тысяч рублей на ваш индивидуальный счет в ПФР перечисляется 1 600 рублей. Часть этих денег – шесть процентов или 600 рублей (так называемая солидарная часть) идет на выплату пенсий лицам, уже достигшим пенсионного возраста, другая часть – 10 процентов, или 1000 рублей (так называемая индивидуальная часть) – это социальная гарантия государства вам как будущему пенсионеру, рассчитывающему получать пенсию в будущем.

Со страховой частью вроде бы все понятно: эти средства не наследуются и выплачиваются лишь по выходу на пенсию. С ними ничего сделать нельзя и не нужно. С накопительной частью, которая составляет собой дополнительные взнос работодателя с вашей заработной платы в размере шесть процентов в ПФР (600 рублей исходя из нашего примера), дела обстоят иначе. Этими средствами, в соответствие с российским законодательством, каждый может распоряжаться самостоятельно, оставляя их в ПФР под управлением государственного Внешэкономбанка (так называемые «молчуны») или частной управляющей компании, либо переводя их в негосударственный пенсионный фонд. Данные средства выплачиваются вместе с накопленным инвестиционным доходом при выходе на пенсию в довесок к страховой пенсии, назначаемой Пенсионным фондом России.

В конце прошлого года Правительство РФ нашло источник средств для компенсации недостатка (дефицита) средств в ПФР, расходы которого на выплату текущих пенсий стали превышать его доходы. Этим источником и стала накопительная часть пенсии, отчисления на которую, в соответствии с принятым Федеральным законом № 243-ФЗ, с 2014 года по умолчанию будут сокращены с шести процентов до двух процентов (сейчас обсуждается возможность полного обнуления накопительной части в 2015-2016 годах в соответствие с внесенным в Госдуму 30 сентября проекта ФЗ «О бюджете Пенсионного фонда РФ на 2014 год и на плановый период 2015 и 2016 годов»; окончательное решение не принято). Сокращение коснется «молчунов», то есть граждан, которые ранее и до конца 2013 года (обсуждается возможность продления сроков до 2016 года):

• не написали в ПФР заявление о сохранении шестипроцентного отчисления (в этом случае средства остаются под управлением Внешэкономбанка);

• не передали накопления под управление частной управляющей компании или одного из негосударственных пенсионных фондов.

Таким образом, для таких граждан начисления работодателя с 2014 года и в последующем будут идти только в распределительную часть (в сущности, «общий котел»), а имеющаяся накопительная часть перестанет пополняться (при подтверждении информации о полном обнулении накопительной части), или же будет пополняться незначительно (при сохранении тарифа два процента). Какие в этом есть изъяны, разъясню ниже. Государство при этом останется в выигрыше: оно сэкономит многомиллиардные платежи из бюджета в виде трансфертов в Пенсионный Фонд России для целей его сбалансированности.

Однако затронуты будут, в соответствие с публикуемыми проектами, не только «молчуны». Накопительная часть за 2014 год у всех граждан России без исключения и вне зависимости от ранее сделанного выбора будет перенаправлена в страховую часть. Связано это, по существу, все с тем же дефицитом, образовавшемся в Пенсионном фонде России, который необходимо покрывать. Для «не молчунов», в отличии от «молчунов», эта мера разовая, – в последующие годы (по имеющейся на сегодняшний день информации) шестипроцентные отчисления работодателя будут пополнять, как и прежде, накопительную часть.

Рядовому гражданину вряд ли понятна разница между сохранением накопительной системы и ее несохранением. Между тем ее наличие имеет ряд определенных плюсов. Во-первых, это совершенно прозрачный механизм формирования части пенсии, то есть это взносы работодателя плюс заработанный за период инвестиционный доход. В начислении страховой части пенсии такой прозрачности нет: если вы попытаетесь понять формулу ее расчета с условными коэффициентами, как говорится, аудиторы вам в помощь. Во-вторых, размер накопительной части не зависит от государства. Приемлемые результаты рыночного управления и доходности обеспечивают выбранный НПФ либо управляющую компанию. Получая же распределительную систему, государство не дает безусловных гарантий по ежегодному индексированию страховой части на уровень инфляции. Индексация рано или поздно, с учетом демографии в стране, скорее прекратится: она порождает огромную брешь в финансах государства. Уже сейчас при текущих высоких ценах на нефть источники на индексацию ограничены. Наконец, преимущество сохранения накопительной части связано с тем, что она в полном объеме наследуется в упрощенном порядке (без открытия наследственного дела), правда, лишь в случае, если человек умер до выхода на пенсию (то есть если гражданин успел прожить на пенсии хотя бы день, то после его смерти вся сумма накоплений не подлежит наследованию). При распределительной солидарной системе ни одна копейка не наследуется в принципе.

В сложившихся условиях для «молчунов» правильнее, скорее, сохранить шестипроцентный накопительный компонент пенсии. Сделать это можно, написав до конца года соответствующее заявление в Пенсионный фонд России (тогда средства останутся под управлением Внешэкономбанка) либо написать там же заявление с указанием частной управляющей компании, которая взялась бы за управление вашими деньгами). Еще один вариант – передать их в любой из негосударственных пенсионных фондов (заявление пишется в НПФ). Замминистра финансов РФ Алексей Моисеев уже сделал свой выбор. На вопрос: «Вы молчун?» в одном из интервью от 3 октября он ответил следующее: «Нет. Я не «молчун». Я с 2002 года перевел средства в частную управляющую компанию, сейчас думаю, что нужно средства перевести в НПФ».

В случае, если вы решитесь выбрать один из 97 негосударственных пенсионных фондов, допущенных к работе с пенсионными накоплениями, стоит обращать внимание лишь на первые 20-25 крупнейших, у которых много средств пенсионных накоплений, и которые на горизонте 2005-2012 годов показывали доходность выше медианы. То же самое равносильно для управляющих компаний (полный список компаний можно найти на сайте Пенсионного фонда России). Причина кроется в том, что в ближайшие год-два, по инициированию Центрального банка, выступающего теперь главным регулятором финансового рынка, рынок пенсионных накоплений ждет ужесточение правил, при внедрения которых произойдет концентрация отрасли (то есть останутся только самые стойкие негосударственные пенсионные фонды и управляющие компании). В частности, НПФ нужно будет акционироваться (сейчас это некоммерческие организации), пройти проверку ЦБ РФ, а также войти в создаваемую регулятором систему гарантирования пенсионных накоплений. Управляющим компаниям также нужно будет пройти необходимую аккредитацию ПФР и проверку ЦБ. В случае если какой-нибудь НПФ или управляющая компания не пройдут в будущем проверку, а вы уже заключили с ними договор, не отчаивайтесь: средства пенсионных накоплений не пропадут. Они персонифицированы (не смешиваются, например, с другими средствами НПФ), и останутся (в случае с управляющей компанией) или возвратятся (в случае с НПФ) в Пенсионный фонд РФ.

В настоящее время в действительности ни один специалист не посчитает, какую реальную пенсию будет получать человек, который выйдет на заслуженный отдых, скажем, через 30 лет. Правила игры в этой отрасли лишь формируются, система нестабильна и малопредсказуемая. Самый важный вывод из всей этой истории – не рассчитывать на государство, а накапливать на пенсию самим. Существующая пенсионная система дает вышедшему на пенсию по сути лишь пособие на бедность и слабо замещает заработную плату.