Банк лопнул: как предпринимателю вернуть деньги?

Илья – владелец семейного бизнеса. В течение нескольких лет он держал расчетный счет в региональном банке. Банк лишился лицензии, и деньги на счету компании Ильи заморожены. Как происходит процедура банкротства и в каких случаях у предпринимателей есть шанс вернуть свои средства?

Начальник юридической службы «ВУЗ-банка» Дмитрий Кузнецов:

«Кредитная организация может быть признана банкротом только после отзыва Банком России лицензии на осуществление банковских операций. Отношения, связанные с банкротством кредитных организаций, регулируется специальным законом о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, который имеет свои особенности. Арбитражный суд Российской Федерации принимает решение о признании кредитной организации банкротом и вводит процедуру конкурсного производства. Конкурсное производство вводится сроком на один год. Этот срок может продлеваться неограниченное количество раз, но не более чем на шесть месяцев. Такой длительный срок обусловлен, во-первых, большим объемом требований кредиторов, а во-вторых, сложностью самой процедуры, проходящей фактически в один этап.

Для возврата своих средств со счета банка, потерявшего лицензию и признанного банкротом, предпринимателю необходимо предъявить требование к банку и собрать пакет документов, которые подтверждают это право. Направить заполненную форму требования и пакет документов нужно в адрес временной администрации по управлению банком. Если деятельность временной администрации закончилась, и Арбитражным судом уже принято решение о банкротстве и принудительной ликвидации банка, то документы направляются в адрес конкурсного управляющего банка.

Требования реестровых кредиторов – индивидуальных предпринимателей и юридических лиц по обязательствам, возникающим из договоров банковского счета, относятся к третьей очереди. В отличие от средств вкладчиков, деньги на счетах предпринимателей не застрахованы. Если денежных средств будет достаточно для удовлетворения всех очередей, юридические лица и индивидуальные предприниматели деньги, которые хранились на счетах, вернут.

При оценке надежности банка следует обращать внимание на финансовые показатели – сбалансированность пассивов и активов, ликвидность, положительную динамику основных статей: активы, капитал, депозитный портфель. Причем финансовая устойчивость не зависит от размера банка и вхождения в топ крупнейших банков страны. Необходимо обратить внимание и на срок работы на рынке, публикуемую отчетность, соблюдение нормативов Центробанка и, конечно, на поведение банка на рынке – так, должны насторожить превышающие среднерыночные ставки по вкладам, чрезмерно агрессивная рекламная политика и какие-либо необоснованные ограничения по операциям со счетами».

Юрист судебно-арбитражной практики Адвокатского бюро «Ковалев, Рязанцев и партнеры» Виктор Глушаков:

«Банкротство кредитной организации, в которой держит средства на счетах предприниматель, несомненно, влечет огромный риск для бизнеса. При банкротстве кредитной организации вводится так называемый мораторий на совершение сделок, в том числе и сделок по расчетным счетам.

Тем не менее, законом предусмотрена возможность вернуть денежные средства, находящиеся на расчетном счете банкротящейся кредитной организации. Для этого необходимо оперативно отреагировать на сообщение о банкротстве кредитной организации и предпринять действия по включению вашего требования (как коммерческой организации или ИП) в реестр требований кредиторов.

То есть, располагая деньгами на расчетном счете в банкротящемся банке, предприниматель должен обратиться в арбитражный суд, который рассматривает дело о банкротстве кредитной организации, с заявлением о включении в реестр требований кредиторов этой организации.

При наличии всех необходимых документов, предусмотрено законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», суд в течение небольшого промежутка времени включит такого предпринимателя в реестр кредиторов кредитной организации.

Главное – успеть подать заявление о включении в реестр кредиторов в течение 30 дней с момента объявления о банкротстве кредитной организации. В противном случае владелец расчетного счета окажется в положении «за реестром» и, скорее всего, не получит ничего.

К сожалению, стать кредитором – ещё не означает вернуть деньги, даже если предприниматель успел войти в реестр конкурсных кредиторов. Согласно закону, требования кредиторов, которые успели включить в реестр, будут удовлетворяться пропорционально, в зависимости от размера их требования и оставшегося имущества у кредитной организации.

Иными словами, если у банка 10 кредиторов, сумма требования каждого, предположим по 2 000 рублей, а у банка осталось имущества в сумме 10 000 рублей, то каждый из кредиторов получит всего лишь по 1 000 рублей.

Не стоит забывать, что в первую очередь удовлетворяются требования вкладчиков-физических лиц, а лишь потом уже идут предприниматели и коммерческие организации. Есть вероятность, что к моменту удовлетворения требований предпринимателей, денег у кредитной организации не останется.

Несмотря на строгую формализованность процедуры банкротства, человеческий фактор имеет очень высокое значение. Согласно закону, в ходе банкротства большая часть решений в отношении имущества кредитной организации принимается общим собранием кредиторов путём голосования. Зачастую такие решения могут как улучшить, так и ухудшить положение отдельных кредиторов, а то и целой группы кредиторов. Соответственно, для того, чтобы повлиять на итоги голосования, создаются коалиции кредиторов, которые пытаются лоббировать на собрании выгодное для них решение. Не исключена заинтересованность конкурсного управляющего, который также может продвигаться интересы определенной группы кредиторов. Иными словами, политическая составляющая в деле о банкротстве кредитной организации не менее актуальна правовой. Активное участие на собраниях кредиторов может увеличить шансы предпринимателя получить обратно свои денежные средства».

Директор юридической компании «Бизнес консалтинг» Алексей Мотылев:

«Если говорить о процедуре банкротства, то она регламентирована законом «О банкротстве кредитных организаций». В соответствии с ней при отзыве лицензии у банка, Центробанком банку назначается временная администрация, как правило, из состава регионального отделения Центробанка. Временная администрация проверяет наличие у банков признаков банкротства. А они, несомненно, будут. Потому что при отзыве лицензии у банка моментально, а, возможно, еще и до отзыва, вкладчики будут выстаивать в очередях, чтобы забрать свои деньги со счетов, все организации на РКО переводят свои обороты в другие банки, а остатки на счетах переводят или контрагентам или на счета дружественных организаций – от греха подальше.

Таким образом, временная администрация, собрав все требования кредиторов и обнаружив, что их больше, чем средств у банка, обращается в суд с инициацией процедуры банкротства.

Далее следует по сути не отличающаяся от обычного банкротства процедура – собираются все активы банка, продаются с торгов, из этих денег удовлетворяются требования кредиторов пропорционально размеру долга. Как правило, требования кредиторов удовлетворяются с незначительных размерах – не более 20% от суммы долга.

Что делать пострадавшему в данном случае? А какие могут быть советы тому, кто ходил по тонкому льду и провалился? Сушить одежду и лечиться от ангины. И ходить по асфальту. А предпринимателям подсчитывать убытки и переводить счета в надежный банк. Конечно, надо включаться в реестр требований кредиторов и надеяться на лучшее, но на полный или в большей части возврат денег рассчитывать, уверен, не стоит.

Кто виноват, что произошла такая ситуация? Я считаю, что причины следующие. Во-первых, банковская система еще не сформировалась. До стабильности еще далеко и невозможно однозначно утверждать, что тот банк надежный, а другой – нет. Сегодня может случиться все что угодно. В России только три банка точно не лопнут, а все остальные – так или иначе под угрозой».