Как после Нового года не остаться на мели?

До Нового года осталось чуть больше месяца. В нашей стране, где люди в большинстве своем пока не привыкли что-либо заранее планировать, многие скажут: «Да это же так много! Вот наступит декабрь – будем думать о том, как провести новогодние праздники. А пока можно заняться какими-нибудь повседневными делами». С одной стороны, не вызывает споров утверждение, что нужно жить сегодняшним днем, ведь завтрашний может и не наступить. С другой стороны, планирование, пусть и на пару месяцев, может существенно помочь каждому из нас в оптимизации управления личными финансами – да так, что в начале очередного года на пресловутую «жизнь сегодняшним днем» останется гораздо больше ресурсов, а традиционный послепраздничный риск оказаться на мели и вовсе исчезнет.

Актуальность планирования финансов можно будет прочувствовать, когда первые праздники – Новый год, Рождество, старый Новый год – отгремят, а другие – День святого Валентина, 23 Февраля, 8 Марта – будут уже не за горами, и нужно будет снова задумываться о подарках и способах отметить эти замечательные даты.

Каким образом можно уже сейчас начать оптимизировать свой финансовый план на окончание текущего – начало следующего года?

Для ответа на этот вопрос эксперт рекомендует обратиться к наиболее важным (и в то же время несложным) правилам оптимизации личного бюджета и проверить, как их применить в свою пользу в преддверии наступающего года. Вот эти правила:

• сначала платите себе;

• планируйте покупки;

• некоторые вещи покупайте заранее;

• старайтесь избегать кредитов.

Начнем по порядку. «Сначала платите себе» – что это значит? Это значит, что нужно постоянно (а особенно перед масштабными событиями вроде новогодних праздников) откладывать про запас некоторую сумму от любого полученного дохода. Будут ли это общепринятые, воспетые почти во всех трудах по планированию денег 10% дохода, или у вас будет возможность использовать больше средств для создания собственного резервного фонда – решать вам. Однако придерживаться этого правила нужно обязательно. Так, если вы являетесь наемным работником, то наверняка в декабре получите полную заработную плату за месяц, и будет очень велик соблазн потратить большую ее часть (если не всю сразу) на празднование Нового года и Рождества. Если не устоите перед этим соблазном, то придет на помощь ваш резервный фонд. А о том, как этот фонд создать, поговорим в конце статьи.

Далее – «Планируйте покупки». В ответ на это правило можно снова услышать что-то вроде: еще рано, еще успеем все спланировать. На деле это, скорее всего, не сработает – не спланировали заранее, не получится и в декабре. И придется вместе с другими несчастными стоять в десятибалльных предновогодних пробках, характерных для всех более-менее крупных городов, в надежде приобрести очередную «самую нужную для празднования вещь». Если же подойти к планированию ответственно и определить в личном бюджете, когда и что вы будете покупать (например, искусственную елку и украшения – в сентябре, подарки – в октябре и ноябре), можно будет встретить декабрь во всеоружии, оставив напоследок лишь покупку скоропортящихся продуктов, которые, кстати, лучше будет покупать рано утром или вообще по ночам – так можно сэкономить много времени и нервов.

Правило «Покупайте заранее» особенно актуально, если речь идет о подарках, цены на которые взлетают в полтора, два, а то и в три раза уже в середине ноября; о всевозможных кафе-ресторанах, многие из которых заказываются на Новый год еще по весне; и, конечно же, о билетах и путевках в другие города и страны, если у вас в планах провести праздники далеко от дома. Например, если в сентябре авиабилет до жаркой страны у моря на период новогодних праздников обойдется в среднем в 20-25 тыс. руб. на человека (туда – обратно), то в октябре он будет стоить уже 30-40 тыс. руб. А перед самым Новым годом цены взлетают до 50-70 тыс. руб.!

И наконец, «Старайтесь избегать кредитов». При покупке товаров с помощью кредитной карты вы тратите в среднем на 30% больше, чем при покупке тех же самых товаров наличными. Дело в том, что, приходя в магазин с наличными, вы легче контролируете траты, поскольку можете визуально следить за расходуемыми средствами. Единственный вариант, когда покупка по кредитной карте оправданна, – это если вы заранее совершаете крупное приобретение (например, новогоднюю турпутевку), у вашей карты подключена услуга льготного беспроцентного периода кредитования, и, чтобы не расставаться сразу с большой суммой денег, вы можете устроить для себя двухмесячную рассрочку. Но помните, что такие покупки нужно планировать с особенной тщательностью!

И напоследок несколько слов о создании резервного фонда на начало года. Когда пройдут все праздники и наступят рабочие будни, большинству людей придется думать о том, где взять деньги до зарплаты. Первая январская зарплата мало того что приходит, как правило, в самом конце месяца, еще и часто бывает сильно урезанной (за счет длинных выходных в начале месяца). Поэтому хорошо бы озаботиться тем, чтобы уже в сентябре-октябре поместить часть отложенных денег в относительно безрисковый финансовый инструмент, который поможет вам их сохранить.

Если вы консервативны и вообще не хотите рисковать своими деньгами, вкладывайтесь в депозит со сроком действия до конца праздников и отсутствием возможности досрочного снятия. Если готовы рискнуть и хотите получить большую доходность, обратите внимание на инструменты рынка ценных бумаг: структурные продукты, индексные депозиты, облигационные фонды. Однако помните, что, вкладывая деньги на короткий срок, не стоит экспериментировать с высокорисковыми финансовыми продуктами – они требуют тщательного изучения и в 99 из 100 случаев не приносят быстрых денег. Пока что все же ваша задача – сохранить, а не обогатиться. Если же вы планируете зарубежную поездку, можно копить деньги не в рублях, а в долларах или евро. Многие банки и финансовые компании сейчас предлагают очень интересные и выгодные условия по валютным вкладам.

Достойно встретив Новый год, реализовав все свои мечты и желания и сохранив при этом капитал, уже можно начинать готовиться к новым праздникам – вплоть до 8 Марта. А также, почувствовав выгоду от краткосрочного планирования, приступать к долгосрочному с целью реализации крупных жизненных проектов, начало многих из которых традиционно приходится на новый год.

Помните, что эффективность управления финансами в новом году во многом зависит от того, как вы распорядитесь ими уже сейчас – когда до его начала остается еще достаточно времени.