Страховщики готовятся к атаке

Начальный период вступления в действие так называемого европротокола и прямого урегулирования убытков на рынке ОСАГО сулит всем участникам процесса – как страховым компаниям, так и автовладельцам – множество хлопот и издержек. Напомним, европротокол дает право оформлять незначительное ДТП без приглашения представителя ГИБДД. Такое урегулирование возможно, если в происшествии пострадали не более двух автомобилей, ущерб не превышает 25 тысяч рублей, нет пострадавших и оба участника происшествия имеют полис ОСАГО. Водитель самостоятельно составляет схему происшествия и отправляется с ней в страховую компанию за возмещением. Кроме того водители получают право обращаться за возмещением убытков в свою страховую компанию.

Эксперты уверяют: нововведения неизбежно приведут к разорению или уходу с рынка ОСАГО наиболее неустойчивых компаний, а на остальные ляжет дополнительная, и весьма существенная, нагрузка. Страховщики столкнутся с тем, что к ним будут идти не только свои клиенты, но и чужие, которые не смогли найти центры урегулирования своих компаний. Нагрузка на крупных страховщиков многократно возрастет. Кроме того, возникнут проблемы взаимодействия с другими компаниями, что неизбежно приведет к увеличению сроков урегулирования убытков. И прежде всего эти проблемы затронут небольшие компании, не имеющие развитой филиальной сети и современных IT-систем.

По мнению экспертов, переход к прямому возмещению убытков резко ускорит процесс разорения неустойчивых компаний, а их обязательства лягут на Российский союз автостраховщиков, а в конечном счете – на добросовестные компании.

Многие автовладельцы просто не смогут найти офис своей страховой компании – особенно это касается тех автовладельцев, которые, не глядя, покупают полис ОСАГО первой попавшейся страховой компании только для того, чтобы пройти ТО или поставить машину на учет. Как известно, многие компании просто не имеют разветвленной сети урегулирования убытков, так что прийти страхователям просто будет некуда. Также проблемой станет необходимость самостоятельно, «на глаз», определять размер причиненного в ДТП ущерба. Водители иномарок уже выразили скепсис по этому поводу. Ведь даже исправление незначительной вмятины или замена фонаря на дорогой машине может обойтись с сумму более 25 тысяч.

Специалисты советуют: если вы хотите использовать свое законное право и в случае необходимости обратиться в свою страховую компанию за возмещением – осознанно выбирайте страховую компанию: обращайте внимание на ее финансовые показатели, опыт работы по ОСАГО, смотрите, есть ли у этой компании центры урегулирования убытков в вашем регионе или поблизости от вас. Напомним, на сегодня с рынка уже ушли 22 компании, выплаты по их договорам легли на РСА, причем средний объем выплат по каждой из них составляет 50 миллионов рублей.

Если вы попали в ДТП и не уверены в чем-либо (в количестве участников, в причинении вреда здоровью, в наличии страховки у другого участника, в размере ущерба, и т.д.) – в чем угодно – вызывайте сотрудников ГИБДД. Эти изменения касаются только тех, кто приобрел полис с 1 марта 2009 года и, соответственно, у кого ДТП произошло после этой даты, поскольку закон обратной силы не имеет.

За дополнительными комментариями мы обратились к крупнейшему участнику рынка ОСАГО в России и в Тюменской области – компании «Росгосстрах». В числе ведущих страховщиков эта компания в первую очередь примет на себя удар после того, как с рынка уйдут слабые и небольшие фирмы.

«Нагрузка на систему урегулирования убытков нашей компании после введения новых поправок несомненно возрастет. Пока давать точные прогнозы трудно, но по предварительным оценкам, мы ожидаем рост на 30–40%», – говорит начальник отдела автострахования филиала «Росгосстраха» в Тюменской области Павел Чураков. Это касается в первую очередь обращений участников мелких ДТП. Ведь доля страховых случаев с ущербом до 25 тысяч рублей в общем количестве обращений по ОСАГО в «Росгосстрахе» уже сейчас составляет порядка 60–70%.

Наибольшая нагрузка ляжет на специалистов по урегулированию убытков, поэтому уже сегодня крупные компании увеличивают штат сотрудников в этих подразделениях. Кроме того, значительно вырастет объем взаимных расчетов между страховщиками. Соответственно, в «Росгосстрахе» усилился этот блок. Кроме того, ожидается рост нагрузки и на юридическую службу.

Заметим, что, в отличие от зарубежных стран, в России у потерпевшего есть выбор: обратится в страховую компанию причинителя вреда или к своему страховщику. Если прямой страховщик откажет в прямом возмещении убытков, потерпевший будет иметь возможность обратится в СК виновника. При этом условия обращения в страховую компанию прямого страховщика оговорены законом об ОСАГО. Прямое урегулирование возможно, если вред причинен только имуществу (т.е. в результате ДТП не пострадали жизнь и здоровье участников), а ДТП произошло с участием двух застрахованных транспортных средств. Во всех иных случаях потерпевший по-прежнему должен обращаться в компанию причинителя вреда.

Напомним, что компании не вошедшие в систему прямого урегулирования, исключаются из РСА, лишаются лицензии на осуществление ОСАГО и, соответственно, уходят с рынка. Возникает вопрос: если человек узнает, что его компания в систему не вошла, что ему делать? Прежде всего для него это сигнал о неблагонадежности фирмы. При этом страховщик обязан продолжать работу по урегулированию убытков потерпевшим по действующим полисам ОСАГО (выданным до 1 марта 2009 года). Ее собственные клиенты не смогут воспользоваться системой прямого урегулирования, но смогут обратиться за выплатой в компанию причинителя вреда, как это происходит сейчас. Потерпевшие по вине клиентов фирмы, не вступившей в систему, также не смогут воспользоваться прямым урегулированием – они должны будут обращаться за выплатой в РСА. И в том, и в другом случае понятно, что проблем с выплатами не избежать. Поэтому еще раз посоветуем выбирать наиболее надежного страховщика.

Добавим, что прямое урегулирование предусматривает «расчет по фиксированным суммам» между страховщиками. Такой вариант выбрали сами участники рынка. Это означает, что независимо от того, какую сумму прямой страховщик выплатил потерпевшему, страховщик виновника ДТП возместит коллегам фиксированную сумму. Сделано это для того, чтобы у страховщиков не возникало желания завышать выплаты для «своих» страхователей, а потом предъявлять эти расходы в рамках суброгации страховщику виновника.

Условно говоря, страховщик может выплатить своему клиенту столько, сколько считает возможным – одну тысячу или сто тысяч рублей, но от страховой компании причинителя вреда он получит только 25 тысяч рублей. Фиксированные суммы разбиты на девять групп (для семи федеральных округов и отдельно для Московского региона и Санкт-Петербурга и Ленобласти) и составляют от 20,9 тысячи до 31,7 тысячи рублей.

Взаимоотношения между страховыми компаниями никак не повлияют на отношения со страхователями – автовладелец будет получать возмещение строго в соответствии с законом, в зависимости от ущерба, причиненного его имуществу. На базе РСА создан информационно-расчетный центр, через который будут осуществляться все платежи. Если полис виновника авторизован (т.е. страховщик признает, что этот автовладелец является его клиентом по действующему договору ОСАГО), страховая компания потерпевшего будет осуществлять ему выплату, а затем выставлять счет страховой компании виновника.

Требования, выставленные страховщиками друг к другу, будут аккумулироваться в клиринговом центре. Еженедельно для каждого страховщика клиринговый центр будет подсчитывать сальдо (разницу) по полученным и выставленным требованиям. И в зависимости от этого списывать или начислять на его банковский счет соответствующую денежную сумму.

Еще один момент, который может взволновать водителей: в каком случае страхователь быстрее получит возмещение: при обращении в «свою» компанию или компанию другого участника аварии? Срок урегулирования убытков законодательно установлен для всех страховщиков одинаковый – сегодня он составляет 30 дней. Безусловно, на первом этапе сроки выплат увеличатся по сравнению с тем, как это происходит сегодня, поскольку будут возникать проблемы взаимодействия с другими компаниями. Особенно, повторимся, это может касаться компаний с неразвитыми информационными системами.

Обращаем внимание, что потерпевший не сможет воспользоваться прямым урегулированием и обратиться в свою компанию за возмещением, если компания виновника ДТП является банкротом. Если у компании причинителя вреда отозвана лицензия и она находится на пути к разорению, то для урегулирования ущерба потерпевший должен обращаться в Российский союз автостраховщиков.

Трудностей и вопросов у участников дорожного движения наверняка возникнет еще множество. Так что тема будет продолжена.

Компании-лидеры по сбору премий по ОСАГО по итогам 2008 года по данным РСА