«Деньги не должны лежать под матрасом». Куда пристроить свои сбережения — мнения экспертов

Всегда приятно осознавать, что имеется подушка безопасности, которая в случае непредвиденных обстоятельств поможет. Конечно, всегда хочется, чтобы там лежало как можно больше денег. Но необязательно складывать туда огромные суммы. Всё помаленьку и постепенно.

В этом материале эксперты рассказывают, какие есть финансовые инструменты для сбережения денег. Для примера мы взяли разные суммы — 100 тысяч и 500 тысяч рублей, а также один миллион рублей.

Эксперты, исходя из первоначального вопроса о том, как сохранить деньги, обращают внимание на ряд нюансов и деталей. Они говорят, что сначала нужно определиться с целями и сроками, а главный принцип — деньги должны приносить доход.

Александр Расковалов, заместитель председателя правления СТРОЙЛЕСБАНКа, говорит, что, если свободная сумма составляет около 100 тысяч рублей, одним из наиболее рациональных вариантов является размещение ее на накопительном счете.

Он объясняет, что такой формат позволяет получать процент на средства, которые временно не используются, и при этом сохранять к ним свободный доступ. Эксперт добавляет, что деньги можно постепенно снимать для текущих расходов, не отказываясь от доходности на оставшуюся сумму.

При сумме около 500 тысяч рублей стоит рассмотреть банковский вклад, обращает внимание Расковалов. Наиболее привлекательные ставки предлагаются по депозитам на короткие сроки. Такой вариант, поясняет он, позволяет зафиксировать повышенную доходность, не размещая средства надолго.

«Если же деньги в ближайшее время не понадобятся, можно выбрать более продолжительный срок с капитализацией процентов. При этом важно обращать внимание на условия пополнения и частичного снятия, если необходимо сохранить возможность пользоваться частью сбережений», — добавляет эксперт.

При наличии одного миллиона рублей можно рассматривать инвестиции в недвижимость, говорит Расковалов. Например, покупку земельного участка для будущего строительства и улучшения жилищных условий либо как долгосрочную инвестицию с расчетом на последующую перепродажу. Эксперт предупреждает, что в последнем случае особенно важно оценивать перспективы конкретной территории: развитие инфраструктуры, транспортную доступность, спрос и динамику стоимости земли.

«В целом выбор инструмента стоит начинать не с суммы как таковой, а с цели и срока: понадобятся ли эти деньги в ближайшее время, насколько важен свободный доступ к ним и готов ли человек принимать инвестиционные риски. Чем короче горизонт планирования, тем важнее ликвидность. При более длительном сроке появляется больше возможностей для выбора», — подытожил Александр Расковалов.

«Чтобы выбрать инструменты для инвестирования, в первую очередь нужно отталкиваться от целей инвестора и сроков вложения средств», — объясняет Екатерина Канивец, персональный брокер инвестбанка Синара.

Она отмечает, что в некоторых ситуациях с капиталом до одного миллиона рублей для консервативных инвесторов выгоднее рассматривать депозиты, в которых есть налоговые послабления до определенных сумм прибыли.

«Инвесторам более агрессивным можно обратить внимание на паевые фонды, чтобы обеспечить себе диверсификацию даже с небольшими суммами», — уточняет Канивец.

Екатерина Канивец добавляет, что для капитала от одного миллиона рублей и выше есть возможность обеспечить в портфеле разные категории активов.

«Неизменно хорошо работает портфель из акций, облигаций, валютных инструментов/золота. Однако в текущей фазе рынка лучше отдать большую долю облигационной части, причем добавить в портфель можно как облигации с фиксированным купоном, так и флоатеры — облигации с плавающей ставкой», — поясняет она.

Как заявляет Александр Дудников, аналитик «Цифра брокер», в независимости от того, какая сумма имеется на руках, принципы распределения по классам активов и инструментам для вложений в целом едины.

«Главное плавило защиты сбережений от инфляции — деньги не должны лежать под матрасом, они должны приносить доход, желательно сопоставимый или превышающий общий уровень инфляции», — поясняет он.

По его мнению, наиболее оптимальным может оказаться распределение вложений на четыре равные части. И далее он перечисляет финансовые инструменты:

• накопительный вклад — сочетает преимущества депозита и расчетного счета. Приветственные ставки могут доходить до 15% годовых, а деньгами можно распоряжаться без потери накопленных процентов;

• срочный вклад на период до одного года. Можно зафиксировать до 12–14% годовых. Но деньгами нельзя воспользоваться раньше времени — иначе потеряете проценты;

• среднесрочные облигации федерального займа — срок погашения от трех до пяти лет. Они в меньшей степени подвержены процентному риску и позволяют зафиксировать доходность к погашению на уровне выше 15–15,5% на этот же срок;

• золото. Можно купить на бирже. Возможен вариант покупки физического золота, слитков или монет, но он может оказаться менее выгодным. Преимущество — защита от девальвации рубля.

«В конечном счете такое равновесное распределение активов позволяет сохранить некоторую свободу распоряжения средствами и зафиксировать доходность более 14–15% на срок более года. Такая доходность в настоящее время более чем в два раза превышает общий уровень инфляции и немного превышает инфляционные ожидания населения на год вперед, что позволяет получить положительную реальную доходность и сохранить сбережения от обесценивания», — заключил Дудников.

Ранее мы с экспертами обсуждали программу долгосрочных сбережений. Они объяснили, что это такое, кому она подойдет и можно ли с помощью нее накопить на пенсию.

В этом году особенно заметно в России растет спрос на наличные деньги. Мы спросили у экспертов, с чем это связано.