Рушан Хвесюк, председатель правления ОАО «Альфа-Банк»: «Дно, которое искали, нашли. Есть ли второе дно? Не знаю»

На сегодняшний день в структуре «Альфа-Банка» со всеми филиалами работает 16 тысяч человек. Управлять это махиной акционеры в 2002 году поручили Рушану Хвесюку, который работает в банке с 1994 года, начав с небольших должностей и дослужившись до председателя правления. В июне Рушан Федорович посетил Тюмень в рамках визита руководства банка.

В ходе нашего общения глава «Альфа-Банка» высказал свое мнение не только о развитии банковского бизнеса, преодолении последствий кризиса и внедрении инноваций, о работе тюменского филиала, но также ответил на неудобные вопросы о якобы возникшем конфликте с Роспотребнадзором и своем отношении к дополнениям в договорах мелким шрифтом.

– Как оцениваете состояние российской экономики, и как оно влияет на банковский сектор?

– Мы не сильно расходимся с нашим правительством в прогнозах относительно того, где мы находимся. И болевые точки, которые были обозначены еще в период кризиса, особо не поменялись. Рост экономики наблюдается на уровне 4%, на ближайшие три года мы видим этот показатель в пределах 3-5%. Что касается банковского сектора, то мы предполагаем умеренно-консервативный рост в корпоративном кредитовании и чуть более агрессивный рост в розничном кредитовании. Если не произойдут еще какие-нибудь глобальные стрессы, которые могут повлиять на психологию клиентов. Есть ощущение, что мы уже достигли дна, теперь начнем подниматься. Таких приростов, как до кризиса, – по 50 процентов и больше – в экономике уже не предвидится. Конкурентная среда в банковском секторе серьезных изменений не претерпит. С другой стороны, еще один тренд, который будет прослеживаться, – мелкие банки будут «поджиматься». Это результат требований и по капиталу, и по уровню сервиса. То есть число банков продолжит сокращаться. Но после кризисов консолидация банков происходит всегда.

Насколько я знаю, и в ЦБ придерживаются мнения, что лучше двигаться умеренными темпами. Это предполагает отбор качественного заемщика. Создавать проблемы, наращивая «плохие» кредиты в портфелях, никому не хотелось бы.

– Последствия кризиса преодолены? И будет ли очередная волна, которую уже неоднократно прогнозировали эксперты?

– Когда меня порой спрашивают мои товарищи относительно прогнозов по курсу ставок, я им отвечаю: «Идите к цыганам, у них вероятность угадать намного выше». Если серьезно, то невозможно категорично ответить. Симптомы для второй волны есть. Сойдутся ли карты так, что это все-таки произойдет? Не знаю. Чтобы хворь не наступила заново, рецепт один – работать надо не с симптомами, а с причинами. По состоянию российской экономики повторюсь: то дно, которое «искали», его, похоже, нашли. Есть ли второе дно, не могу сказать. Все, что можно сказать по этому поводу: на данный момент наблюдается устойчивый рост. Как говорится, кризис наступает всегда чуть позже, чем ты его прогнозируешь, и чуть раньше, чем ты его ждешь. Смотря что кризисом называть. Обычно кризис – это если вчера и позавчера так, а сегодня уже не так. А когда и вчера, и позавчера не так, то это не кризис уже, это жизнь. Если посмотреть на Россию с макроэкономической точки зрения, товары, которые мы экспортируем, стоят дорого, и вряд ли они подешевеют. Валютные резервы практически восстановлены в докризисном объеме и опыт показал, что используются они более-менее грамотно. Если оценивать процессы в мире, то в США в августе должны решить, увеличивают ли они объемы внешнего долга или объявляют технический дефолт, чего хотят тамошние республиканцы. Во втором случае встряска для экономики будет серьезная. Все взаимосвязано. И реально прогнозировать что-то очень сложно.

– Как в современных условиях частному банку удается удерживать позиции в числе лидеров сектора и при этом сохранять независимость?

– Это лучше спросить у акционеров, конечно. А вообще, наверное, просто не хотели попадать в зависимость. Например, если бы мы хотели привлечь какого-то инвестора – государство или некие окологосударственные корпорации, то это надо делать с определенной целью. Пока для достижения наших целей, для роста капитализации банка такой необходимости нет. Если же говорить о неких возможных притязаниях государства по отношению к частному бизнесу, то там уже не одно заявление прозвучало о том, что тренд должен быть обратным. Известно ведь, что укрупнение, создание больших игроков сминает конкуренцию, и в конечном итоге страдает потребитель. Помните государственные рестораны? Вот-вот. Хотя, если посмотреть на топ-10 крупнейших банков, то из частных только наш там и остался. При этом мы не избегаем взаимодействия с государством. Та же карточка «Билайн» – это результат обсуждения с президентом Дмитрием Медведевым вариантов внедрения инноваций. В итоге, государство со своей стороны изменило законодательство, мы со своей – представили продукт. Так что, если хотите, у нас совместное предприятие.

– Активное освоение банковских интернет-услуг – это ставка на поколение Y, которое ценит свое время и доступность услуги?

– И это, бесспорно, тоже. Безусловно, люди, которым сейчас в районе 25 лет, – один из основных наших целевых сегментов. Но и всех остальных мы при этом не исключаем. Прежде всего, в обслуживании люди ценят время и удобство, когда можно ежедневно совершать простые транзакции, что называется, «в руке». Лет 10 назад подобных сервисов, какие есть сейчас благодаря мобильному Интернету, представить себе было невозможно. И эти технологические прорывы будут продолжаться, нужно находиться на их пике. Эти люди, которых вы классифицируете понятием «поколение Y», будут в скором времени определять очень многое в стране.

– В каком направлении будет развиваться банковский сервис в дальнейшем? Насколько велико поле для предложения эксклюзивного продукта, для инноваций?

– Многое еще не освоено в интернет-пространстве. Поле безусловно есть. Основные требования по развитию: повышение скорости, качества обслуживания и индивидуализация профиля продуктов, то есть предлагать то, что подходит именно вам. Что касается интернет-банкинга в России, то основные факторы, которые станут толчком в развитии этого направления: прогнозируемое удешевление стоимости смартфонов до уровня 100 долларов, что сделает их гораздо доступнее, и масштабное проникновение широкополосного доступа в Интернет. Эти факторы, как минимум, продвинут те продукты, которые уже существуют, ну, а сколько еще появится новых, даже трудно себе представить. Уже сейчас существует как минимум четыре-пять способов оплаты услуг через Интернет, наверняка, появится что-то еще. Это колоссальная площадка. И мы на ней уже присутствуем. Во многом внедрение инноваций будет зависеть от развития технологий. Я пять лет назад, например, не знал, что iPhone появится. Поэтому даже спрогнозировать трудно, что еще нового будет придумано.

– Чем закончилась недавняя история с Роспотребнадзором, который якобы в лице его главы Геннадия Онищенко требовал отстранения вас от руководства банком, как было сказано, за нарушение прав заемщиков (как сообщали федеральные СМИ, недовольство ведомства вызвало то, что банк обязывал клиентов ехать в Москву для разбирательств по кредитному договору – прим. авт.)?

– Я не буду давать юридическую справку, она довольно большая. Но формально дело, на основании которого мне были предъявлены претензии, прекращено за отсутствием состава административного правонарушения. Если вы видели комментарии господина Онищенко, то на самом деле с его стороны к банку никаких претензий не было, как и ко мне персонально. Что касается сути вопроса, на самом деле это давняя дискуссия, которую мы сейчас вывели на уровень Центрального банка и Ассоциации российских банков. Также мы будем поднимать этот вопрос в Верховном и Высшем арбитражном судах, точнее не мы, а уже ассоциация. Дискуссионность заключается в том, что даже у Высшего арбитражного и Верховного судов были разногласия в вопросе, где должны рассматриваться подобные дела между банками и заемщиками. И банки всегда в таких ситуациях под раздачу попадали. Мы же придерживались и придерживаемся простого мнения: если претензии к нам, то дело должно рассматриваться на нашей территории, если у нас претензии – то мы уже давно согласились, что рассматривается вопрос по месту жительства заемщика. Все это утрясалось годами. Банк, конечно, структура мобильная. Но если завтра появится иск на территории, где у меня даже юристов нет, то непонятно, чем это может закончиться. Так что вопрос рассматривается на самом высшем уровне. И я думаю, о чем-то мы уже, наконец, договоримся, чтобы не трепать друг другу нервы.

Характерно, что процессов 40 у нас сейчас идет не с заемщиками, а с различными ведомствами, которые так или иначе интерпретируют наши нормативные документы.

– Как вы оцениваете работу банка в Тюмени по сравнению с другими регионами?

– Тюменский банк демонстрирует хорошие темпы роста. Правда, мы не локализуем показатели по регионам, у нас статистика ведется по сегментам. Тем не менее и без этого могу сказать, что в Тюмени одна из лучших команд и уровень взаимодействия очень высокий. Соответственно, потенциал для развития достаточно серьезный.

– За 17 лет работы в «Альфа-Банке» какой момент вы могли бы назвать самым сложным для себя и для банка?

– Для себя – когда устроился на работу в «Альфа-Банк» (смеется). Просто долго раздумывал: идти или нет. Шутка. Хотя, на самом деле, у меня получилось так, что в мой первый рабочий день случился «черный вторник», если помните. Ну а если серьезно, то таких уж потрясений ни у меня, ни у банка за это время не было. Нельзя сказать, что всегда все было ровно, но каких-то особенно тяжелых времен не припоминаю. Ну, ожидаемо отвечу, что в 98-м было тяжело, конечно. И в 2008-м. Хотя сейчас вспоминаю это время так: наступают январские каникулы, но из коллег почти никто никуда не едет, потому что всем надо куда-то в норку забежать – поспать. Поскольку жили в кабинетах. Вроде тяжело было, а сейчас вспоминаешь – весело.

Полный текст интервью здесь.