Правила выгодного сash back

Банки все чаще стали предлагать клиентам кредитные и дебетовые карты с опцией cash back. Возврат части потраченных на покупки денег – привлекательная возможность, так что такие карты быстро набирают популярность. Однако, рассчитывая на приличный бонус от банка, стоит помнить о некоторых особенностях использования карт с cash back.

По данным Банка России, банками выпущено в обращение порядка 29 млн кредитных карт. Как показывают социологические опросы, сегодня хотя бы одна пластиковая карта есть более чем у половины россиян. Но большинство россиян по-прежнему использует карту только для того, чтобы снять наличность в банкомате. По данным «Левада-Центра», 89% держателей карт снимают с помощью карты зарплату, еще 20% пополняют банковский счет и оплачивают коммунальные услуги, используют для расчетов за границей – около 7% россиян. С каждым годом растет количество россиян, использующих банковские карты для безналичной оплаты – таких, по статистике, около 39%. Растет и средняя сумма операции – так, по данным Банка 24.ру, в первом квартале года этот показатель вырос на четверть по сравнению с началом прошлого года. Банковские карты, в том числе и кредитные, постепенно входят в привычный обиход.

Развитие карточного бизнеса побуждает банки находить новые конкурентные преимущества, всячески привлекая внимание к активному использованию карт в качестве платежного средства. И в последнее время основной опцией, перетягивающей клиентов в тот или иной банк, являются карты с cash back – это карты, которые обеспечивают своему владельцу определенные бонусы. По словам начальника отдела развития кредитных карт Банка Хоум Кредит Тимура Гагкуева, карты с cash back сегодня являются основным локомотивом продаж карточных продуктов. Бонусы могут быть виртуальными: то есть, расплачиваясь картой, клиент копит некие баллы, которые может потом обменять на товары и услуги в определенных магазинах, заключивших соглашение с банком. Однако часть банков предлагает и реальную денежную выгоду: при чистом cash back часть средств возвращается на карту в денежном выражении, а по так называемому «квази cash back» деньги зачисляются, например на мобильный счет.

Руководитель блока банковских карт Бинбанка Дамир Баттулин отмечает, что cash-back, безусловно, выгоден, поскольку держателю карты предоставляются разного рода бонусы и привилегии, и в итоге карта становится незаменимым платежным инструментом. «Суть продукта в том, чтобы заинтересовать клиента использовать карту не просто в случае острой необходимости, а научить использовать карту в повседневной жизни как основное средство платежа», – поясняет Дамир Баттулин.

При этом карта с cash back может быть не только дебетовой, но и кредитной. В этом случае, по словам начальника отдела продаж карточных продуктов банка УРАЛСИБ Анастасии Хабиной, клиент может совершать покупки в кредит в рамках одобренного лимита, не дожидаясь всякий раз одобрения банка, а значительная экономия средств обеспечивается возвратом процентов от потраченной суммы. Кроме того, в случае с кредитной картой с cash-back клиент может не только пользоваться заемными средствами бесплатно (при наличии льготного периода), но и возвращать потраченные средства.

Схема работы карт с сash вack может быть разной. Во-первых, сама карта может быть как дебетовой, так и кредитной. Во-вторых, возврат денег может быть как наличными средствами на карту или мобильный счет, так и в виде баллов, бонусных миль и прочего. Так, к примеру, банк УРАЛСИБ уже четыре года успешно продвигает «Телефонную карту», при расчете которой возврат денежных средств идет на баланс счета мобильного телефона. Как уточняет Анастасия Хабина, сейчас в городе более 4250 держателей таких карт.

Начисление по картам с сash вack может идти как со всех покупок по карте, так и при расчетах в определенных торгово-сервисных точках. Такие категории может устанавливать сам банк или же предоставить право выбора клиенту. Как правило, в специальных категориях размер сash вack выше, чем по всем остальным покупкам. К примеру, в Бинбанке по «Автокарте» при оплате товаров и услуг на автозаправках владелец получает сash вack 2-6%, а на остаток (от 10 тыс. руб.) ежемесячно начисляется процент.

Как отмечает Тимур Гагкуев, как правило, начисление сash вack идет по всем операциям, за исключением снятия наличных. Возврат денег точно не коснется покупок по карте страховых продуктов, паев и ПИФов, денежных переводов, пополнения электронных кошельков и так далее. Стоит отметить, что часть банков может установить и лимиты по максимальной сумме, которую они могут вернуть владельцу в месяц. «Сумма возврата по кредитным картам сash вack не превышает суммы возврата, рассчитанной при полном использовании лимита. Возврат не осуществляется по клиентам, находящимся в просрочке. Но при задолженности менее 500 рублей на дату формирования выписки ежемесячная комиссия не взимается», – комментирует Тимур Гагкуев карту с сash вack Банка Хоум Кредит.

Стоимость обслуживания карт с cash back выше, чем обычных карт, иногда в несколько раз. К примеру, на кредитные карты Бинбанка с функцией cash-back, выпускающиеся в двух категориях – Gold и Standard, – сейчас действует акция: стоимость за первый год обслуживания по картам MasterCard Standard и Gold взимается с 50-процентной скидкой и составляет 475 рублей и 1450 рублей соответственно. В банке УРАЛСИБ выпуск и обслуживание кредитной «Телефонной карты» – 900 рублей, а дебетовой – 450 рублей.

Сравним две дебетовые карты – с cash back и без. К примеру, в месяц клиент рассчитывается картой примерно на 10 тысяч рублей. В первом случае: годовое обслуживание 1000 руб./12 месяц = 83,3 рубля/месяц+смс-информирование 60 руб. – итого 143,3 рубля. При максимальном cash back 10% выгода составит 856,7 рубля.

В среднем с учетом всех привилегий, как отмечают эксперты, обслуживание cash back карты на 200-300 рублей дороже стандартной. Правда, и выгода от расчетов этой картой выше. Так, максимальный размер cash back может достигать 10% от суммы покупок. По кредитной карте с cash back Бинбанка, которую можно использовать для оплаты товаров и услуг, принимающих к оплате карты с платежной системой MasterCard, начисление cash back от 1% – 2% зависит от категории карты – «стандартная» или «золотая». В УРАЛСИБЕ размер cash back по кредитной карте выше – 3%, по дебетовой – 1%. Иногда банки запускают акции, к примеру, в сезон отпусков при оплате товаров и услуг за границей можно получить повышенный cash back.

Помимо стоимости обслуживания карты стоит учитывать и другие возможные доплаты – плата за допуслуги (SMS-информирование, интернет-банк и прочее). Но плюсы определенно есть: некоторые карты с cash back по умолчанию включают в себя дополнительные фишки, к примеру, страхование выезжающих за рубеж. Кроме размера cash back может варьироваться и периодичность его начисления. Начисление cash back в Бинбанке происходит сразу после списания суммы покупки со счета карты, это дает клиенту возможность отслеживать возврат средств в режиме онлайн. По «Телефонной карте» банка УРАЛСИБ средства на счет возвращаются ежемесячно.

Стандартная дебетовая карта: годовое обслуживание 500 рублей/12 мес=41,66 руб. + 60 руб. Итого в месяц уходит 101,66 рубля, без дополнительного дохода в виде cash back.