Получаем деньги за утерю застрахованной карты

Наталья заключила со страховой компанией договор на случай утраты банковской карты и последующего использования денежных средств мошенниками. Через несколько месяцев женщина случайно потеряла банковскую карту, а неизвестные лица сняли с ее карты около ста тысяч рублей. Женщина обратилась в страховую компанию, однако в выплате страхового возмещения ей отказали, поскольку при проведении операции злоумышленники ввели правильный пин-код. Насколько правомерен отказ и как добиться страхового возмещения – отвечают эксперты сайта.

Директор департамента развития страховых продуктов компании «БИН Страхование» Алексей Сидорович:

«Разбирая данную ситуацию, нельзя абстрагироваться от того, что есть множество факторов, по которым отказ в возмещении ущерба может быть правомерен. Прежде всего, важно обратить внимание на объем страхового покрытия, включенного в программу страхования. Также важно, производился ли ежемесячный платеж по программе страхования, в какое время вступил в силу договор страхования, было ли заявлено об утере карты, была ли она заблокирована, и другие факторы.

Согласно нашей программе страхования держателей пластиковых карт, страховым случаем может считаться утрата держателем карты самой карты вследствие утери, кражи, случайных механических, термических повреждений, размагничивания и неисправной работы банкомата.

Никто не застрахован от ситуаций, которые могут привести к печальным последствиям: потеря карты, кража, копирование данных и т. д. Поэтому важно знать, что делать, если с карты пропали деньги:

• необходимо как можно быстрее заблокировать карту, позвонив в банк;

• необходимо написать официальное заявление в банк, запросить выписку по счету, содержащую информацию о спорной транзакции и оформить в банке претензию по оспариваемым суммам в страховую компанию;

• после получения выписки необходимо обратиться в органы полиции и в страховую компанию. Если событие произошло за пределами России, необходимо будет предоставить заверенный российским нотариусом перевод документов, подтверждающих факт наступления страхового случая».

Управляющий консалтинговой компании «Лигал Эксперт» Ольга Попова:

«Для того чтобы точно ответить на вопрос, требуется анализ документов (в первую очередь, договора страхования) и действий обеих сторон. Возможно, Наталья не представила в страховую компанию все документы, необходимые для подтверждения наступления страхового случая и возникновения обязанности страховой компании по выплате страхового возмещения.

Если же спор урегулировать не удастся, Наталья может обратиться в суд. Однако при этом нужно помнить, что каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается. Поэтому следует внимательно прочитать условия договора страхования. Не думаю, что в соответствии с условиями договора для предъявления требования о выплате страхового возмещения достаточно прийти в страховую компанию и заявить об утере карты и списании с нее денежных средств мошенниками. Факт утраты и списания денежных средств должен быть документально зафиксирован. При этом Наталье нужно доказать, что списание денег произошло после утраты карты и не по ее воле.

В связи с этим Наталья в обязательном порядке должна была обратиться в банк с заявлением об утере карты и заблокировать ее, далее получить из банка выписку со счета карты по движению денежных средств. Если все это было сделано, и в этот момент Наталья обнаружила, что с ее карты кто-то уже успел списать деньги, она должна была обратиться в полицию с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества, а также с заявлением в банк о проведении расследования в связи с незаконным списанием денежных средств с карты. Деньги снимались в банкомате. Как правило, банкоматы оборудованы видеокамерами, поэтому можно получить запись с камеры, которая тоже будет являться доказательством.

Все документы, полученные из банка и полиции, необходимо представить в страховую компанию. Еще лучше, если по заявлению Натальи будет возбуждено уголовное дело, и она будет признана потерпевшей. Постановление о возбуждении уголовного дела будет свидетельствовать о добросовестности Натальи и правомерности ее требования о выплате страхового возмещения.

Однако условия договор страхования имеют первостепенное значение. Именно в нем прописано, что является страховым случаем, и какими документами страхователь должен подтвердить его наступление.

Если суд признает отказ страховой компании необоснованным, то Наталья сможет получить не только сумму страхового возмещения, но и неустойку за несвоевременное исполнение обязательства по выплате страхового возмещения».

Директор департамента страхования имущества физических лиц компании «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева:

«Правомерен ли отказ в указанном случае сказать сложно, так как это зависит страхового покрытия компании. В данном случае необходимо смотреть страховое покрытие, может быть, в полисе страховой компании действительно не покрывался указанный риск, либо страховщику стало известно, что вместе с картой утрачен и ПИН-код. К сожалению, некоторые держатели банковских карт до сих пор хранят пин-код вместе с картой и тем самым предоставляют возможность нечистым на руку гражданам воспользоваться своими денежными средствами.

На примере работы нашей компании: если у страховщика нет доказательств нарушения страхователем правил пользования банковской картой в части сохранности пин-кода, страховщик мог бы отказать в данной ситуации только в одном случае – если несанкционированное снятие денежных средств произошло в период, превышающий 48 часов до момента блокировки карты. То есть при утрате банковской карты держатель незамедлительно, как только ему стало известно об утрате карты, должен ее заблокировать.

Если рассматривать крупные банки, входящие в первую пятерку по количеству эмитируемых карт, то количество застрахованных карт достигает 5-10% от выданных.

Страхование банковских карт на сегодняшний день в России пока не очень популярно, но, с другой стороны, процент застрахованных карт растет. Это связано с участившимися случаями хищения средств с банковских карт. В 2012 году хищение денежных средств со счетов держателей карт стало самым распространенным риском по страхованию банковских карт, это более половины страховых случаев. И это несмотря на то, что большинство россиян предпочитают пользоваться наличными, и в целом Россия относится к числу стран с низким уровнем мошенничества в отношении банковских карт. Годом ранее, согласно нашим исследованиям, самым распространенным риском для собственников карт была их утрата (62,6%): потеря, кража, либо повреждение; несанкционированное снятие средств со счета занимало второе место (36,8%), что говорит о том,что за год доля таких случаев возросла в полтора раза».