Микрозаймы под макропроценты

В Тюмени активизировались потребительские кооперативы, выдающие займы под высокие проценты. С вступлением в силу нового закона о микрофинансовой деятельности правила игры в теневом рынке станут просты и понятны.

В Тюмени начали деятельность первые микрофинансовые организации, в магазинах областного центра уже действует семь стоек фирмы «Актив Деньги», которая выдает микрозаймы населению под два процента в день, или 732 процента годовых. Как ни странно, услуга пользуется спросом, организация работает в 70 торговых точках в девяти городах страны, среди которых Тюмень, Новосибирск, Нижний Новгород, Волгоград, Ульяновск. Ее клиентами уже стали более полумиллиона человек, которым «не хватило до зарплаты». Средний размер займа – от одной до пяти тысяч рублей на 5–15 дней. От заемщика нужен паспорт или любой другой документ, удостоверяющий личность, а решение о выдаче займа принимается в течение нескольких минут.

При этом Роспотребнадзор и ФАС нарушений в деятельности организации не нашли. Если правовой статус этой небанковской организации позволяет выдавать займы гражданам и если она надлежащим образом информирует клиентов об эффективной ставке, то претензий к размеру этой ставки быть не может – граждане сами заключают такой договор, заявили газете «Ведомости» в Роспотребнадзоре.

В управлении по товарному рынку и услугам администрации Тюмени отмечают, что это только начало активной деятельности организаций, выдающих микрозаймы на территории региона. И рекомендуют потребителям тщательно изучать информацию о порядке и условиях выдачи микрозайма. Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» вступил в силу 4 января 2011 года. Основная цель закона – поддержка представителей малого и среднего бизнеса. Хотя займы могут брать и частные лица.

Под действие закона попадают юридические лица, зарегистрированные в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Займы предоставляемые МФО не должны превышать один миллион рублей. До этого деятельность организаций, выдающих небольшие кредиты, не относилась к банковской, и соответственно, им не нужна банковская лицензия. Вся их работа регулировалась только статьями Гражданского кодекса о договоре займа.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются самой организацией по правилам утверждаемых органом управления этой микрофинансовой организации. Правительство определило Министерство финансов уполномоченным органом по контролю и надзору в сфере микрофинансовой деятельности.

Предполагается, что микрокредитование должно помочь тем, кого большинство традиционных банков считают некредитоспособными. По самым скромным оценкам количество жителей России, в том числе предпринимателей, которые испытывают определенный недостаток финансирования, составляет примерно 30 миллионов человек. Рынок микрофинансовых услуг оценивается примерно в 23 миллиарда рублей, из которых 45% – займы, выдаваемые на развитие бизнеса, 55% – на потребительские нужды. Поэтому основная задача микрофинасирования – развитие финансовой структуры в малых городах, сельской местности, которая обслуживала бы малых предпринимателей, микропредприятия. Закон должен легализовать микрофинансовую деятельность, отделяет ее от деятельности по кредитованию.

Как считает главный экономист отдела кредитования «Запсибкомбанка» Дмитрий Сытников, микрофинансовые организации будут востребованы. «Есть люди, которым банки отказывают в получении кредита, или они хотят настолько небольшую сумму, что банку нерентабельно оформлять заявку. Вместе с тем, сегмент микрокредитования – очень перспективный, и мы планируем зайти в него со своими предложениями», – сообщил он.

Заместитель директора представительства банка по продажам «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Алексей Ершов сомневается, что МФО получат широкое распространение в России. «Этот рынок уже давно занят банками, которые занимаются потребительским кредитованием. У них больше шансов в маленьких городах, на Дальнем Востоке, где слабо представлены федеральные игроки. И все-таки это для определенного круга людей, которые не могут обратиться в банк. Новый закон – попытка узаконить наработанные бизнесы и вывести их из тени на свет».

«Отцом» микрокредитования считается бангладешский финансист Мохаммед Юнус. За разработанную систему микрокредитов для бедняков он получил в 2006 году Нобелевскую премию мира. С 1974 года Юнус участвовал в борьбе с голодом у себя на родине, и как экономист заметил, что для бедняков огромное значение может иметь даже незначительная сумма средств. Первый микрокредит в размере 27 долларов Юнус выдал из своих средств женщине, которая занималась изготовлением мебели из бамбука.

В 1976 году он основал банк, который выдавал микрокредиты бедным бангладешцам. Юнус обнаружил, что крупные банки не заинтересованы в выдаче кредитов беднякам, не способным предоставить финансовых гарантий возвращения денег. В связи с этим в банке для обеспечения возврата кредитов выработали систему поручительства. «Мы выдаем кредитов на один миллиард долларов в год, причем доля «плохих» кредитов не превышает один процент. Но даже «плохие» кредиты рано или поздно возвращаются, потому что люди понимают, что их репутация стоит дороже», – утверждает Юнус.