21 июля воскресенье
СЕЙЧАС +21°С
  • 15 июля 2019

    Мы обновили приложение 72.RU для iOS

    Друзья! Делимся радостностной новостью: мы изменили интерфейс мобильного приложения 72.RU. Теперь вы можете оперативно читать самые важные новости, быстро оставлять комментарии, писать напрямую редакции (и жаловаться на проблемы в городе)... И не только! Что еще нового — показываем в 13 картинках.

    Подробнее
    12 июля 2019

    Опрос для читателей 72.RU. Ответьте на три вопроса

    Чтобы стать еще лучше, нам нужна ваша помощь. Ответьте на три вопроса и расскажите, какие темы вам нравятся и чего вам не хватает на 72.RU. Мы учтем каждое мнение.

    Подробнее
    5 июля 2019

    Мы обновили комментарии (их можно репостить!)

    Мы добавили к функции комментирования на нашем сайте две новые «фишки» — теперь вы можете скрывать из своей ленты комментарии, которые вам не нравятся, а также репостить к себе в соцсети то, что вам нравится. Для того, чтобы репостнуть комментарий, нужно нажать на три точки рядом и выбрать соцсеть.


    Еще

Банкротство физлица как лечение от кредита

Поделиться

Общее благосостояние граждан в нулевых и кредитные программы банков, вступивших в борьбу за клиента, привели к тотальной закредитованности населения. Многочисленные коллекторские агентства перехватывают обязанности по возвращению долга, зачастую действуя вне рамок закона. А мошенники, предлагающие должнику «перекупить» кредит за определенный процент, сулят избавление от головной боли. Так гражданин, теряя время и деньги, не избавляется от задолженности и попадает в замкнутый круг перекредитования: берет новый кредит, чтобы погасить старый. По итогам 2013 года показатель просрочки среди физлиц выплат по кредитам приблизился к 40 процентам, хотя еще в 2012 году составлял всего семь.

С целью разрешения уже сложившейся проблемы и закредитованности населения, и раздутых портфелей банков, а также для торможения роста потребкредитования законодатели предпринимают ряд мер, одной из которых является законопроект о банкротстве физического лица. О том, что он даст гражданам и банкам, рассказал специалист ЗАО «Тюменская консалтинговая компания» Эдуард Карюхин.

– Законопроектом описывается два основных пути цивилизованного выхода из критичной финансовой ямы. Инициировать процедуру банкротства может как кредитор, так и сам должник.

Регуляция по первому пути: добропорядочность и лояльность

Возможно ли получить по суду реструктуризацию задолженности, отмену штрафов и определение нового графика погашения?

– В процессе реструктуризации долга, под контролем арбитражного управляющего и по утвержденному плану, должник в течение шести месяцев «оздоравливает» свое состояние и выполняет «исправительные» рекомендации. Это приведет к укреплению финансового положения должника, реализация имущества принесет больший доход и приведет к расчетам с кредиторами в большем объеме, чем при немедленной распродаже имущества. В качестве примера оздоровительных действий можно привести достройку и надлежащее оформление какого-то объекта недвижимости с целью его дальнейшей продажи по выгодной цене. Это может быть востребование того или иного долга в пользу должника, признание недействительной определенной сделки должника с возвратом отчужденного по ней имущества и так далее.

Почему этот способ может сработать?

– В период реструктуризации и оздоровления перестают действовать «карательные» меры: проценты на сумму требований кредиторов начисляются по минимальной ставке – полставки рефинансирования Центрального банка РФ, аресты с имущества должника снимаются, взыскания по всем исполнительным документам прекращаются. То есть снижается общее давление на должника, появляется время для непосредственной работы над исправлением ошибок.

Регуляция по второму пути: конфисковать и распродать

– Второй путь может быть назначен как после первого варианта (когда должник нарушил новый срок выплат или его материальное состояние ухудшилось), так и сразу при первичной оценке. В этом случае конфискуется имущество должника (в том числе жилплощадь, если она находится в залоге у кредиторов) и распродается с аукциона. Вырученные средства отправляются на удовлетворение требований кредитора, оплату услуг конкурсного управляющего и судебные издержки, остаток передается должнику. В случае, когда задолженность превышает реализованную конкурсную массу, долг списывается.

Отдельно стоит сказать о жилплощади – это вопрос нерешенный. По действующему законодательству, единственное жилье должника в качестве погашения долга изымать нельзя. Законопроект предусматривает важный момент: не может быть продано жилое помещение, если оно является для гражданина-банкрота и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением случая, когда на данное жилое помещение может быть обращено взыскание в соответствии с законодательством об ипотеке. Однако ко второму чтению законопроекта было внесено предложение о возможности «реализации с последующим приобретением для должника иного пригодного для проживания помещения».

Какую пользу можно извлечь из процедуры банкротства?

Очевидная польза – избавление от долгового бремени и претензий кредиторов, кредитный урок и возможность пересмотреть приоритеты: репутация и спокойствие, уверенность в себе и своих силах – или удовлетворение материальных потребностей за счет кредитов, могущих пошатнуть благосостояние.

С момента внесения предложений в нижнюю палату парламента прошло почти два года, но дальше первого чтения мы пока не продвинулись. Банковское лобби тормозит принятие законопроекта из опасений, что данный закон обрушит кредитный рынок. У граждан появится реальная возможность освободиться от обязанности возвращать кредиты, пройдя процедуру банкротства. Банковское сообщество настаивает на повышении гарантий кредиторов: увеличении минимального порога задолженности для начала процедуры – с 50 до 300 тысяч рублей, предоставлении больших возможностей для обращения взыскания на жилое помещение, уточнении критериев сделок, которые могут быть оспорены в рамках банкротства физического лица, ограничении гражданина-банкрота в правах и других.

Какой прогноз вы можете дать, рассматривая всю историю законопроекта о банкротстве должника–физического лица, поправки и опасения, высказываемые в ходе осуждений?

– Процесс принятия законопроекта останется сложным и в дальнейшем, а закон примут не скоро. Он будет содержать механизмы, максимально затрудняющие освобождение граждан от обязательств, чтобы процедура банкротства не превратилась в законный и легкий способ уклониться от расчетов со своими кредиторами. Это подтверждается и вполне объективные причины: председатель комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов предлагает сначала дождаться завершения слияния судебных ветвей в новый Верховный суд (в рамках судебной реформы 2014 года). Ведь именно с новой судебной системой предстоит взаимодействовать новому должнику.

Стоит отметить, что в такой неприятной ситуации, как банкротство, будь то юридические или физические лица, сложно разрешить конфликт с наибольшим удовлетворением сторон. Однако совместные усилия всех участников гражданского оборота и власти пусть медленными темпами, но все же могут решить эту большую проблему.

На 1 ноября 2013 года банки выдали 39,5 триллиона рублей кредитов (организациям, банкам и физлицам). Просроченная задолженность по всем кредитам увеличилась за январь-октябрь 2013 года на 15 процентов – до 1,4 триллиона рублей. За 10 месяцев 2013 года объем кредитов, выданных российскими банками физлицам, вырос на 24,3 процента – до 9,6 триллиона. Просроченная задолженность на 1 ноября 2013 года составила 434,6 миллиарда и выросла за 10 месяцев на 39,1 процента.

Поделиться

Увидели опечатку?
Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter

Пока нет ни одного комментария. Добавьте комментарий первым!