Ставка опять выросла. Что будет с кредитами, ипотекой и вкладами

Центробанк вновь поднял ключевую ставку — на этот раз до 19%. С момента предыдущего повышения прошло всего два месяца, тогда показатель вырос сразу на два пункта — с 16 до 18%. Очередной рост объяснили высоким инфляционным давлением. Эксперты не исключают, что это повышение не последнее.

Как ключевая ставка влияет на обычных россиян? Что будет с кредитами и ипотекой? О тенденциях в экономике и вариантах сбережения денег рассказал управляющий ВТБ в Тюменской области Евгений Федосов.

— Какие ожидания и настроения сейчас в банковской среде?

— Еще месяц назад все ждали, что повышение будет минимум на 2%. Ближе к заседанию Центробанка появились мнения аналитиков, что ключевая ставка сохранится на текущем уровне. Последние дни августа и начало сентября впервые в этом году показали отрицательную инфляцию. В итоге ЦБ решил поднять ставку, но только на 1%.

— Что при такой высокой ключевой ставке банк может предложить клиентам? Как сейчас выгоднее сохранить и преумножить сбережения?

— Положить на вклад. За неделю до заседания Центробанка ВТБ поднял ставку по вкладам до 20% годовых. Предложение доступно для всех действующих клиентов, которые переведут средства из других банков, а также для новых клиентов. И, конечно, тюменцы, которые переходят в ВТБ из «Открытия», также получат повышенную ставку. Кроме того, увеличивается базовая ставка по депозитам на 3 месяца и 6 месяцев для текущих клиентов в среднем на 1,9–2,5 процентных пункта.

Сейчас такая ситуация на рынке, что иногда даже выгоднее взять кредит и положить на вклад. Особенно если это касается продуктов с беспроцентным периодом. Например, по кредитной карте можно взять средства на 200 дней без процентов и положить на накопительный счет. И это работает: наши клиенты этим пользуются.

— Как изменилось финансовое поведение россиян, и в частности тюменцев, за последнее время?

— Мы видим уход от кредитования в сторону сбережения. Сейчас рекордный показатель по вкладам: с начала года накопления тюменцев в ВТБ приросли почти на 30 миллиардов рублей, еще свыше 10 миллиардов жители разместили в ценных бумагах. Для сравнения: сейчас ежемесячные показатели по притоку средств на вклады и накопительные счета в 4–5 раз больше, чем мы фиксировали в прошлом году.

И данная тенденция сохранится, потому что период высокой ключевой ставки будет, вероятно, не короткий. Люди это чувствуют и активно приносят деньги в банк под проценты. Этот год будет рекордным по вкладам в России. Ранее мы прогнозировали, что к концу года рублевый портфель сбережений достигнет 51,9 триллиона, во всех валютах — 55,8 триллиона (+ 24% к 2023 году). Но теперь понятно, что увеличение будет еще более значительным. При этом мы отмечаем интерес к кредитным картам. Тюменцы грамотно пользуются этим продуктом, получают кешбэк и дополнительную, пятую, категорию для начисления возврата с покупок.

— Что сейчас происходит с кредитами, особенно с ипотекой?

— Если сравнить полугодие к полугодию, в ВТБ прирост выдачи ипотеки к прошлому году составил 34%. Если посмотреть 8 месяцев, то мы идем вровень с показателями прошлого года. Закончилась льготная ипотека на новостройки, ужесточились требования к семейной ипотеке, поэтому уже в августе мы увидели ожидаемое снижение объема выдачи таких кредитов. Сейчас люди в основном рассматривают действующие госпрограммы, в частности семейную ипотеку. В прошлом году на такие кредиты пришлось 30% от всего объема займов, теперь это половина. Также увеличилась доля ипотеки под ИЖС. Что касается ипотеки без госпрограмм, то при таком высоком уровне ставок критерием принятия решения становится размер ежемесячного платежа. Если этот платеж укладывается в возможности клиента, он оформляет ипотеку.

— У клиентов ВТБ есть возможность получить ипотечный кредит на более выгодных условиях?

— Конечно. Если клиент получает или планирует перевести зарплату на карту ВТБ, то мы предоставляем дисконт 0,7% и 0,8% от ставки соответственно. Снизить ставку по ипотечному кредиту на 0,3% можно при электронной регистрации сделки. Кроме того, на недавно прошедшем Восточном экономическом форуме мы заключили соглашение с федеральным агентством «Этажи». Тюменцы могут оформить недвижимость буквально в одном офисе, в одних руках. Для этого мы трудоустроили сотрудников «Этажей» в ВТБ, доверили им оформление ипотеки. Клиенту это сэкономит не только время сделки, но и деньги — дисконт составит 0,4% от ставки, что для ипотеки существенно.

— Какова сейчас ситуация с автокредитованием?

— Ключевая ставка неизбежно сказывается на всех кредитных продуктах. Но по ряду параметров автокредитование сейчас показывает рекордные показатели. В августе мы выдали автокредитов столько же, сколько в августе прошлого года, хотя и те показатели были рекордными. За 8 месяцев этого года жители области взяли 6,6 миллиарда рублей на покупку машин. Для сравнения — год назад результат был 2,8 миллиарда рублей. Почему так происходит? Во-первых, это отложенный спрос. Во-вторых, остаются госпрограммы и совместные программы банков и автопроизводителей — по ним ставка ниже. Также растет доля новых автомобилей в автокредитах. Ожидаем, что новые авто займут половину в общем объеме сделок. Залоговое кредитование остается основой всех кредитных выдач.

— Повышение утильсбора влияет на увеличение интереса к автокредитованию?

— Да, с 1 октября утилизационный сбор вновь повысится. Поэтому вторая половина сентября может показать еще более высокие уровни продаж автомобилей и автокредитования. Это понятно: нам всем хочется успеть заскочить в последний вагон.

— Каков ваш прогноз как эксперта в этой сфере: что будет с ключевой ставкой в дальнейшем?

— Мое мнение: мы приближаемся к пику или уже на пике ключевой ставки. Но ее снижения вряд ли стоит ожидать раньше второй половины 2025 года. Поэтому своим клиентам я бы рекомендовал в ближайшее время присмотреться к сберегательным продуктам — сейчас на рынке, определенно, время вкладчика.