Новые правила: вырастут ли ставки по кредитам?

В ближайшее время Минфин должен рассмотреть поправки в закон «О потребительском кредите», в соответствии с которыми доля Сбербанка при расчете среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК) может быть ограничена 25%.

Если предложение будет одобрено, то размер ПСК закономерно увеличится в связи с сокращением «веса» госбанка, имеющего доступ к более дешевым ресурсам. Эта мера создаст на рынке конкурентные условия, и банки смогут увеличить диапазон процентных ставок по кредитам. Но паниковать не нужно – вырастет только максимальная величина, для качественных заёмщиков банки сохранят ставки!

Для начала немного поясню, как рассчитывается ПСК и почему всех так беспокоит этот показатель. С недавнего времени регулятор раз в три месяца рассчитывает среднерыночное значение стоимости различных категорий потребительских кредитов, запрашивая данные у основных участников рынка (не менее 100 или 1/3 от общего количества). Полученная цифра для всех банков становится ориентиром – стоимость кредита не может превышать её более чем на 1/3.

Еще одно важное уточнение: полная стоимость кредита не равна процентной ставке по кредиту. Она также включает иные платежи, к примеру, плату за выпуск и обслуживание банковской карты, сопутствующие платежи, а также сумму добровольной или обязательной страховки, если она предусмотрена в договоре. Таким образом, исключается возможность удорожания кредита за счёт введения дополнительных комиссий и других платежей.

Однако введение подобного ограничения, призванное оградить потребителей финансовых услуг от непосильных кредитных обязательств, имело двоякие последствия. С одной стороны, ставки по кредитам стали доступнее, исчезли трёхзначные значения даже в сегменте POS-кредитования. С другой, многие банки в такой ситуации отказались от кредитования заёмщиков, которых они относят к наиболее рисковой категории. Например, кредиты стали практически недоступны для клиентов с доходом ниже среднего уровня, при наличии просрочек по кредитам, больших кредитных обязательств и прочее. Таким образом, если раньше банк мог предоставить данным клиентам кредит по более высокой процентной ставке, заложив в неё плату за риск, то теперь вынужден отказать вообще. Некоторым банкам пришлось свернуть потребительское кредитование: действующие процентные ставки по потребительским кредитам не позволяли им покрыть расходы на привлечение фондирования и поддержание операционной деятельности. Это стало одним из факторов, приведших к сокращению объёмов кредитования в прошлом году почти в полтора раза по сравнению с 2014 годом.

Как следствие, некоторые граждане были вынуждены либо вообще отказаться от идеи воспользоваться заёмными средствами, либо могли обращаться в другие финансовые организации – микрофинансовые, ломбарды, кредитные кооперативы, где допускаются более высокие ставки по займам, либо, что еще хуже, шли к так называемым «чёрным» кредиторам.

Повысив порог максимальной стоимости кредита, регулятор позволит банкам увеличить число потенциальных заёмщиков за счёт более рискового сегмента. Однако, увеличение максимального значения ПСК не означает, что банки в обязательном порядке повысят ставки и, уж тем более, это никак не отразится на действующих клиентах. Из-за сокращения уровня доходов населения и снижения покупательской активности конкуренция за качественных заёмщиков очень высока. Я бы даже сказал, что сегодня именно заёмщики во многом определяют условия розничного кредитования: клиенты могут свободно выбирать и менять банки, начиная от выбора «зарплатного» банка и заканчивая рефинансированием действующих кредитов. Чтобы получить хорошего клиента со стабильным уровнем доходов, хорошей кредитной историей, постоянной работой, банки готовы предлагать кредиты с минимальной маржой. Таким образом, сложившаяся рыночная конъюнктура не предусматривает повышение процентных ставок по кредитам для таких заёмщиков.