В последние годы едва ли не каждая страница деловой прессы и Интернета пестрит статьями и рекламой вкладов и кредитов. Кажется, что банки занимаются только тем, что принимают и выдают деньги, а об остальных услугах давно забыли. О том, чем могут быть полезны банки рядовому обывателю, которому в данный момент не нужен кредит, и нет нужды в откладывании сбережений, мы поговорим с заместителем регионального директора – директором по розничному бизнесу Уральского филиала ОАО АКБ «Росбанк» Константином Романовым.
– Константин Михайлович, кажется, что каждый из нас уже хорошо разбирается в кредитах, вкладах, процентных ставках, ну или хотя бы может отличить ипотечный кредит от потребительского. Но наверняка работа банка этим не исчерпывается.
– Ощущение, что банки занимаются только кредитованием и привлечением сбережений возникает от того, что на это направлено 90 процентов рекламы, а именно по ней мы оцениваем активность на том или ином рынке. Это говорит о чрезвычайно высокой конкуренции именно в этих двух сегментах, так как для развития бизнеса банку просто необходимо привлекать свободные средства и размещать их в виде кредитов. Но извлечением процентного дохода из оборота капитала работа банка действительно не исчерпывается. Более того, в 2008 году, когда начался кризис, процентный доход от кредитования упал как никогда, перспективы возрождения ипотеки и автокредитов были туманны, и банки с удвоенной силой взялись за продвижение тех продуктов, которые приносят так называемый комиссионный доход.
– О каких продуктах идет речь?
– Прежде всего, это, конечно, текущие счета с привязанными к ним пластиковыми картами. Текущий счет – это деньги, которые клиент временно доверяет банку для облегчения распоряжения ими (путем безналичных переводов на счета других банков и операторов). Пластиковая карта, как известно, позволяет пользоваться этими же деньгами, обналичивая их в банкоматах или расплачиваясь за товары и услуги там, где есть терминалы. Получается, что карта и текущий счет дополняют друг друга и чаще всего приобретаются вместе.
Это не могло не быть замечено банками, что и привело к объединению этих услуг в единый пакет, куда также вошел интернет-банк (управление своим текущим счетом, денежные переводы), телефонный банкинг (возможность управления счетом с мобильного телефона) и бесплатная выписка по счету за последние 30 дней. Все это можно назвать минимально необходимым набором услуг, которые будучи объединены в пакет «Простой» обходятся клиенту гораздо дешевле, чем при покупке каждой из них в отдельности.
Но, безусловно, перечень услуг банка гораздо шире, поэтому более «продвинутый» банковский пользователь, нуждающийся в специализированных продуктах, двигается вверх по иерархии пакетов: «Классический», «Золотой» и «Эксклюзивный». В основу классификации положены виды карт, которые в платежных системах VISA и MasterCard делятся по одинаковому принципу: от начального Visa Electron и MasterCard Maestro (как раз входящих в пакет «Простой») до золотых и платиновых. Карта более высокого уровня отличается большим набором услуг, большими лимитами на снятие денежных средств, а также особыми привилегиями.
– Часто можно услышать мнение, что большинство этих самых привилегий можно получить только живя в Москве или выезжая за границу, так ли это?
– Это утверждение было справедливо лет пять-семь назад. Сегодня каждый держатель карты Росбанка может претендовать на скидки и бонусы в магазинах, ресторанах, гостиницах, фитнес-центрах, салонах красоты федеральных сетей, расположенных в том числе и в Екатеринбурге. В нашем городе насчитывается порядка 55 организаций, предоставляющих скидки от пяти до 15 процентов в зависимости от уровня пакета и карты.
Держатели же карт золотого и премиального сегмента действительно получают доступ к международным программам привилегий, насчитывающих уже десятки тысяч партнеров по всему миру и в России. Безусловно, большинство из них в нашей стране сконцентрированы в Москве, но ситуация очень быстро меняется, в регионы приходит много иностранных игроков, и число мест, где можно получать скидки, постоянно увеличивается.
– Разделив все свои услуги на четыре пакета, ведете ли вы статистику, как много людей пользуется тем или иным пакетом?
– В ходе ребрендинга мы имели приблизительный план, сколько наших клиентов выберут тот или иной пакет. Ожидания оправдались – 60 процентов выбрали пакет «Классический» с картами Visa Classic и MasterCard Standard, этот пакет при низкой стоимости (сто рублей в месяц) обладает всем необходимым для среднестатистического клиента, именно он предлагается всем заемщикам для обслуживания своего кредитного счета. Примерно 15 процентов приходится на пакет «Золотой» с золотыми картами и пять процентов на «Эксклюзивный» с платиновыми. Остальные 20 процентов – это пакеты «Простой» и «Партнер» – для зарплатных клиентов банка, которым достаточно минимального набора услуг.
– Может ли клиент приобретать дополнительные услуги, не входящие в его пакет?
– Безусловно, может, никаких ограничений здесь нет, но ценовая политика выстроена таким образом, что ему гораздо выгоднее будет приобрести весь пакет, куда входит требуемая услуга. Таким образом, мы дарим клиенту возможность пользоваться новыми для него дополнительными услугами, чтобы заинтересовать его в более тесном сотрудничестве с нашим банком и закрыть практически все его потенциальные потребности в обслуживании. Это позволяет выигрывать конкурентную борьбу с другими банками, предлагающими свои услуги для переманивания клиентов, что является нормальной рыночной практикой. Но когда клиент видит, что все эти услуги он может получить в своем проверенном банке, да еще и со значительной скидкой, у него нет необходимости искать другой банк для получения какой-то отдельной услуги.
– Какие услуги, составляющие так называемое ежедневное обслуживание, вы бы выделили как наиболее интересные?
– Разумеется, наибольшую значимость сегодня приобретает интернет-банкинг, так как число активных пользователей Интернета неуклонно растет, развиваются технологии, позволяющие оторваться от настольных компьютеров и управлять своими счетами с коммуникаторов и других мобильных устройств. Эта услуга интересует подавляющее большинство клиентов в возрасте от 20 до 45 лет. Все большую популярность набирают автоматические платежные поручения – клиент может запрограммировать перечисление средств со своего счета с определенной периодичностью для оплаты мобильной связи, Интернета, коммунальных и других регулярных услуг. Это позволяет, во-первых, не забывать о своевременной оплате, во-вторых, не тратить на это время.
– Какую услугу вы бы назвали самой необычной?
– Пожалуй, самая необычная услуга называется «Мой стиль» и позволяет изготовить пластиковую карту с собственным дизайном. Клиент может выбрать из предложенного банком каталога изображений или предложить свое, которое, после предварительной модерации (на предмет соответствия законам и этическим нормам) появится на его карте. Услуга популярна среди молодых людей до 35 лет. Порядка 30 процентов клиентов этой возрастной группы носят карты Росбанка со своим индивидуальным стилем.
Стоит сказать и еще об одной услуге, которая для банков нашего региона является к тому же уникальной. Услуга «Комфортлайн» предоставляет нашим клиентам специальные ярлычки для размещения на ценных вещах: мобильных телефонах, ключах и так далее. Нашедший такую вещь после утери сможет позвонить по круглосуточному бесплатному телефону для получения вознаграждения и передачи вещи хозяину. Казалось бы, очень простое предложение, но, согласитесь, большинство из нас не размещают свои контакты на ценных вещах, и не каждый нашедший станет утруждать себя специальными поисками хозяина.
– Раз уж мы заговорили о потерях ценных вещей, расскажите, что будет, если ваш клиент потеряет пластиковую карту и лишится средств на счете? Насколько велика такая опасность?
– Мы всегда предупреждаем своих клиентов о мерах предосторожности, позволяющих максимально повысить безопасность их счетов. Самая распространенная ошибка – это хранение паролей к картам и интернет-банку вместе с самой картой, а также введение паролей на общественных компьютерах (в интернет-кафе и так далее) и сомнительных сайтах, где велика вероятность наличия вирусов, крадущих личные данные.
При соблюдении несложных правил вероятность потери денег можно свести к нулю. Но можно и дополнительно застраховать свои деньги при помощи страхового полиса программы «Дефанс», который тоже предлагает наш банк в числе дополнительных услуг. В зависимости от программы страхования клиент платит от 550 до 1750 рублей в год и получает страховое покрытие от 33 тысяч до 177 тысяч рублей. Страховка распространяется на все случаи утери или кражи карт, а также на разбойное нападение, когда клиента вынуждают снять деньги с карты под угрозой насилия. Для получения страховой выплаты достаточно предоставить заявление в полицию о краже карты, причем любой страны мира, то есть страхование действует по всему миру. Банк также компенсирует расходы на восстановление карты.
– А что делать, если ценные вещи выражены не в рублях и валюте, как можно их сохранить при помощи банка?
– В таких случаях обычно обращаются к услуге аренды сейфовых ячеек. Услуга совсем недорогая – от 300 до 1800 рублей в месяц (в зависимости от размера ячеек), но дает стопроцентную гарантию сохранности любых ценностей. Часто используется в период отъезда или для безопасной передачи денег другому лицу. Например, при ипотечном кредитовании покупатель и продавец вместе закладывают в сейфовую ячейку сумму сделки, у обоих остаются ключи, но открыть ячейку можно только двумя ключами. После регистрации сделки в отделении ФРС продавец передает покупателю расписку в получении средств и подписывает акт передачи квартиры, а покупатель передает свой ключ от ячейки. Продавец может забрать деньги сразу или в любой момент позднее, пока не истечет срок аренды ячейки (или продлить его).
Сейфовые ячейки – очень востребованная услуга, так как далеко не все банки обладают депозитарием. В нашем банке всегда занято около 60 процентов ячеек.
– Ну и напоследок, нельзя не спросить, появилось ли в вашем банке что-то новое в области вкладов и кредитов, от которых уйти в разговоре с банкиром никак не удастся?
– Да, действительно, мы постоянно совершенствуем и эти направления, ведя, как уже было сказано, острую конкурентную борьбу. Недавно Росбанк запустил детские вклады «Эталон детский» и «Эталон юниор». Они – полный аналог советских вкладов, открывавшихся на детей, с той разницей, что пополнять и забирать их можно в любой момент, а не только по достижении ребенком определенного возраста. То есть вклад является сберегательным, но предоставляет более высокие процентные ставки, чем классический вклад «Эталон+» в нашем банке, а именно 6,5% и 7% годовых. Повторюсь, при условии постоянного пополнения, досрочного изъятия части средств без потери начисленных процентов. Сами проценты начисляются ежемесячно, пролонгация вклада по истечении срока может происходить автоматически – до достижения ребенком 14 или 18 лет.
На правах рекламы.
