Кредит можно вернуть досрочно, без штрафов

Штрафы и санкции за досрочное погашение кредитов оказались вне закона. Теперь банкиры не смогут включать в договоры займа моратории и требовать погашения всех процентов, ранее указанных в графике платежей. Не исключено, что банки, потеряв один из главных источников дохода, начнут пересмотр тарифной политики.

Президент России Дмитрий Медведев подписал закон, который позволяет заемщикам досрочно возвращать кредиты, которые были взяты не для бизнеса, в том числе и ипотечные. Сделать это заемщик сможет без согласия кредитора, уведомив его о своем желании минимум за 30 дней. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления, говорится в документе. При этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору кредита, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. В иных случаях сумма займа может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, поясняет ООО «Центр по защите прав».

Эта мера позволит потребителям избежать штрафных санкций, которые существовали до принятия соответствующих поправок. Закон распространяется и на отношения заключенные до 1 ноября 2011 года, дня вступления его в силу.

Опасения по поводу принятия новых поправок высказал финансовый омбудсмен Павел Медведев, который отметил большое количество подводных камней. Он не отрицает необходимости досрочного погашения всех кредитов, в том числе и ипотечного, считая эту идею правильной. «Большинство банков ведут себя достаточно лояльно по отношению к клиентам и давно отменили все штрафы за досрочное погашение кредитов – для них такие поправки не нужны. А вот недобросовестные кредитные организации, от которых, собственно, и защищают заемщика этим законом, получили новую, вполне легальную, схему – после вступления поправок в силу они сразу же напишут в договорах, что первые выплаты по обслуживанию долга состоят только из процентов, – говорит Павел Медведев. – Это даст им возможность безболезненно получить всю ту прибыль, которую они запланировали взять».

Как отмечал ранее руководитель портала «Ипотека в Тюмени» Владимир Андреев, отмена комиссии за досрочное погашение кредитов не окажет на рынок кредитования серьезного влияния.

«Конечно, прогнозировать доходы банкам станет несколько сложнее, но ведь и речь идет прежде всего о первых трех месяцах кредита, после банки обычно ограничения не применяют. Рамки в досрочном погашении связаны прежде всего с тем, что банки хотят гарантировать себе получение хотя бы минимального дохода с выданных кредитов. Стоит отметить, что трехмесячный мораторий на досрочное погашение, например, ипотеки не сильно ограничивал заемщиков и раньше, свободных средств в этот период чаще всего не бывает. Больше всего от отмены комиссий выиграют получатели материнского капитала, которые направляют средства на погашение ипотеки, и для таких заемщиков комиссии имели значение», – отметил Владимир Андреев.

«Последствия данного закона могут быть двоякими: с одной стороны, это безусловный плюс с точки зрения заемщиков, поскольку сейчас в большинстве банков действуют штрафы или мораторий на досрочное погашение в течение нескольких месяцев. С другой – для банков повышаются риски, возрастает средняя стоимость кредита, что может привести к росту ставок или возникновению единовременных комиссий при выдаче кредита», – считает аналитик «Инвесткафе» Никита Игнатенко.

Проблема штрафных санкций для тех, кто решил заранее вернуть кредит, обсуждалась довольно давно. Поправки в Гражданский кодекс о досрочном погашении займа были приняты в первом чтении еще в 2009 году, однако дальнейшее их продвижение было приостановлено. Законодатели вернулись к наболевшему вопросу только этой осенью и недавно внесли окончательные изменения.

Стоит отметить, что подобное послабление не распространяется на займы для предпринимателей – возможность досрочного погашения должна прописываться в кредитном договоре индивидуально и только с согласия самого банка. Финансисты поясняют, что в этом случае все зависит от вида кредитования. Как правило, никаких барьеров по овердрафтам и займам, оформляемым предпринимателем как физическим лицом, нет. Что же касается крупных разовых бизнес-кредитов и кредитных линий, то возможность досрочного погашения существует, но за дополнительную комиссию в первый период после выдачи кредита. Таким образом, в зависимости от банка и программы кредитования период моратория и условия досрочного погашения различаются.