Эффективная ставка как лекарство от жадности

Среди обывателей стало распространенным мнение, что банкиры наживаются на предоставленных заемных средствах и жульничают, рекламируя свои услуги по одной ставке процента, а потом, оформив договор с его запутанными разделами и громоздкими пунктами, выясняется, что выплачивать приходится уже гораздо больше. Глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко весь 2007 судился с банками по поводу незаконности кредитных комиссий. Больше всего вызывала вопрос контролирующих органов работа банков «Русский Стандарт» и Home Credit. Флагманы розничного банковского рынка уступили давлению и изменили правила оформления кредитов.

Но несмотря на призыва Центробанка информировать заемщиков о реальной стоимости заемных средств, несколько десятков из 1159 существующих банков в России до сих пор этого не делают.

Правовой беспредел, сопровождающий кредитный бум привел к подозрительно- негативному отношению населения к банкам. По результатам опроса ИА «Профиль», порядка 90% опрошенных россиян не доверяют предоставленной банками информации о кредитах. Дело о о незаконности взимания штрафов и комиссий при обслуживании кредита рассматривался даже в Верховном суде.

В первой декаде мая Госдума приняла в третьем чтении законопроект, предусматривающий при подписании договора обязательное информирование респондента о полной стоимости предоставляемого кредита. Эти изменения в законодательстве будут внесены в статью №30 закона «О банках и банковской деятельности». В свою очередь Совет директоров Банка России утвердил на заседании указание №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита», подготовленное в соответствии с федеральным законом от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с требованиями закона, указание №2008-У обязывает кредитную организацию доводить до сведения заемщика в кредитном договоре информацию о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей банку, включенных и не включенных в ее расчет, а также перечень платежей в пользу третьих лиц, не определенных в кредитном договоре, а при изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита — в порядке, определенном в кредитном договоре. Предусматривается также обязанность банка доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита, о перечне и размерах платежей банку, включенных и не включенных в ее расчет, а также перечне платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита.

Указанная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), а также иными способами, свидетельствующими об ознакомлении заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие подписи заемщика на документах.

Указание №2008-У устанавливает, что расчет полной стоимости кредита производится в процентах годовых по формуле расчета эффективной процентной ставки. В расчет полной стоимости кредита включаются все платежи заемщика по кредитному договору, связанные с его заключением и исполнением, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, включая платежи заемщика в пользу третьих лиц, определенных кредитным договором, в случае если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора.

Президент Ассоциации кредитных организаций Тюменской области Михаил Микульский так прокомментировал решение Госдумы: «Хорошо, если в отношениях с заемщиком, банки будут демонстрировать свою лояльность и прозрачность. Клиент должен знать истинную сумму выплат по тому кредитному договору, что он заключает с банком. Ведь на практике имеют место случаи, когда человек невнимательно читает договор, а в нем где-то мелким шрифтом указывается размер дополнительных комиссий. И когда заемщик начинает расплачиваться, оказывается, что он должен платить существенно большие суммы, о чем его не предупреждали. Я представляю Ассоциацию региональных банков, которые всегда четко действуют в отношениях с заемщиками. Эта тема более актуальна для филиалов московских банков».

Как сообщил департамент внешних и общественных связей ЦБР, указание вступает в силу с 12 июня 2008 года.