Татьяна Панкова, директор консалтингового центра «Мега Полис»: «Чтобы вернуть доверие, нужно платить»

За первый квартал 2007 года все российские страховщики собрали 189 миллиардов рублей премии. 56,7 % всей премии пришлось на добровольное страхование, 43,3 % – на обязательное. В Тюмени наиболее активно развиваются ипотека и страхование автотранспорта. Страховщики прогнозируют дальнейшее увеличение на 40-50 % продаж полисов автокаско за счет растущего спроса на иномарки. Активный рынок жилья и строительства позволяет страховым компаниям прогнозировать рост числа договоров страхования строений, квартир и загородной недвижимости частных лиц. А вот изменения на рынке страхования жизни и имущества произойдут после вступления России в ВТО, когда на рынок придут западные страховщики.

В настоящее время на страховом рынке Тюмени работает более 100 страховых компаний. О том, как разобраться в их предложениях, мы беседуем с директором консалтингового центра «Мега Полис» Татьяной Панковой.

– Татьяна, расскажите пожалуйста о деятельности «Мега Полиса». Как у вас возникла идея создания консалтинговой группы?

– Я проработала два года в страховании, была начальником страхового отдела. Когда приходишь на встречу с потенциальным клиентом, предлагаешь человеку условия одной компании. Таким образом я беру на себя определенные обязательства, так как убеждаю человека страховаться именно в моей компании. В случае наступления страхового случая, лично несу ответственность за сумму выплат и скорость ее получения. Но представляя только свою компанию, одновременно лишаю человека выбора. Одна компания не может предложить оптимальные условия по всем видам страхования. А сейчас наш консалтинговый центр предлагает право выбора. Пока – из 12 компаний (РОСНО, «Альфа-Страхование», «Югория», «СОГАЗ», «Тюмень-Полис», «Ямал», «КапиталЪ-Страхование» и другие), с которыми мы сотрудничаем на данный момент. Но этот список будет увеличиваться. У каждой компании свои условия и тарифы. Человек одновременно может работать с пятью компаниями по самым выгодным для него условиям. В своей деятельности мы преследуем интересы страхователя и выступаем прежде всего на его стороне. Мы подбираем наиболее выгодные тарифы и выгодные условия страхования, рассказываем о «подводных камнях» договора в той или иной компании, чтобы впоследствии при наступлении страхового случая у нашего клиента не было проблем с выплатами.

– Вы предпочитаете работать с местными компаниями или филиалами крупных?

– Я предпочитаю работать с местными, и объясню почему. У клиентов, как правило, все горит, им нужно срочно, и желательно вчера. Например, им нужно застраховать имущество, они звонят и говорят, что хотят тариф 0,2 %. А страховщики предлагают 0,4 %. Я, как агент, менять тариф не имею права, нужно согласовать это с компанией. Я отправляю письмо в местный филиал компании, они отправляют его в Москву, там это согласовывают, потом отправляют назад и т.д. Это трудоемкая работа, которая занимает много времени... А местным компаниям не надо согласовывать, советоваться, они сами принимают решения. Если исходить из сроков заключения договора, то лучше работать с местными компаниями.

– В чем ваше преимущество перед сетью страховых агентов?

– Страховые агенты – физические лица, а мы – юридическое лицо. В принципе, мы и есть агент, только со своим офисом и штатом сотрудников, что упрощает и ускоряет работу. Скажем так, доверия больше. С меня есть, что спросить, как с юридического лица. Все документы при мне.

– Как бы вы оценили уровень конкуренции на тюменском рынке страховых услуг?

– Сегодня – более ста страховых компаний. Конкуренция, скажем так, неправильная – маленькие компании пытаются демпинговать. Крупные страховщики знают себе цену, реально и правильно рассчитывают тарифы, основываясь на правильном управлении рисками. Они знают, что есть масса отчислений в различные фонды, например, если страхование имущества будет стоить меньше 0,4 %, то не факт, что они смогут производить выплаты. А молодым компаниям главное – привлечь клиента, им нужен объем и нужно развиваться. И на выплаты остается очень маленький резерв. Отсюда просрочки по выплатам или невыплаты вовсе. В итоге страховщики сами загоняют себя в угол, устраивая демпинг.

– К вам уже обращались клиенты, имеющие проблемы со страховой компанией, которая уже ликвидирована или лишена лицензии? Вы готовы им помочь?

– Смотря с какой проблемой он придет. Если человек застраховался, у него ДТП, и дело касается только ОСАГО, то их проблемами занимается Российский союз автостраховщиков (РСА). Если у компании забирают лицензию, РСА производит выплаты, определяет уполномоченного страховщика, который будет заниматься сбором документов по урегулированию убытков. Страхователю нужно собрать документы, принести их в уполномоченную страховую компанию, а компания уже направит их в РСА для выплаты.

– Это долго...

– Да, на самом деле это долго. Но это реально. РСА выплачивает.

– По ОСАГО страховщики заинтересованы снизить выплаты, а СТО их завысить. Вы готовы принимать участие в таких спорах?

– Это платная услуга. Но в любом случае время делового человека стоит дороже.

При ОСАГО страховщики снижают выплаты, это вполне понятно, высчитывается износ, учитывается средняя стоимость работы. По законодательству, страховщик обязан выплатить утерю товарной стоимости, при условии, что пострадал новый автомобиль. Как правило, они этого не делают, потому возникают суды. Но все суды выигрываются. Страхователи часто сами себе все усложняют – не читают правила, хотя они прикладываются к каждому полису ОСАГО. Не знают своих прав. Начинают интересоваться только тогда, когда произошел страховой случай, и им мало выплатили.

Прочитайте правила прежде чем заключать договор страхования. Нужно знать, что вы подписываете и на каких условиях, чтобы при страховом случае вы уже были «подкованы» и знали все права и обязанности. Требуйте от оценщика включать в оценочный акт «утерю товарной стоимости».

– Татьяна, насколько активно физические лица интересуются страхованием? В чем особенно сложно убедить людей, когда предлагаешь купить им тот или иной полис?

– Люди раньше страховались активно, но после всех дефолтов разочаровались... Меня тоже мама страховала. После 20 лет я должна была получить баснословную сумму денег, но, когда прошло10 лет, я получила 300 рублей. Естественно, люди после этого не верят в страхование. По ОСАГО кому-то везет – выплачивают быстро и сразу, кому-то – нет... Если есть где-то какие-то недочеты, то страховщик будет тянуть сроки выплаты, искать возможность отказа. А когда придраться не к чему, все условия соблюдены, выплачивает быстро – деваться не куда. Человек, который получил одну выплату, после удачного опыта с радостью идет страховаться вновь. Те, кому не повезло, что-то упустили, либо не в той компании застраховались, злятся – появляется негатив в отношении страховщиков.

– Как вы относитесь к мнению, что с приходом западных компаний люди будут страховаться активнее?

– Да, будет жуткий демпинг по тарифам. Зарубежные компании очень давно занимаются страхованием. Там оно настолько развито, что человек с рождения получает массу страховок. Они живут с уверенностью, если что-то случится – страховая компания выплатит. Страхуется всё и страхуются все. Тарифы низкие, смысла их завышать нет, когда такой объем денежных средств поступает. У нас этого нет, более развито только обязательное страхование. С нашей инфляцией невозможно снижать тарифы. Страховщиками нужно на что-то жить. Конечно, человеку проще заплатить 300 рублей, а не 3 000. К тому же можно быть уверенным, что западная компания не лопнет, у них все резервные фонды сформированы и наполнены. К тому же наши не любят платить, а у западных компаний другая политика. С другой стороны, плохо то, что деньги будут уходить за границу. Чего в этом хорошего? А сейчас они аккумулируются на счетах наших компаний. Еще мне кажется, что наши мошенники в области страхования КАСКО при низких тарифах иностранных страховщиков просто их разорят на выплатах. И либо им придется поднять тарифы до нашего уровня, либо вернуться восвояси.

– Что должны предпринимать российские страховые компании, чтобы завоевать и удержать клиентов в условиях конкуренции?

– Наши страховые компании с целью привлечения клиентов ведут себя как на базаре. Чтобы клиент от них не ушел, они демпингуют, скидывают тарифы до такого плинтуса, что компании невозможно сформировать фонд выплат. Им не с чего будет заплатить, от этого страдает их репутация. Имидж страховой компании напрямую зависит от выплат; чтобы вернуть доверие, нужно платить. Я считаю, что страховщики между собой не должны конкурировать, они должны работать сообща, вот тогда действительно будет цивилизованный страховой рынок. Тогда успех компании будет зависеть от того, насколько клиент уютно себя чувствует у страховщика, какие дополнительные условия ему предложат, какие-то специальные программы. Не должно быть так – сделаем низкий тариф, авось пронесет. Тарифы компаний должны быть едины, разница должна быть в условиях страхования и дополнительном сервисе.

– Сейчас много говорится о том, что российский страховой рынок находится на пороге бума. Есть ли, на ваш взгляд, объективные предпосылки для столь смелых утверждений?

– Все из-за обязательных видов страхования, их очень много появляется ежегодно. Скоро собираются сделать обязательным страхование ответственности перед третьими лицами. То есть вы – жилец квартиры – будете обязаны застраховать свою ответственность перед соседями на случай, если вы их затопите. У нас обязательное страхование кредитов, залогов. Добровольно страхуют авто, дачи, несчастные случаи. В основном, конечно, страхуются юридические лица – им это выгодно, например, страхование от несчастного случая сотрудников – страховые премии до 10 000 рублей не облагаются налогом, списываются на затраты предприятия.

Страхование это неплохо, это очень хорошо. Платишь маленькую часть, а кто-то другой несет за тебя большую ответственность. Страхование – это не так дорого, у нас тарифы, как правило, до одного процента. То есть если страховая сумма – миллион, то взнос – 10 000 рублей. Разница огромная. Если ничего не случится – ну и отлично, но если да, то вы получите сумму, превышающую в 10 раз ту, что заплатили. Страхование это удобно, просто нужно его знать. А если вы не можете в нем разобраться, обращайтесь к нам, мы поможем.

– Какие услуги страховых компаний сегодня наиболее востребованы у физических лиц?

– Добровольное автострахование сейчас увеличивается. Люди покупают много автомобилей, отечественные машины мало кто страхует добровольно, а вот иномарки... Дачи активно страхуют, особенно там, где горят. Даже на зимний период, когда там никто не находится. Страхуют детей, которые занимаются травматичными видами спорта: дзюдоистов, хоккеистов, футболистов.

– С кем вам интересней работать – с юридическими лицами или физическими?

– Мы рады любому клиенту. Мне нравится моя работа – позвонить, пообщаться с человеком, рассказать ему о продуктах, которые мы можем предложить, проконсультировать в чем-то.