Чтобы тариф ОСАГО не рос, нужно понизить смертность на дорогах

Повышение компенсационных выплат по ОСАГО вполне своевременно и оправдано, считают тюменские специалисты страхового рынка. С другой стороны, необходимо с пониманием отнестись к тому факту, что вместе с тем вырастет и цена полиса автогражданки.

Напомним, Минфин предлагает с 1 марта 2010 года увеличить порог выплат по ОСАГО. Согласно поправкам, лимит выплаты за вред жизни или здоровью каждого потерпевшего в ДТП повышается со 160 тысяч до 500 тысяч рублей. Максимальная выплата за ущерб имуществу нескольких потерпевших увеличена со 160 тысяч до 200 тысяч рублей, а за имущество одного потерпевшего – от 120 тысяч до 150 тысяч рублей. Кроме того, выплата лицам, имеющим право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего, возросла со 135 тысяч до 475 тысяч рублей. Также Минфин намерен начать подготовку проекта постановления правительства для увеличения базовых тарифов на ОСАГО.

Проект также обязывает страховщиков вести журнал учета заключенных договоров страхования, журнал убытков и раз в месяц предоставлять эту отчетность в профобъединение страховщиков ОСАГО. В свою очередь, профобъединение теперь обязано согласовывать правила деятельности страховщиков с Росстрахнадзором (сейчас действует уведомительный порядок).

Как говорится в пояснительной записке к проекту, он «призван существенно повысить качество регулирования правоотношений участников ОСАГО». В Минфине не отрицают того, что повышение выплат не обойдется без увеличения базовых тарифов в ОСАГО. В Российском союзе автостраховщиков не стали пока даже предполагать, насколько увеличатся тарифы, заявив лишь, что удорожания ОСАГО в несколько раз ждать не стоит. По словам первого замглавы «Росгосстраха» Дмитрия Маркарова, «все и так понимают, что базовый тариф не отвечает действительности, по подсчетам уже в сегодняшних условиях он должен бы вырасти на 30 процентов». Напомним, что в настоящий момент базовый тариф ОСАГО для физлица – владельца легкового автомобиля – составляет 1980 рублей, для юрлица – 2375 рублей. Между тем защитники прав автомобилистов уверены, что увеличение тарифов ОСАГО в кризис вызовет социальные протесты.

Свое видение ситуации с повышением страховых выплат в интервью корреспонденту 72avto.ru представил начальник отдела автострахования филиала «Росгосстраха» в Тюменской области Сергей Окунев.

– Как вы оцениваете инициативу Минфина?

– Это движение в правильном направлении. Конечно, пока еще страховые лимиты по ОСАГО ниже, чем в Европе и США (тем более это касается ущерба, причиненного жизни и здоровью). Но достичь западного уровня в этом отношении сразу очень тяжело. Да и на Западе к этим страховым лимитам шли достаточно долго.

– Как, по-вашему, увеличение лимита выплат отразится на стоимости страховки?

– Я понимаю, что страхователей в первую очередь интересует стоимость полиса, но не нужно забывать о том, что закон нацелен, прежде всего, на цивилизованное возмещение вреда потерпевшим в ДТП. Поэтому инициатива Минфина и направлена на то, чтобы сумма ущерба, причиненного потерпевшему, приближалась к 100%. Если сегодня лимит покрывает около 90% всех случаев по «железу» (хотя эта доля падает по мере роста стоимости автомобилей), то с «жизнью» сложнее. 500 тысяч рублей – это, конечно, очень немного. Но это, во-первых, лучше, чем существующие сегодня 160 тысяч. А во-вторых, структура выплат изменяется концептуально: по этому проекту страховая компания должна будет не только возмещать реально понесенные расходы, как сегодня, но также платить и по самому факту причинения вреда жизни и здоровью (например, в случае гибели – 475 тысяч рублей).

Кроме того, существенно расширяется перечень лиц, которые смогут получить выплату. Страховые же компании являются инструментом для решения этой задачи. При этом и Минфин, и страховое сообщество в своей работе опираются на экономико-математические методы определения риска и, естественно, расширение объемов ответственности страховых компаний не может не сопровождаться изменением тарифов в сторону увеличения.

По оценке экспертов, уже сейчас базовые тарифы нужно увеличивать примерно на 30%. С учетом предлагаемых изменений возможное увеличение может достичь 50–60%. Хотя, конечно, все это еще надо тщательно просчитывать.

– По заявлению Минфина проект документа должен быть обсужден со страховщиками. Знакомы ли вы с этим документом?

– Да, конечно, потому что без РСА, куда входят все участники рынка ОСАГО, подобные нововведения невозможны. Тем более, что тарифы будут считаться совместно с РСА с привлечением независимых актуариев, после чего данные расчеты будут проверяться Минфином и ФССН.

– Как эти поправки повлияют на деятельность СК?

– Если корректировка тарифов произойдет в упреждающем режиме или хотя бы одновременно с введением поправок, то деятельность компаний ничто не осложнит. Хотя, если это произойдет одновременно, то опять возникнет проблема, с которой мы уже сталкивались во время введения поправок по прямому урегулированию и европротоколу – на кого распространяются эти изменения. Потому что страховщики не успеют сформировать резервы под страхование жизни в таких объемах.

– По вашему мнению, во сколько должна быть оценена человеческая жизнь в системе ОСАГО? Должен ли этот показатель совпадать с размерами выплат, например, при страховании авиапассажиров или пассажиров железнодорожного транспорта?

– Существуют разные подходы. Например, во многих странах Европы вообще нет лимитов возмещения по жизни и здоровью. Наиболее обсуждаемое сейчас предложение – сделать лимиты страховых выплат одинаковыми независимо от вида перевозки. Так, если сегодня при страховании авиапассажиров принят лимит выплат по ущербу, причиненному жизни и здоровью, в размере двух миллионов рублей, то подобные лимиты должны быть приняты и для пассажиров остальных транспортных средств (чтобы впоследствии эту сумму можно было менять одновременно для всех видов страхования). Однако в ОСАГО расчеты показывают, что принятие подобного лимита приведет при различных сценариях к одномоментному росту базового тарифа в 2,5–3 раза. В нашем социально-ориентированном государстве, тем более в сегодняшних экономических условиях, это невозможно. Поэтому Минфин выбрал некий промежуточный вариант, который не приведет к столь значительному росту тарифа.

Выход здесь только один: принять все необходимые меры для увеличения безопасности дорожного движения. Если смертность на дорогах удастся сократить в два-три раза, принятие подобных лимитов страховых сумм не приведет к изменению тарифа.