Лекции в кредит

15 июня 2011, 09:30 5 407

Кредиты на образование по-прежнему ждут своего часа. Банки разрабатывают продукты для оплаты учебы в университете, вкладываются в их продвижение, вузы также заинтересованы в том, чтобы у них обучались платежеспособные студенты. Государство подготовило программу поддержки кредитов на образование. Студенты и их родители не против платить за возможность «грызть гранит науки». Почему же в России не развивается рынок образовательных кредитов? Тюменский бизнес-портал 72.ru организовал круглый стол на эту тему.

В России было два эксперимента с образовательными кредитами. Первый – с компанией «Кредо» – свернулся из-за кризиса. В 2008 году запущена программа по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам вузов. По ее условиям, студент берет в банке кредит под пять процентов, получает отсрочку по выплате основного долга на время учебы, если потребуется, то и на период службы в армии или декретного отпуска. Во время учебы заемщик выплачивает только проценты в размере 500–600 рублей в месяц. Основной долг погашается в течение десяти лет после получения диплома. В госпрограмме субсидирования образовательных кредитов принимают участие два банка – Сбербанк и «Союз».

Несмотря на выгодное финансовое предложение, воспользоваться им смогли не более десяти тюменских студентов. Хотя, в эксперименте, который завершится в 2013 году, принимает участие три ведущих вуза региона. По словам проректора по экономике Тюменского госуниверситета Валерия Гамукина, в его вузе с 2008 года не смог воспользоваться госзаймом на образование ни один студент.

«Условия предоставления кредита на образование весьма и весьма жесткие. Во-первых, ограниченный круг специальностей, под которые можно взять кредит. В прошлом году было девять направлений, сегодня часть уже закрыта, поскольку они не популярны для платного обучения. Под госпрограмму попадают только специальности, востребованные российской экономикой: управление качеством, математика, компьютерная безопасность, география, экология природопользования. Еще одна причина – динамичное увеличение бюджетных мест по этим направлениям. В этом году их добавилось 440, это на 50 процентов

больше, чем в прошлом году. Следовательно, для специальностей, по которым предполагается выдача льготного кредита, у нас фактически вообще не планируется платный прием. По математике – два платных места, по географии – одно, экология природопользования – пять платных мест», – пояснил Валерий Гамукин.

При этом студент, чтобы получить кредит, должен показывать очень хороший уровень подготовки, учиться на «хорошо» и «отлично», быть очень «качественным» студентом. А этот прямой путь на бюджетное место. Тогда зачем кредит?

В Тюменском архитектурно-строительном университете в прошлом году числилось 10 специальностей, обучение на которых можно было оплачивать благодаря госпрограмме. Желающие получить кредит были, однако сложности возникли на этапе формирования документации и прохождения критерия успеваемости. На практике абитуриент, поступивший на первый курс, и мел право на образовательный кредит по результатам набранных баллов, но благодаря этим же баллам он без проблем попадал на бюджетное место.

«Тем не менее, есть специальности, архитектура и дизайн, например, где очень большой конкурс на бюджет и самое дорогое обучение. Родители поступающих были согласны взять льготный кредит, оформить все необходимые документы. Но из-за сложностей со сбором документов никто из желающих кредит не получил. Впрочем, надо учитывать, что это эксперимент, надеемся в будущем система будет упрощена, и вся процедура станет понятной», – отметил ответственный секретарь приемной комиссии ТюмГАСУ Олег Ашихмин.

Начальник отдела по работе с партнерами Западно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России» Полина Шанаурина пояснила, что более низкая процентная ставка влечет за собой дополнительный документооборот, с регламентированными сроками, так как это госпрограмма. «Несмотря на все потраченные усилия для продвижения кредита на образование с субсидированной ставкой, мы даже обращений как таковых не зафиксировали, выдано всего порядка десяти кредитов», – сказала Полина Шанаурина.

Если по отдельным специальностям в вузах увеличиваются бюджетные места, то на самые популярные гуманитарные направления по-прежнему очень высокий конкурс. Для тех, кто не силен в математике, платное обучение становится единственным способом для получения диплома. В этом случае банки предлагают собственные программы кредитов на образование. Вне рамок госэксперимента в Сбербанке предлагают кредит на учебу под 12 процентов годовых с первоначальным взносом 10 процентов от стоимости обучения. До получения диплома банк будет требовать возврата лишь процентов по кредиту, общий срок которого не должен превышать 11 лет. Также студенту может предоставляться рассрочка по выплате и процентов, и основного долга не более чем на год – на время академического отпуска или воинской службы.

В Россельхозбанке образовательный кредит, который не предусматривает субсидирования от государства, пользуется спросом. Но, по мнению ведущего экономиста службы организации кредитования малых форм и населения ОАО «Россельхозбанк» Ольги Антипиной, заслуживает большего внимания со стороны студентов и их родителей. В прошлом году предоставлено порядка 20 таких кредитов.

«Возможно, продвижение продукта сдерживает то, что помимо заемщика-студента, обязательно должен быть еще созаемщик, это один из родителей, плюс поручительство юридического лица, либо залог. Ставка лояльная – 12 процентов при гораздо меньшем перечне документов и отсутствии требования по успеваемости. Возраст заемщика – от 14 лет, предоставляется отсрочка до пяти лет. Как правило, студенты на пятом курсе уже начинают работать и могут себе позволить начать выплачивать кредит», – считает Ольга Антипина.

Опыт работы ОАО «ВУЗ-банк» с образовательными кредитами показывает, несмотря на проведение разъяснительной работы в вузах с родителями и абитуриентами, когда сотрудники банка прямо в образовательных учреждениях объясняли, что есть такой продукт и как его получить: резкой положительной динамики не произошло.

«Когда люди приходили в офисы нашего банка, они не брали целевой кредит на образование, а предпочитали обычный потребительский займ. Хотя получить кредит на образование у нас достаточно просто. Возраст заемщика – от 20 лет, не нужно поручительство, залога не требуется. Единственное – необходимо, чтобы студент представил официальные документы, что он поступил в учебное заведение и внес, как минимум, десять процентов первоначального взноса от стоимости обучения, а все остальное мы переводим на счет вуза. Сумма кредита от 10 до 200 тысяч рублей, срок до двух лет, процентная ставка от 0,9% в день. Возможно досрочное погашение, если заемщик переводится на бюджетное место. Надо написать заявление, рассчитывается процентная ставка на день погашения, все, что свыше, заемщик не оплачивает», – рассказала региональный директор ОАО «ВУЗ-банк» по Тюменской области Ольга Мартюшева.

Несмотря не на самые лояльные условия: ставка девять процентов годовых плюс ежемесячная комиссия, – ЗАО «Кредит Европа Банк» в Тюмени выдал лишь около 35 кредитов на образование. Средний возраст заемщика, как и в целом по России, – 29–33 года, то есть, как правило, это займы на второе высшее образование. Как рассказал директор представительства Кредит Европа Банк в Тюмени Алексей Суворов, опыт питерских коллег показал, что если в договорном отделе вуза работает представитель банка, и кредиты выдаются «здесь и сейчас», это очень способствует росту объема выдачи займов на обучение. В основном, конечно, этим пользуются родители абитуриентов или работающие студенты, правда, их немного.

«Если в тюменских вузах также предлагать эту услугу: выдача по паспорту и второму документу, удостоверяющему личность, что быстро и удобно, – клиентам из других городов не придется ехать домой за какой-нибудь справкой или искать поручителей и залог. Они здесь же оформят кредит. Причем переплата не такая уж большая, за 140 тысяч рублей за год получается около 15 тысяч рублей. При этом обучаться можно по любой специальности, оценки также не принципиальны», – поделился Алексей Суворов. «В таком случае на обучение можно использовать альтернативные кредитные продукты Сбербанка. Такие, как нецелевые потребительские кредиты или кредитные карты», – предложила Полина Шанаурина.

С банкирами не согласился Валерий Гамукин. Практика ТюмГУ показывает, что скоропостижное поступление в вуз за быстрые деньги приводит к тому, что зачастую учеба для такого студента заканчивается после первой сессии.

«Нам такого рода проникновение в вуз неинтересно, нам интересно, чтобы студент учился все четыре года. Соответственно, мы разворачиваем под него штат, открываем кафедры, покупаем оборудование. Если он после первой зимней сессии уйдет, что делать преподавателям, у которых годовой контракт? Человек должен понимать, сколько он будет платить, какая в итоге это будет сумма, и с открытыми глазами идти на этот эксперимент. И таким же образом настраивать на учебу своего ребенка. Сегодня мы сами идем на предоставление отсрочки по оплате обучения, более того, к старшим курсам количество бюджетных мест только возрастает», – подчеркнул проректор по экономике ТюмГУ.

По его словам, 20-летний опыт платного образования показал, что поступившие на бюджетное место, выдержав конкурсный отбор, и в дальнейшей жизни становятся более успешными, они не винят вуз в том, что ему дали плохое образование, так как привыкли пробиваться сами.

«Человек, который учится на тройки, затем вынужден платить за учебу, чтобы таким образом дотянуть до диплома, потом удивляется, что его никто не берет на работу. Это не потому, что вуз его плохо выучил, это потому, что он такой по сути. Он уже пришел с низкими баллами ЕГЭ. Естественно, у него вопрос: за что я заплатил. Качество полученного образования он оценивает критически и предъявляет претензии вузу. Этот менталитет переломить очень сложно. Если принимать в вузы после школы только выдающихся учеников, возможно, это решило бы проблему», – пошутил Валерий Гамукин.

В американских вузах студент платит и требует услугу. У нас по-другому: студент платит и единственное, чего требует, это чтобы его сильно не допекали и переводили с сессии на сессию, с курса на курс. А он, по большому счету, с каждого профессора должен вытащить за каждый заплаченный рубль знаний на два рубля.

Для примера, образование в мировых бизнес-школах финансируется в основном за счет кредитов, учебные заведения соревнуются, сколько денег выпускник остался должен после получения диплома. «Получается, что у них чем больше размер долга, тем престижнее образование. Для нашей ментальности это совершенно не приемлемо. У нас после окончания вуза – сразу семья, дети, еще надо машину и квартиру купить. Между тем, выпускники западных бизнес-школ быстро погашают кредиты на образование, ведь за эти деньги они вытрясли столько знаний, что затем строят успешную карьеру», – резюмировал Валерий Гамукин.

Наибольшую заинтересованность в образованных специалистах должны проявлять работодатели. Но, по словам представителей вузов, опыт общения с руководителями предприятий показал отсутствие у последних интереса к кредитным экспериментам.

Тем не менее банкиры, уже как работодатели, поделились, что ищут для своих организаций сотрудников еще со студенческой скамьи и готовы их поощрять. «Приходят очень много желающих трудоустроиться, но они не всегда соответствуют нашим стандартам. Нам нужны люди, которые готовы работать именно в нашем банке, с активной жизненной позицией и хорошими оценками. На последнем курсе мы им выплачиваем стипендию, у нас он проходит практику, мы его обучаем в рамках той корпоративной культуры, которая у нас существует», – поделилась Ольга Мартюшева.

А в ТюмГУ и вовсе создана кафедра современных банковских технологий, это совместный проект Сбербанка и университета. Молодые специалисты, которые окончили обучение на кафедре в 2010 году, сегодня трудятся в различных подразделениях Сбербанка. Спецкурс «Сберегательное дело» читается и в стенах Тюменского нефтегазового университета.

Несмотря на неудачи государственных инициатив по продвижению кредитных услуг в сфере образования, эксперты уверены, что со временем система будет усовершенствована в интересах потребителей и кредиты на учебу будут востребованы и привычны, как любые другие банковские услуги. Даже очень хорошо подготовленным и мотивированным абитуриентам порой не хватает баллов, чтобы поступить в выбранный вуз на бюджетное место. Банки предлагают по-взрослому взять ответственность за оплату образования на себя. Даже без госпрограмм абитуриентам для этого предоставляются различные возможности.

На Западе инвестировать в себя – привычное дело. Со временем к этому должна прийти и наша молодежь.