Как обеспечить свою старость

Размер трудовых пенсий, которые будут начисляться после 2013 года, будет зависеть не от трудового стажа, а от суммы на пенсионном счете, накопившейся к моменту назначения. У первого поколения россиян, обладателей накопительной части пенсии, прибавка будет очень небольшой. На заседании круглого стола, организованного Тюменским бизнес-порталом 72.ru на тему «Пенсия: инвестировать или нет?», эксперты посоветовали: сделать прибавку более существенной можно, используя все возможности инвестирования и увеличения накопительной части пенсии.

С 1 января 2002 года установлено, что у всех, кто выйдет на заслуженный отдых позднее 2013 года, пенсия будет разделена на три составляющих: базовая часть является фиксированной, устанавливается государством и не зависит от трудового стажа и размера зарплаты. На сегодняшний день базовая часть составляет две тысячи 723 рубля – это социальный минимум, который вам гарантирован, но при условии, что у вас «белая зарплата».

Страховая часть пенсии зависит от суммы уплаченных страховых взносов, отражаемых на индивидуальном лицевом счете каждого гражданина. Если на размер базовой и страховой части пенсии человек повлиять не в силах: первую рассчитывает государство, а вторая всецело зависит от того, насколько обязателен и честен работодатель в вопросах уплаты взносов в Пенсионный фонд, – то накопительная часть (шесть процентов от размера уплаченных страховых взносов) зависит от эффективности инвестирования средств пенсионных накоплений.

Размер ежемесячных страховых взносов по программе негосударственного пенсионного обеспечения рассчитывается исходя из следующих данных: пола, возраста застрахованного лица, суммы, которую он желает ежемесячно получать в виде прибавки к государственной пенсии и срока выплат. Ежегодно к сумме внесенных страховых взносов прибавляется инвестиционный доход, что позволяет за 10–20 лет скопить существенную сумму. Если застрахованное лицо не доживает до пенсионного возраста, накопленные им средства по истечении шести месяцев после печального события единовременно и в полном объеме перечисляются на банковский счет лица, записанного в договоре в качестве наследника.

Самостоятельно выбирать или менять доверенную организацию для управления средствами пенсионных накоплений: государственную или частную управляющую компанию, негосударственный пенсионный фонд – будущие пенсионеры вправе ежегодно.

Именно в вопросе инвестирования накопительной части граждане проявляют нигилизм. Каждую осень в почтовые ящики тюменцев и жителей области приходят «письма счастья» от Пенсионного фонда России. По словам заместителя управляющего Тюменским отделением Пенсионного Фонда РФ Ирины Правдухиной, письма заказные, и нередко граждане их не получают и не вскрывают. Хотя, за последние годы активность жителей области не только не упала, но даже увеличилась. «Выбор управляющей компании (УК) или негосударственного пенсионного фонда (НПФ) жители области делают, как правило, в декабре. Но, по данным на 1 ноября, уже можно сделать вывод, что свою накопительную часть из государственной УК переведут свыше 28 тысяч человек, за весь прошлый год их было 20 тысяч», – отметила Ирина Правдухина.

Сегодня, получив извещение о состоянии индивидуального лицевого счета, каждый человек может посмотреть, сколько отчислений поступило на его счет, и рассчитать сумму, которую он будет ежемесячно получать после выхода на пенсию. Страховую и накопительную части нужно разделить на 228 месяцев (19 лет на дожитие). Сложив полученные данные, вы узнает размер своей будущей пенсии.

На него можно повлиять. Во-первых, инвестировать накопительную часть в НПФ. Дело в том, что в силу ряда причин инвестиционная политика государственной управляющей компании Внешэкономбанк (ВЭБ) не позволяет не только прирастить сбережения, но и уберечь их от инфляции.

В России уход на пенсию означает снижение социального статуса человека и уровня его материального благополучия. В западных странах размер государственного обеспечения неработающего населения также невелик, но люди привыкли самостоятельно заботиться о том, чтобы обеспечить себе достойную старость. «Мы все видим, как живут сегодняшние пенсионеры, и знаем о нашей демографической ситуации. Однако у человека должна быть возможность обеспечить себе достойную жизнь в старости. Это можно сделать разными способами: приобретать собственность, откладывать на депозит и заниматься инвестированием пенсионных накоплений, это и создаст задел на будущее. При этом не стоит, как говорится, «класть яйца в одну корзину», – считает начальник методического отдела НПФ «Промагрофонд» Людмила Орехова.

Граждане имеют право самостоятельно выбрать УК или НПФ. «Накопительная часть пенсии – это средства, которыми мы можем воспользоваться только при выходе на пенсию. Ее формирует работодатель, мы сами ничего не вкладываем. От начисленной зарплаты в десять тысяч рублей шестьсот рублей уходит в накопительную часть. И все. Эти денежные средства не является собственностью застрахованного лица, это собственность государства. Гражданин может лишь решить, держать ли свои средства в ВЭБе, где доходность на уровне инфляции, или передать в НПФ, который эти средства передает грамотным людям для получения дохода. Как правило, каждый из НПФ передает средства в несколько УК, а они на основании федерального закона №111 инвестируют эти денежные средства только в разрешенные государством активы», – руководитель тюменского филиала НПФ «Образование» Валентина Лысакова

С ней согласна руководитель тюменского филиала НПФ «Промагрофонд» Нина Бабяк: «Никто не пройдет мимо пенсионного фонда, поэтому важно понимать, особенно молодым людям, что в течение 20–40 лет его средства из накопительной части не будут работать, не будут капитализироваться. Работающий человек в любом случае перечисляет страховые взносы, и эти деньги работают, а вот как они работают – это второй вопрос. ВЭБ не имеет тех финансовых инструментов для большей доходности, какие есть в распоряжении НПФ»

Нина Бабяк также отметила, что сегодня только ведутся переговоры о том, чтобы эти средства стали собственностью застрахованного лица, и если человек перевел их в НПФ, то в силу вступят гражданско-правовые отношения. То есть под эти средства можно будет взять кредит, они смогут выступать в виде залога, их можно будет направить на улучшение жилищных условий, на обучение детей. Но, пока, повторимся, накопительная часть – это государственная собственность, до тех пор, пока человек не выйдет на пенсию.

Страхи

Эксперты считают, что активности населения в использовании различных инструментов для увеличении своей будущей пенсии мешает недоверие и боязнь, что все усилия могут оказаться напрасными. По словам представителя брокерского дома «Открытие» в Тюмени Вячеслава Сныховского, при открывающихся, казалось бы, широких возможностях вся инвестиционная работа действительно не может гарантировать дохода в будущем. Однако в экономике все циклично. «На фондовом рынке есть аксиома: если было падение, обязательно будет рост, другого не дано. Был кризис 2008 года, потом произошло восстановление, это закон жизни», – отметил Вячеслав Сныховский

Первый страх: инфляция может «съесть» все накопления. Пока вы трудитесь, вы можете заработать себе капитал и таким образом бороться с инфляцией, никто этого права не отнимает. Вячеслав Сныховский комментирует: «Можно инвестировать либо в свой бизнес, либо в фондовый рынок, других инструментов обогнать инфляцию нет. Поэтому, пожалуйста, работайте и зарабатывайте. Но в отношении пенсии речь идет о совершенно других деньгах, о тех, которые все равно есть и которыми вы раньше определенных событий не воспользуетесь».

Второй: банкротство НПФ. Однако, как заверили специалисты, обанкротиться НПФ не может: есть спецдепозитарий, который учитывает все активы, и никуда их вывести нельзя. НПФ может поменять УК, но деньги при этом никуда не пропадут. «У фондов есть хороший инструмент – диверсификация, они не вкладывают во что-то одно, любой фонд формирует свои активы из разных акций. Одни могут расти, другие падать, в совокупности все равно даст определенный доход. Как салат – и вкусно, и сытно, и много», – поясняет представитель БД «Открытие».

Третий страх: «Не доживу». На это эксперты возражают: мы не знаем своего будущего, поэтому надо рассчитывать жить долго и счастливо. «Надо позаботиться о себе, это твое будущее, с чем ты к нему придешь зависит от тебя. Под лежачий камень и вода не течет. Ничего не делать, потому что просто не веришь, – это не выход. Вдруг доживете? Что тогда?» – говорит Сныховский.

При выборе управляющей компании или негосударственного пенсионного фонда не стоит ориентироваться на показатели доходности только по итогам прошлого года или первого полугодия нынешнего, советует брокер. Следует проследить динамику прироста средств инвесторов, находящихся в управлении компании, хотя бы за последние три года. «Суета не очень выгодна. Если в 2008 году был зафиксирован минимум по стоимости акций, то дальше наметилась динамика роста, поэтому забрать вклад в разгар кризиса означало потерять доход. Стоит особо отметить, что рискуют люди только доходностью, а не самими средствами. Даже при банкротстве или отзыве лицензии у УК или НПФ деньги вернутся в ПФР», – пояснил Вячеслав Сныховский.

Софинансирование и доходность

Человек, участвующий в государственной программе софинансирования пенсий и уплачивающий личные взносы, имеет массу преимуществ. Во-первых, он имеет право на возврат 13-процентного подоходного налога на сумму взносов. Во-вторых, будущий пенсионер получит от государства столько же средств на свой пенсионный счет, сколько уплатил сам. Размер уплачиваемых в течение года взносов зависит от личного выбора каждого и составляет от двух до 12 тысяч рублей. Фактически это дает стопроцентную доходность вложенных средств, уверяют эксперты. Добавьте к этому еще и доход от управления пенсионными деньгами – и выгода станет очевидна. В-третьих, государственную прибавку к пенсии участники программы софинансирования будут получать в течение десяти лет.

Пенсионный фонд уже разнес на индивидуальные лицевые счета и передал в управляющие компании и НПФ полученные в 2009 году средства от участников программы софинансирования – это 2,5 миллиарда рублей. К примеру, при официальной заработной плате 12 тысяч рублей и средней доходности НПФ порядка 10% годовых женщина, которая перевела накопительную часть пенсии в НПФ в 30 лет, получит прибавку к госпенсии более шести тысяч рублей.

Предположим, в НПФ вступил мужчина 40 лет. При тех же условиях его прибавка составит три тысячи 624 рубля. А если бы он стал клиентом НПФ на десять лет раньше, то сумма прибавки к пенсии от накопительной части составила бы десять тысяч 64 рубля в месяц. Если к этому мужчина исправно уплачивает взносы по программе софинансирования – по одной тысяче рублей в месяц на протяжении десяти лет, то к 2031 году, когда он выйдет на пенсию, по предварительным расчетам, ожидаемая сумма добавки к пенсии за счет уплаты дополнительных средств может достигнуть 4 786,46 рубля. Еще один пример: участником программы становится женщина 46 лет, при тех же условиях ожидаемая доплата к пенсии может составить почти 1 700 рублей в месяц. Другими словами, чем моложе участник программы, тем дольше накопления будут инвестироваться и, следовательно, тем больше будет прибавка к пенсии.

В заключении участники круглого стала резюмировали, что у тюменцев есть возможность выбора. Чтобы получить информацию о доходности и других данных, нужно зайти на сайт, который есть у каждого НПФ, прислать анкету и договорится о встрече со специалистом фонда. Важно понимать, что главное в пенсионных накоплениях не сумма и процент доходности, а время. Это невосполнимый ресурс.