Платить нельзя отсрочить

Тюменская область занимает одну из лидирующих позиций по объему ипотечного кредитования в стране после Москвы и Санкт-Петербурга. Такие данные приводит Центробанк России. Москва, Московская область и Санкт-Петербург традиционно остаются ведущими регионами, аккумулирующими наибольшие объемы ипотечного кредитования. Однако эти регионы также отличаются высокими объемами накопленной ипотечной задолженности и значительной долей просрочки. Кроме того, по уровню развития ипотечного рынка эксперты отмечают помимо Тюменской Свердловскую, Калининградскую и Ленинградскую области, а также Пермский край.

Для регионов, демонстрирующих высокие объемы рынка ипотечного кредитования, характерны максимальный размер среднего кредита, минимальные сроки кредитования и процентные ставки в пределах средних значений. Объем ипотечных кредитов, приходящийся на душу населения, максимален в Тюменской области и составляет 3324,2 рубля, далее следует республика Коми (1952,6 рубля ), Москва (1861,8 рубля) и Пермский край (1816,2 рубля).

Наиболее отстающими в ипотечном кредитовании регионами остаются южные республики – Чечня, Ингушетия, Калмыкия, Карачаево-Черкессия, Северная Осетия – Алания, Дагестан. Объем жилищного и ипотечного кредитования на душу населения в республиках Чечня, Ингушетия, Дагестан составляет от 10 до 100 рублей на единицу населения региона, по оценкам AnalyticResearcGroup. Средний размер ипотечного кредита в нашей стране составляет один миллион 58 тысяч 776 рублей.

Ипотеку в Тюмени и Тюменской области предоставляют около двух десятков банков, которые предлагают заемщикам порядка 160 ипотечных программ для приобретения жилья в кредит как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости. Ставки по ипотеке в Тюмени и Тюменской области находятся в диапазоне от семи до 17,75% годовых по рублевым кредитам и от 7,95% до 15% годовых по валютным. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Тюмени составляет ноль процентов. Срок ипотечного кредитования в областном центре может достигать 50 лет.

«Объемы ипотечного кредитования в Тюмени в связи с кризисом практически не изменились и даже несколько увеличились, – говорит руководитель центра ипотечного кредитования Тюменского филиала ОАО «Промсвязьбанк» Ирина Филиппова. – Справедливости ради подчеркну, что некоторые банки на момент кризиса вообще свернули работу по выдаче ипотечных кредитов, опасаясь проблемы неплатежей. Так, например, ОАО «Промсвязьбанк» приостановил выдачу ипотечных кредитов в 2008 и возобновил ее только в 2011 году. При этом облегченные условия предоставления ипотечного кредита предлагаются, как и в большинстве других банков, постоянным клиентам, гражданам с положительной кредитной историей, участникам зарплатных проектов и компаниям, аккредитованным этим финансовым учреждением (в настоящее время таковых насчитывается около 500)».

Позицию руководителя центра ипотечного кредитования Тюменского филиала ОАО «Промсвязьбанк» разделяет и специалист по недвижимости агентства «Автограф» Юлия Кормилицына. «Большая часть сделок с недвижимостью на сегодня проходит с участием заемных средств, – говорит Юлия. – При этом речь не идет только об ипотеке, значительное количество сделок заключается в рамках социальных программ, в частности – поддержки молодых семей и так далее. В процентном соотношении количество сделок по ипотеке и с использованием наличных средств выглядит как 60 на 40». Как отмечают специалисты, проблем с кредиторами у тюменских агентств недвижимости чаще всего не возникает.

В целом, на сегодня региональные отделения банков предлагают настолько разнообразные пакеты по ипотеке, что выбрать для себя нечто подходящее может практически любой клиент. Если суммировать все предложения на этом рынке, то в среднем получится следующее: банк предоставляет ипотеку на приобретение жилья под 9–14 процентов годовых в рублях на срок от пяти до 20 лет, средний возраст заемщика составляет около 30 лет, при этом он может воспользоваться правом досрочного погашения кредита.

Для полноты картины отметим, что проблема просрочки или невозврата кредита по-прежнему остается актуальной для областного центра. Когда заемщик в силу различных обстоятельств не может осуществлять платежи в счет погашения ипотечного кредита, важную роль играет срок его неплатежеспособности. Если неплатежи заемщика носят временный характер (например, в период смены работы), то можно оформить отсрочку платежей на этот период в качестве дополнения к договору ипотеки или кредитному договору. Если же заемщик не сможет погашать кредит в долгосрочной перспективе, то приобретенное по ипотеке жилье должно быть продано. Вырученные деньги идут на погашение кредита и издержек банка по реализации жилья, оставшаяся сумма либо просто передается заемщику, либо для него на эти деньги приобретается новое жилье меньшей площади.

Банкиры отмечают, что наихудшим вариантом действий для заемщика в этой ситуации является попытка скрыться от представителей банка. При таком развитии событий банк немедленно подает иск в суд с требованием досрочного возврата всей суммы кредита, а также уплаты всех штрафов и пеней по просроченным платежам. На время, пока кредит не погашен, суд ограничивает свободу передвижений должника, инициируя запрет на выезд за границу. И, вероятнее всего, суд в этой ситуации удовлетворит все требования банка.

Гораздо правильнее заемщику при затруднении с платежами прежде всего известить об этом банк. К заявлению следует приложить документы, подтверждающие невозможность платить по графику (справка о сокращении заработной платы, об увольнении и так далее). Если вместе с заявлением заемщик предложит новый график платежей, который будет ему по силам, то это существенно повысит шансы решить проблему.