Работодатели возвращают ДМС

Тюменские предприятия постепенно возвращают медицинскую страховку в социальный пакет. Страховые компании вновь констатируют оживление спроса на корпоративные программы добровольного медицинского страхования. Не секрет, что в кризис сборы премий по данному направлению резко снизились: предприятия и компании, стремясь сократить расходы, исключили оплату страхового медицинского полиса из компенсационного пакета.

Как рассказала начальник отдела продаж и контроля ДМС НС филиала ООО «Росгосстрах» в Тюменской области Галина Якунина, сегодня рынок ДМС восстанавливается. «Во время кризиса многие предприятия либо полностью отказались от ДМС, либо сократили финансирование по ДМС за счет уменьшения услуг. Но, наличие дополнительной медстраховки для работодателя, это весомая составляющая социального пакета для коллектива, удержание ценных сотрудников, забота о здоровье персонала и налоговые льготы», – отметила Галина Якунина.

В самый разгар кризиса – осенью 2009 года – опросы директоров по персоналу и руководителей компаний о том, как изменились социальные пакеты сотрудников предприятий показывали, что только 11 процентов компаний были вынуждены отказаться от оплаты соцпакета работников, при этом 65 процентов имеющих соцпакет работодателей заявили в ходе опроса о наличии в нем ДМС. Однако остро встал вопрос оптимизации расходов на оплату ДМС и включения в программу бюджетосберегающих опций: например, некоторые компании предпочли включить в договор только страховой риск «экстренная госпитализация», отказавшись от более дорогостоящей услуги стационарного обследования.

Уже при формировании бюджетов на 2010 год страховщики отмечали возвращение на докризисный уровень наполнения и стоимости корпоративных программ медстрахования. В наступившем году эта тенденция только усиливается. Современные программы ДМС позволяют управлять состоянием здоровья персонала, снижать время нетрудоспособности и абсентеизм. Так что, это, скорее, инвестиции в бизнес, а не расходы.

Стоимость полиса ДМС зависит от количества выбранных программ и видов помощи, от набора лечебных учреждений, от страховой суммы и установленного тарифа по программе страхования. Средняя стоимость полиса по программе амбулаторно-поликлинического обследования составляет от восьми тысяч до десяти тысяч рублей в год, по программе «Стоматология» – от семи тысяч до 15 тысяч рублей, «экстренная или плановая госпитализация» – 3500–4500 рублей. В пятерку самых востребованных медицинских услуг, по словам представителей страховых компаний, входят: стоматология, гинекология, гастроэнтерология, кардиология и эндокринология по исследованию щитовидной железы, так как Урал является эндемичным районом с низким природным содержанием йода.

Вместе с тем далеко не все страховые компании готовы сегодня развивать направление добровольного медицинского страхования, отмечая, что в сегодняшних реалиях оно глубоко убыточно. Традиционно коллективные договора добровольного медицинского страхования заключаются без проведения первичного анкетирования. Перечень заболеваний, по которым не покрывается лечение, отличается у разных страховых компаний, но есть и общепринятые исключения.

Полиыа не покрывают трудноизлечимые или смертельные болезни: злокачественные опухоли, ВИЧ-инфекцию, туберкулез, сахарный диабет, лучевую болезнь, венерические заболевания, заболевания, требующие трансплантации органов, тканей или протезирования. Страховка не покрывает расходы на лечение психических расстройств, бесплодия, импотенции, устранение косметических дефектов. Достаточно часто страховые компании сталкиваются с попытками лечебных учреждений получить оплату по лишним процедурам, подчас экспертиза выявляет нелепые ошибки: обследование мужчины у гинеколога, услуги стоматолога для грудничка. Эксперты отмечают, что наиболее актуальные проблемы – это гиперлечение и гипердиагностика, то есть назначение избыточных с медицинской точки зрения диагностических процедур и лечения. Другая проблема – это стремительный рост стоимости услуг ЛПУ – в среднем на 12–15% в год.

По прогнозам аналитиков, «кризисный провал» страховая отрасль уже преодолела: компании вновь заинтересованы в мотивации персонала и удержании лучших специалистов, и в ближайшие годы сборы премий по добровольному медицинскому страхованию будут прирастать.