С долгами по коммуналке кредита не видать

Должники, просрочившие уплату алиментов, счета за коммунальные услуги и услуги связи, не смогут получить кредит в банке. С 1 марта 2015 года вступил в силу закон, согласно которому все эти долги будут отражаться в кредитной истории. Кроме того, запись пополнилась и другими сведениями – в частности, причинами отказов банков в предоставлении кредита и признаками дефолта заемщика.

Кредитная история теперь будет включать только информацию о кредитах и займах, но и о задолженности за жилищно-коммунальные услуги, услуги связи, а также по алиментным обязательствам. Правда, такая информация попадет в историю не сразу с момента возникновения долга, а по решению суда. Кроме того, у должника будет десять дней, чтобы рассчитаться по долгам. Если за это время долг не погашен – кредитор сможет отправить эту информацию в бюро кредитных историй.

Поправки также вводят административную ответственность за непредставление данных в кредитное бюро или за задержку сроков их внесения. По закону это 14 дней, уточняет «Российская газета». Размер штрафа для должностных лиц – от 2 до 5 тысяч рублей, для организаций – от 30 до 50 тысяч рублей.

Сумма «плохих долгов» россиян за коммуналку оценивается в сотни миллиардов рублей. По оценкам аналитиков «Секвойя кредит консолидейшн», долги за ЖКХ занимают второе место в долговой корзине населения после необеспеченных кредитов. Хронически не платят за услуги ЖКХ 5% россиян. В этом году, считают эксперты, проблема еще более обострится – на росте задолженности скажется кризис. «Учитывая сложившуюся макроэкономическую ситуацию в стране (безработица, рост задолженности по заработной плате, снижение заработной платы, инфляция и т.д.), уровень задолженности по итогам года может продемонстрировать 25-30% рост», – рассказали в пресс-службе коллекторского агентства.

В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) пояснили, что информация о таких долгах будет вноситься в основную часть кредитной истории. По мнению генерального директора НБКИ Александра Викулина, такие меры будут дисциплинировать пользователей данных услуг, а также позволят кредиторам снизить риски при принятии решения о выдаче займа.

«Мы ожидаем достаточно большого объема данных, так как предварительные переговоры, например, с поставщиками ЖКУ говорят о том, что доля задолженности с судебными решениями в их операционном учете может доходить до 30%», – отметил Александр Викулин.

По словам представителей банковского сообщества, наличие таких долгов хоть и не станет решающим фактором, однако учитываться при принятии решения о выдаче кредита эта информация будет. «В информации из НБКИ эту часть кредитной истории можно будет выделить. И уже кредитная организация сама будет решать, считать ли ее значимой и учитывать ли ее в принятии решения. Не думаю, что банки будут считать задержки в оплате ЖКХ столь же критичными, как и неплатежи по кредитам. Однако гражданам лучше подтянуть свою дисциплину при оплате ЖКХ», – считает главный портфельный риск-менеджер управления розничными рисками Альфа-Банка Павел Аксенов. Кроме того, обращает внимание эксперт, в стране сложилась совершенно разная культура внесения платежей по кредитам и оплаты ЖКХ и услуг связи. «Часто за эти услуги платят те, кто ими пользуется, а не владелец квартиры или телефона. Поэтому позволят ли эти данные повысить точность принимаемых решений и снизить риски – можно будет оценить только после накопления и анализа достаточного количества данных», – считает Павел Аксенов.

По мнению аналитика Банка Хоум Кредит Станислава Дужинского, один показатель не может иметь решающее влияние на результат скоринга, однако задолженность по ЖКХ и неплатежи по алиментам многое говорят о кредитном здоровье заемщика. «Речь может идти не только о преднамеренном уклонении от обязательных платежей, но и о действительно сложной жизненной ситуации, – поясняет он. – В обоих случаях в выигрыше от более полной информированности банков будут все стороны. Кредитным организациям это поможет поддержать качество активов, что немаловажно в текущей экономической ситуации. Для заемщиков же полноценная оценка их возможностей скоринговой моделью банка будет означать дополнительную гарантию от того, чтобы и без того непростая жизненная ситуация не стала неподъёмным бременем».

Сами горожане, впрочем, не в восторге от нововведений. Как показал опрос, проведенный нашим сайтом после принятия поправок, каждый третий (29,6%) респондент посчитал, что не стоит объединять коммунальные и кредитные долги, десятая часть горожан сомневаются, что банкам нужны эти данные, а 7% считает, что от этого кредиты станут менее доступными. Лишь треть опрошенных читателей сайта (34%) положительно отнеслись к новому закону и думают что это позволит банкам снизить риски и, как следствие, ставки по кредитам.

Кроме того, с 1 марта 2015 года кредитные истории россиян пополнятся не только сведениями о некредитных долгах, но и другой немаловажной информацией. В частности, в ней появляется еще одна часть – информационная. Здесь будут фиксироваться сведения обо всех ранее поданных заявках на кредит, включая одобрения и причины отказов и даже признаки дефолта заещиков. «Если заемщик в течение 120 дней не вносил два и более подряд платежа по кредиту этот факт фиксируется как признак дефолта. Все отказы по кредитам снабжаются записями о причинах отказа», – сообщили в НБКИ, уточнив, что получить эту информацию кредиторы смогут без согласия заемщиков.

Добавим, что банки в последние годы все более внимательно относятся к кредитной истории заемщика и больше доверяют клиентам с положительной историей, предлагая им более привлекательные условия кредитования. В свою очередь заемщикам с «запятнаной» историей банки либо отказывают, либо предлагают менее выгодные условия по кредитам. В целом, все эксперты сходятся в одном – кредитную историю стоит беречь «смолоду».