Сергей Петухов, руководитель Западно-Сибирской дирекции Совкомбанка: «Реальные ставки кредитов не отличаются от рекламных»

За последнее время в отношениях банков с клиентами изменилось очень многое. Особенно это заметно в области кредитования: теперь банки не меняют внезапно ставку по уже полученным гражданами кредитам, не включают в стоимость кредитов разнообразные комиссии. Заметно изменилась и позиция самих заемщиков. Люди стали гораздо активнее отстаивать свои права, интересоваться кредитной историей, выигрывать судебные споры о возврате неправомерно взимаемых комиссий.

Однако времена меняются, банки начали предлагать новые услуги, и они иногда вызывают вопросы со стороны клиентов. Об одной из таких популярных сейчас услуг, а именно о страховании жизни и здоровья заемщиков банков, мы решили поговорить с руководителем Западно-Сибирской дирекции ООО ИКБ «Совкомбанк» Сергеем Петуховым.

– Сергей Васильевич, расскажите, пожалуйста, почему практически все банки вдруг решили предлагать своим потенциальным заемщикам страховать свою жизнь?

– Это закономерное развитие кредитного рынка. Давайте вспомним, какими были ставки по кредитам еще несколько лет назад. Да не те, которые рекламируют, а реальные, с учетом всех комиссий, о которых раньше банки не обязаны были сообщать клиентам. Лет пять назад мы вполне могли наблюдать реальные процентные ставки по кредитам наличными с учетом всех комиссий и в 50, и в 70 процентов годовых, и даже выше. Часть процентов могли замаскировать в виде самых фантастических комиссий, но, по сути, так банки взимали плату за риск, что часть клиентов кредит по разным причинам выплачивать не сможет.

Сейчас существует закон о том, что банки должны раскрывать клиентам все комиссии. В прозрачных ставках уже невозможно замаскировать плату за возможных неплательщиков. В обычной жизни логичное решение для снижения любого риска – страхование. Поэтому банки начали предлагать страхование сначала ипотечным заемщикам, так как за 10–20 лет, на которые берут ипотечный кредит, может случиться разное. И это при том, что ипотека вообще-то обеспечена залогом квартиры. А затем такую практику распространили и на потребительские беззалоговые кредиты.

Поэтому реальные ставки кредитов для населения теперь не отличаются от рекламных, а заемщикам предлагают страховать свою жизнь и здоровье, чтобы при несчастном случае с клиентом кредит банку возвратила страховая компания.

– Но ведь одним из достижений последних лет как раз был законодательный запрет на навязывание услуг. То есть, продавая, например, кредит, нельзя заставлять клиента страховать жизнь, ведь это две разные услуги?

– Банкам этот требование известно как никому другому. Ведь нас проверяют все – от Центробанка до Роспотребнадзора. Поэтому банки, и, конечно, Совкомбанк в том числе, предлагают заемщикам страхование жизни только по их собственному желанию. При этом, если заемщик не хочет страховать жизнь, ему в кредите не откажут. Например, в Совкомбанке существует два разных вида кредитных договоров – один без страховки, другой – со страховкой. В таких условиях навязать клиентам что-либо, мягко говоря, затруднительно. Если, конечно, заемщик действительно читает договор.

– Довольно часто на форумах можно встретить жалобы клиентов банков о том, что, получив кредит, они оказались застрахованными, сами об этом не зная. Такое может быть?

– Все клиенты общаются с кредитным менеджером, а также получают договор на руки, чтобы прочитать его, задать вопросы, если это необходимо, и только затем подписать. Тем более что текст это небольшой, и в нем нет примечаний мелким шрифтом – это запрещено законом. Нужно понимать, что любой договор, будь то договор об аренде жилья, покупке машины или получении кредита – это обязательство двух сторон. Подписав его, стороны гарантируют соблюдение условий и ответственность за их неисполнение вплоть до судебных споров. Но на практике встречаются случаи, когда клиенты говорят, что подписали, не читая, и не знали, что содержится в договоре. А ведь теоретически там может быть разное.

Приведу пример: на одной известной программе начинающим девушкам-моделям дали на подпись договоры с модельным агентством. Некоторые девушки подписали документ, не прочитав, и немало удивились, когда ведущие озвучили им, что они должны будут делать согласно этой бумаге. Например, одна из девушек обязалась таким образом в течение пяти лет убирать квартиру ведущей программы. Отсюда простая мораль – предварительно читайте все, что вы подписываете. Задавайте вопросы, если что-то неясно.

– Вы упомянули о судебных спорах. Часто приходится сталкиваться с претензиями клиентов по страховкам в судах?

– Такие случаи есть, но судебные решения основываются всегда не на словах, а на документах. Например, заемщик говорит, что не знал о том, что, получая кредит, он приобрел и услугу страхования жизни и здоровья. Суд смотрит кредитный договор, в котором черным по белому об этом написано, и стоит подпись самого клиента. Вы догадываетесь, каким будет решение по такому спору? Кстати, в суде всегда выясняют, предоставляет ли банк своим заемщикам альтернативу – получение кредита без страховки.

В нашем случае ответ – конечно, да. Совкомбанк выдает кредиты как с услугой страхования жизни и здоровья заемщика, так и без нее. Если при наличии такой альтернативы, а также массы предложений других банков заемщик сделал свой выбор, оспаривать его позже в суде как минимум странно. А ведь некоторые делают это спустя год после того, как получили кредит. Но ведь даже если в офисе банка кому-то неудобно читать договор, это можно сделать, придя домой, в спокойной обстановке.

– Известны также случаи, когда клиенты банков оспаривают не продажу им страховки, а незаконность продажи такой услуги банками. Что вы об этом скажете?

– Президиум Верховного суда, а это высшая судебная инстанция в Российской Федерации, 22 мая этого года издал обзор судебной практики с рекомендациями судам нижестоящих инстанций о том, что считать правомерным в спорах между клиентами и банками. В том числе и в спорах, касающихся страхования жизни. Краткий вывод из этого документа таков: банки вправе предлагать своим заемщикам услугу страхования жизни, выступая агентами страховых компаний. Страхование – это реальная услуга, которую можно продавать, как и любую другую финансовую услугу, разрешенную законом.

Банкам запрещается предлагать кредиты только на условиях страхования заемщиком жизни. Проще говоря, у вас всегда должна быть альтернатива – возможность оформить кредит без страхования жизни или с этой услугой. Воля заемщика, выраженная в подписании кредитного договора на выбранных им условиях при том, что его не принуждали заключать кредитный договор в данном банке, является достаточным основанием для исполнения им договора.

Надеюсь, что я понятно изложил эти рекомендации, поскольку и настоящим, и будущим заемщикам нужно знать, что, подписывая договор, мы все несем ответственность за его исполнение. И судебные споры в этих случаях Президиум Верховного суда рекомендует решать в пользу банков, которые не навязывают свои условия.

– А насколько вообще популярна сейчас услуга страхования жизни среди заемщиков банков?

– Могу сказать про клиентов Совкомбанка: среди них страхование пользуется хорошим спросом. Дело в том, что Совкомбанк предлагает кредиты пенсионерам, у нас более трети заемщиков – люди пенсионного возраста. Сами понимаете, с годами мы не молодеем, повышается вероятность того, что произойдет несчастный случай, и кредит станет трудно обслуживать, понадобятся деньги на лечение. Для этого люди и приобретают страховку – ведь тогда кредит оплатит страховая компания, а заемщик или, при самом худшем сценарии, его наследники будут избавлены от обязательств.

Иногда, кстати, в нашей практике встречаются случаи, когда наследники нашего клиента обращаются с жалобами на то, почему банк не застраховал его. Ведь те, кто получает наследство своего родственника, принимают на себя и его обязательства. К сожалению, иногда несчастные случаи происходят и с вполне молодыми и здоровыми людьми, и тогда страховка буквально спасает. Ведь если человек не может работать, он не в состоянии и оплачивать кредит, и ему вовсе не с руки думать в таком состоянии о напоминаниях банка.

Резюмируя, хочу пожелать всем вашим читателям, конечно же, только счастливых случаев. А чтобы быть уверенными в благоприятном исходе любой неожиданности – не пренебрегайте страхованием.