Банковский депозит – это самый надежный и понятный вариант сохранения средств во время нестабильности мировой финансовой системы. На сегодняшний день экономическая ситуация в Европе провоцирует отток денег с финансовых рынков, как следствие их стоимость растет, банки заинтересованы в привлечении средств населения, поэтому увеличивают ставки по вкладам.
По данным Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ), вклады физических лиц в банках – участниках системы страхования вкладов за период с января по сентябрь 2011 года увеличились на 11,2% до десяти триллионов 896 миллиардов 900 миллионов рублей (в январе–сентябре 2010 года на 18,6%). Темпы прироста по сравнению с 2010 годом снизились, но оттока вкладов в настоящее время в банковской системе не отмечается, как нет и предпосылок к этому.
В Банке Хоум Кредит весь 2011 год наблюдался стабильный рост депозитного портфеля. В Тюмени, согласно управленческой отчетности банка по итогам 10 месяцев 2011 года, портфель вкладов увеличился до 314 миллионов рублей, что означает его удвоение по сравнению с данными на начало года. В Транскапиталбанке за семь месяцев 2011 года вклады физических лиц выросли на восемь процентов. В Плюс Банке зафиксирована положительная динамика по приросту вкладов с начала года. «Особенно стоит отметить активный рост депозитной базы во второй половине года, что напрямую связано с всплеском бизнес-активности», – подчеркнул управляющий директор ОАО «Плюс Банк» Руслан Тухватулин.
«Колебания объемов привлеченных средств во вклады происходят регулярно и связаны как с личными целями, политическими и экономическими ожиданиями граждан, так и с изменениями, происходящими во внутренней политике каждого банка. Как правило, осенью происходит снижение прироста вкладов, а к Новому году объемы растут за счет привлечения банками средств вкладчиков на более выгодных условиях», – объясняет руководитель ДО «Заречный» Банк СБРР (ООО) Ольга Кузнецова.
Исследование процентных ставок по вкладам, проведенное АСВ в ста крупнейших розничных банках, показало, что в конце третьего квартала и октябре 2011 года произошел их разворот от снижения к движению вверх. В результате 57 из 100 банков увеличили свои ставки по вкладам, а оставшиеся банки в основном сохранили их без изменения. Таким образом, банки, наблюдая продолжающееся замедление притока средств во вклады, а также относительное снижение ликвидности на межбанковском рынке, стали активнее укреплять свою ресурсную базу за счет средств населения.
Банк России недавно опубликовал очередные результаты ежедекадного мониторинга ставок в десяти крупнейших банках страны. Средневзвешенная ставка в первой декаде составила 8,93% годовых, что на 1,05 процентного пункта выше значений в июле–августе. В некоторых банках размер ставок по вкладам сейчас доходит до 12% годовых.
Основная причина роста ставок – постепенное исчерпание в этом году запасов ликвидности за счет активного кредитования и продолжающегося оттока капитала, отмечает аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. «Существенное влияние оказывает дестабилизация мировых финансовых рынков из-за проблем в Европе. Как следствие, происходит рост ставок на рынке межбанковского кредитования. Ставка MIACR по фактически предоставленным однодневным рублевым МБК, среднее значение которой в первом квартале составляло 2,9% годовых, в среднем за октябрь и за две недели ноября составляла чуть больше 4,9% годовых. В результате, на рынке банковской розницы также отмечен рост ставок», – констатировал эксперт.
Ставки по вкладам также зависят от состояния экономики – уровня инфляции, рисков, ставки рефинансирования, отметил заместитель управляющего Тюменским филиалом «ТКБ» (ЗАО) Александр Кривцов. Плюс общая нестабильность на рынке, вызванная, в первую очередь, ситуацией в странах Еврозоны заставляет банки принимать дополнительные меры для поддержки своих ресурсов, в том числе путем увеличения объемов дорогих по сути средств физических лиц.
«Тенденция повышения процентных ставок по вкладам отвечает общим тенденциям рынка. Если объективно оценить картину и отбросить совсем экзотические варианты, то оказывается, что способов вложения средств не так много: в недвижимость, валюту, акции и размещение на банковских депозитах. По опросам многочисленных экспертов, именно вклады сейчас являются наименее рискованным способом хранения денег. Тем более, что финансовые организации значительно улучшили свои предложения», – говорит заместитель директора Тюменского филиала Ханты Мансийского банка Виталий Бубнов.
К тому же осень и зима – это традиционное время спецпредложений по вкладам для населения, не удивительно, что и количество специальных предложений для привлечения новых вкладчиков растет. «У людей появляется возможность «сберегать», что связано с окончанием отпускного сезона или выдачей новогодних премий. В выигрыше от данных предложений оказываются не только банки, но и их клиенты, так как подобные вклады отличаются не только повышенными процентными ставками, но и гибкими методами управления денежными средствами (пополнение счета, возможность частичного снятия средств и так далее), и дополнительными бонусами в виде подарков, розыгрышей денежных призов, раздачи сервисных карт», – говорит начальник отдела продаж ОО «Тюменский» Филиала «Челябинский» «ОАО ОТП Банк» Анна Андронова.
Поэтому игроки банковского рынка ожидают серьезного предновогоднего прироста депозитной базы. Правда, его уровень вряд ли повторит темпы 2010 года, когда после кризиса население стремилось сберегать, а не тратить. В 2011 году люди стали более активно использовать накопления на приобретение товаров длительного пользования. В целом темпы прироста зависят от ситуации в экономике России, рекорд годичной давности возможно повторить в долгосрочной перспективе – в конце 2012–2013 года.
Помимо увеличения стоимости фондирования банков дополнительным стимулирующим фактором для привлечения средств населения во вклады является устойчивое снижение инфляции. В октябре представители Минэкономразвития России озвучили скорректированные данные прогноза инфляции в этом году – 6,5%, а в следующем – всего 6%. А средние ставки по вкладам до весны 2012 года закрепятся на уровне 8–9% годовых, прогнозирует Ольга Кузнецова. По мнению специалистов Плюс Банка, при стабильной ситуации на финансовом рынке в будущем году доходность по розничным вкладам зафиксируется на уровне 10–11% годовых.
Немаловажное значение имеют и сроки размещения, например, в СБРР (ООО) в настоящее время более востребованы долгосрочные депозиты на срок один год и с возможностями пополнения и снятия в пределах до неснижаемого остатка. В Транскапиталбанке свыше 50% вкладов сделано на срок от одного до трех лет. Второй год подряд растет доля вкладов на сроки свыше трех лет, на 1 августа она достигла 10%. Популярнее только вклады «До востребования» – 18% от всех вкладов этого кредитного учреждения.
«Мы связываем это с тем, что, во-первых, ставка в течение срока вклада не изменяется, что дает возможность вкладчикам зафиксировать ее на высоком уровне на долгосрочный срок. Во-вторых, условия вкладов позволяют производить частичные снятия или полное досрочное расторжение с сохранением выплаченных процентов» – пояснил Руслан Тухватулин.
«Востребованность кратко- или долгосрочных депозитов определяется прежде всего целями вкладчика. Как правило, долгосрочные вклады открывают с целью накопления средств на какую-либо крупную покупку, а также для того, чтобы защитить свои накопления от инфляции. То есть, это ситуации, когда человек готов сделать долгосрочный вклад ради более высокого процента. При отсутствии уверенности в том, что деньги не понадобятся срочно, вкладчики предпочитают открывать краткосрочные депозиты, пусть даже на менее выгодных условиях. У Банка Хоум Кредит сейчас есть предложения с оптимальным соотношением высокой ставки и возможности частичного снятия или даже досрочного расторжения лишь с небольшой потерей процентного дохода, так что акценты сместились: теперь при выборе депозита люди смотрят не только на величину ставки и срок, а учитывают все условия», – констатировал Станислав Дужинский.
«В настоящее время можно открыть депозит практически на любой вкус. Краткосрочные вклады наиболее привлекательны для людей, не уверенных в завтрашнем дне и испытывающих финансовые трудности. Тем, у кого есть свободные деньги, стоит рассмотреть долгосрочные вклады», – отмечает Анна Андронова.
По размеру самыми популярными остаются вклады до 700 тысяч рублей. Это единственная действительно явная установка – люди чаще делают вклады на суммы, гарантии возврата которых дает система страхования вкладов. Напомним, все вклады банков, имеющих лицензию на привлечение средств вкладчиков – физических лиц, застрахованы согласно федеральному закону Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» на 700 тысяч рублей (сумма рассчитывается в совокупности по всем вкладам одного физического лица и включает проценты), что исключает риск потери средств вкладчика при отзыве лицензии кредитного учреждения.
В Плюс Банке отметили еще одну тенденцию – увеличение в портфеле доли крупных вкладчиков, они размещают суммы, превышающие размер страховки, что говорит о сохранении доверия клиентов к крупным региональным банкам.
Кто утратил доверие граждан, так это валютные вклады. С начала года россияне предпочитают хранить сбережения в национальной валюте, что обусловлено более высокими процентными ставками по депозитам в рублях и укреплением доверия к рублю. Как подчеркивает Анна Андронова, всегда выгодно размещать вклады в той валюте, в которой имеются сбережения и в какой клиент получает зарплату, если вкладчик не хочет нести валютный риск.
По словам Ольги Кузнецовой, вклады в иностранной валюте на текущий момент не пользуются большой популярностью в связи с резкими колебаниями курсов обмена иностранной валюты, как правило, динамика по ним незначительная. Но если в дальнейшем вы планируете тратить средства в валюте, то имеет смысл рассмотреть и такой вариант.
Финансисты нарисовали портрет типичного вкладчика. Это, как правило, люди старше 45 лет, возможно, уже на пенсии. Студентов и молодых специалистов по-прежнему крайне мало, что связано не только с пока еще невысокими доходами, но и типом потребительского поведения – молодежь активнее тратит, чем сберегает. Есть еще один интересный факт: чаще всего в банки идут женщины – около 55% в общей доле всех вкладчиков.
Если говорить о среднестатистических накоплениях, которые, как правило, составляют 300-700 тысяч рублей, то их способ вложения, по мнению профессионалов, – только вклады.
«Посудите сами – квартиру на эти деньги не купить. Операции на бирже требуют определенных навыков и знаний, поэтому на сегодняшний день результативно вкладывать деньги в какие-либо акции может только очень осведомленный человек. Что происходит с валютой, мы тоже видим, и, по-моему, время ее покупки несколько упущено – курс доллара и евро крайне нестабилен. Не думаю, что есть смысл хранить деньги, которые вы не собираетесь использовать в ближайшее время, к примеру, в шкафу. Не стоит сбрасывать со счетов такие риски, как элементарная кража или пожар. Как говорят: неработающие деньги – мертвые деньги. Поэтому единственным разумным и безопасным способом сбережения своих накоплений остается банковский вклад», – рекомендует Виталий Бубнов.
По его словам, с 1 октября в Ханты-Мансийском банке действует принципиально новая линейка вкладов, состоящая из пяти предложений. Они отличаются высокой доходностью и функциональностью. «Мы постарались сделать условия по депозитам как можно более простыми и понятными клиентам. Даже названия вкладов теперь говорят сами за себя, и человеку будет проще выбрать приемлемые условия для хранения своих сбережений. Кроме того, как я уже сказал, по всем новым депозитам увеличена доходность и максимальная ставка по вкладам в Ханты-Мансийском банке сейчас составляет 9% годовых», – рассказал представитель югорского банка.
В новой линейке даже название вклада говорит о его функциональности, чтобы клиентам было проще выбрать подходящие условия размещения средств.
К примеру, новый депозит «Максимальный». По нему не предусмотрено дополнительных взносов и расходных операций, но можно получить максимальную выгоду. Он открывается на срок от 33 до 1100 дней по ставке до 9% годовых и будет интересен тем людям, которые хотят разместить свои сбережения на длительный срок.
Пополняемый депозит «Накопительный». Соответственно своему названию он служит для создания накоплений, а также получения дохода, и рассчитан на категорию людей, которые хотят разместить средства на непродолжительный срок, к примеру, на 33 дня со ставкой до 3,75% годовых или же до трех лет под 7,75-8,25% годовых. Отличительной особенностью данного вклада является возможность дополнительных взносов в течение первых 182 дней его действия. Для депозитов, открытых на срок менее 182 дней, – в течение всего срока.
Изюминкой вклада «Доходный» является ежемесячная выплата начисленных процентов. Они переводятся на счет клиента по условиям вклада «До востребования», который открывается одновременно с «Доходным». Другими словами, такой депозит позволяет оперативно получать прибыль от вложенных средств, которые размещаются на срок до 3 лет с максимальной процентной ставкой 7,6% годовых.
В новой линейке также присутствует депозит «Универсальный» – оформив его, клиент получает возможность пополнять вклад в течение первых 182 дней, а также осуществлять расходные операции в пределах неснижаемого остатка. Иначе говоря, это позволяет распоряжаться средствами на вкладе в оперативном режиме. В чем удобство данного продукта? Допустим, если у вас на счете лежит один миллион рублей, то, сняв 500 тысяч, вы не теряете всех процентов, а просто переходите в другую категорию с чуть меньшей ставкой. И наоборот, если пополняете, то ставка повышается.
Помимо совершенствования условий договоров, кредитные учреждения готовят сюрпризы для своих вкладчиков. Приятные зимние подарки – теплые шарфы, варежки, пледы – получат приоткрытии вклада «Точно в цель» клиенты «ОТП Банка». Вклад открывается в рублях сроком на 181 день с возможностью размещения денежных средств под 12% годовых. «Стоит отметить, что в банке очень широкая линейка вкладов – и «лестничный» депозит, и вклад с возможностью расходования, с возможностью льготного расторжения», – говорит Анна Андронова.
Программы по вкладам в банках Тюмени (на 17.11.2011)
