Ипотека: лучше, чем до кризиса

Банки максимально усовершенствовали условия для ипотечных заемщиков. Снижение ставок маловероятно, исключение – госпрограммы, зато меньше стал размер первого взноса, увеличены максимальные суммы кредита и его сроки, отменены единовременные комиссии. Конкуренция на рынке подталкивает банки к проведению различных акций и подписанию соглашений с агентствами недвижимости, которые позволяют покупателям жилья получать хорошие скидки.

Аналитики портала «Русипотека» подготовили рейтинг крупнейших ипотечных банков страны по итогам работы в первом полугодии 2011 года. Согласно обзору, общий объем выданных ипотечных кредитов в январе – июне составил 286,6 миллиарда рублей, что в 2,1 раза превышает показатель за аналогичный период прошлого года. По прогнозу Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, объем выдачи ипотеки в России по итогам текущего года может превысить пиковый показатель 2008 года и составит 415–460 тысяч кредитов на 580–640 миллиардов рублей. В прошлом году объем рынка составил около 370 миллиардов рублей (290 тысяч кредитов).

Лидер рейтинга – Сбербанк – в первом полугодии выдал ипотечных кредитов на 129 миллиардов рублей, что составляет около 48 процентов от всех жилищных займов в стране. Западно-Сибирский банк ОАО «Сбербанк России» на 1 августа 2011 года выдал жителям Тюменской и Омской областей, Ямала и Югры более 40 тысяч кредитов на приобретение жилья на сумму свыше 17 миллиардов рублей. При этом по программе «Молодая семья» выдано кредитов на сумму около шести миллиардов рублей, что составляет треть объема предоставленных жилищных кредитов. По словам председателя Западно-Сибирского банка Сбербанка России Сергея Мальцева, банк делает серьезный акцент на абсолютную прозрачность договоров. «На сегодня условия по ипотечным продуктам одни из самых лучших за все время кредитного банковского бизнеса в стране. Мы отменили все комиссии, ставка – от восьми процентов годовых, при нынешнем уровне инфляции это выгодное предложение для заемщика. В Тюменской области ставки могут быть ниже еще на два-три процента благодаря программам господдержки», – отметил Сергей Мальцев.

На втором месте – ОАО «ВТБ 24». По итогам шести месяцев в России банк выдал ипотечных кредитов на 27 миллиардов рублей (10,1 процента от всех займов). В Тюменской области (с автономными округами) за первое полугодие текущего года ВТБ24 выдал кредитов на покупку жилья в два раза больше, чем за аналогичный период прошлого (210% по количеству и 230% по объему), а именно 631 кредит на сумму один миллиард рублей.

Портфель тюменского филиала вырос на 300 миллионов рублей (рост 105%) до 6,2 миллиарда рублей. По мнению управляющего тюменским филиалом ВТБ24 Александра Пахомова, рост на ипотечном рынке происходит за счет нескольких факторов. «Во-первых, рынок жилья демонстрирует восстановление: цены постепенно растут, началось строительство нового жилья. Люди стараются успеть купить жилье до нового витка цен. С начала года стоимость жилья на вторичном рынке поднялась на пять-шесть процентов. А это означает, что по результатам 2011 года рост цен на квартиры может превысить прогнозируемую инфляцию. При этом цены на новостройки растут еще динамичнее. Во-вторых, продолжает расти конкуренция и активность игроков на рынке жилищного кредитования, что позитивно отражается на доступности ипотечных кредитов для населения. Банки, вернувшись на ипотечный рынок, начинают активнее работать с другими участниками рынка – агентствами недвижимости, застройщиками и ипотечными брокерами, предлагая через них более льготное кредитование. Порядка 40 процентов всех клиентов приходят в ВТБ24 от партнеров. В-третьих, на рынке продолжает снижаться стоимость жилищных кредитов», – резюмировал Александр Пахомов.

На третьей строчке рейтинга «Русипотеки» по объему выданных средств расположился Газпромбанк (16,4 миллиарда рублей, 6,1 процента). В первой десятке на шестом месте Запсибкомбанк (4,1 миллиарда рублей), на десятом – Ханты-Мансийский Банк (3,3 миллиарда рублей).

Банк «Возрождение» (ОАО), который занял восьмое место, объясняет рост портфеля в два раза пересмотром технологии работы с ипотечными кредитами. «В развитии розничного бизнеса мы всегда были ориентированы на сотрудников наших корпоративных клиентов, а теперь эту особенность мы превратили в свое ключевое преимущество. Совместно с нашими корпоративными клиентами мы реализуем программы с субсидированием со стороны корпораций своим сотрудникам либо части процентной ставки, либо первоначального взноса. Мы разработали ряд целевых программ, в том числе с застройщиками и риелторами, которые включают специальные мотивационные и маркетинговые составляющие. Вот в основном за счет таких централизованных проектов и произошел рост ипотечного портфеля», – отметил заместитель председателя правления банка Александр Долгополов.

Одним из наиболее динамично развивающихся стал ипотечный портфель Ханты-Мансийского банка (+442%), за шесть месяцев сменившего 16-ю строчку в рэнкинге на место в первой десятке. По словам директора департамента кредитных операций ОАО «Ханты-Мансийский банк» Олега Мосина, банк делает ставку на разработку совместных с застройщиками ипотечных программ, которые благодаря комплексному подходу являются более эффективными и выгодными для покупателей квартир.

Кроме того, кредитное учреждение активно работает в рамках утвержденной правительством округа целевой программы «Улучшение жилищных условий населения ХМАО – Югры на 2011–2012 годы и на период до 2015 года». Согласно ее условиям, финансовая организация выдает льготные кредиты до десяти миллионов рублей под 11-13,5% годовых. Максимальный срок предоставления средств составляет 30 лет. Если участник программы приобретает жилье на первичном рынке, Ипотечное агентство Югры из средств окружного бюджета компенсирует ему 7,5%, а на вторичном рынке – 4% от ставки банковского кредита.

Статистика регионального агентства недвижимости «Этажи» совпадает с первой десяткой рейтинга «Русипотеки»: большая часть ипотечных сделок в Тюменской области проходит с такими банками, как ВТБ24, Сбербанк России, Ханты-Мансийский банк, Запсибкомбанк, Газпромбанк.

Как рассказала и. о. начальника ипотечного отдела РАН «Этажи» Ася Каримова, сегодня банки и риэлторы укрепляют свое стратегическое партнерство путем развития дополнительных сервисов и льгот для клиентов. Так, например, после подписания соглашения с банком ВТБ24, для клиентов агентства процентная ставка была снижена на 1%, что позволяет сэкономить до 250 тысяч рублей при ипотечном кредите в размере двух миллионов рублей на 15 лет и первоначальном взносе 20%. Со Сбербанком также налажено стратегическое партнерство и быстрый обмен информацией по ипотечным заявкам. Успешное сотрудничество достигается за счет совместных усилий – сегодня риелторы консультируют по покупке квартиры в ипотечных отделах банков ВТБ24 и Сбербанка России.

В Ханты-Мансийском банке успешно работает программа «Новоселье», по которой ставки на этапе строительства снижаются до 12%, а после получения свидетельства собственности снижаются до 11%. Также здесь отменена комиссия за перевод средств со счета покупателя на счет продавца, отсутствует страхование жизни, что экономит до 1,5% от суммы кредита в год.

В ОАО «Запсибкомбанк» клиенты обращаются также благодаря демократичным условиям. Работники бюджетной сферы, получившие субсидии на приобретение жилья, часто оформляют ипотеку здесь. Для клиентов «Этажей» банк индивидуально снижает процентную ставку до 2% при крупных суммах кредита. Газпромбанк, как и Запсибкомбанк, привлекателен для предприятий, имеющих здесь зарплатный проект.

«Клиенты часто подают заявку в несколько банков одновременно, даже если у них хороший первоначальный взнос и стабильная заработная плата. Есть несколько категорий людей, которые по-разному выбирают банк после получения решения. Если сроки горят, то клиент может выбрать первый банк, который одобрил кредит. Если у человека в настоящее время ограничены финансовые ресурсы, он выбирает банк, в котором меньше первоначальных разовых платежей (страховка, комиссия и т. п.). Но большая часть клиентов ориентируется на перспективу и выбирает в зависимости от того, в каком банке меньше переплата по кредиту», – отмечает Ася Каримова.

По итогам первого полугодия 2011-го средневзвешенная ставка по кредитам в рублях составила 12,2% годовых – это абсолютный минимум за всю историю наблюдений ЦБ РФ (предыдущий наименьший показатель – 12,4% – был зафиксирован в первом квартале 2008 года).

В ВТБ24 сейчас минимальная базовая ставка – 7,5 процентов – для очень обеспеченного займа на короткий срок. «Изменений в ценах на ипотеку при устойчивой ситуации с инфляцией не произойдет. В следующем году средняя ставка может снизиться до 11,5 процентов вместо нынешних 12,1%. Радикальных перемен, при которых размер ставки будет ниже инфляции, вне рамок специальных программ не будет», – прогнозирует директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Анатолий Печатников.

Отметим, что экспертов рынка радует ситуация с просроченной задолженностью. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), доля «плохих» долгов в ипотечных портфелях банков постепенно стабилизировалась: на 1 июня текущего года она составила 3,5% (за 2010-й – 4%). На 1 июня 2011 года доля ипотечных кредитов, по которым либо не было допущено ни одного просроченного платежа, либо просрочка не превышает 30 дней, достигла 94,3%.