Прочесть... Понять...

Количество жалоб на банки в Роспотребнадзор увеличилось в разы, но по сравнению с объемом выдачи кредитов эта цифра минимальна. Филологи считают, что одна из причин, по которой граждане соглашаются на незаконные выплаты по кредитам, это текст кредитного договора. Он недоступен для понимания заемщика, не обладающего финансовыми и юридическими знаниями.

В Тюменское управление Роспотребнадзора в 2010 году подано в семь раз больше жалоб на кредитные организации, чем в предыдущем году (26 обращений). Всего рассмотрено 181 письменное обращение граждан. Резкое увеличение количества обращений управление объясняет тем, что ведомство в три раза активнее стало вести разъяснительную работу с помощью прессы.

Ведомство провело 13 проверок и 35 административных расследований (в 2009 году одно административное расследование), вынесено 23 постановления о привлечении кредитных организаций к административной ответственности, наложено административных взысканий на сумму 180 тысяч рублей. В суды общей юрисдикции подано два исковых заявления в защиту неопределенного круга потребителей, дано 46 заключений в суды в целях защиты прав потребителей. Как правило, практика арбитражных судов и судов общей юрисдикции подтверждает позицию Роспотребнадзора и признает действия банков нарушающими права потребителей.

Как отмечает руководитель Управления Роспотребнадзора по Тюменской области Галина Шарухо, типичным нарушением прав потребителей является взимание банками комиссий за открытие и ведение ссудных счетов, за выдачу кредита, за сопровождение кредита, за расчетно-кассовое обслуживание. А также обязательное личное страхование при выдачи потребительских и ипотечных кредитов. «Тюменцы должны быть более внимательными при заключении и оформлении договоров», – рекомендовала Галина Шарухо.

Около двух сотен жалоб в год – не показатель существенно выросшей финансовой грамотности тюменцев, банки областного центра ежемесячно выдают тысячи кредитов. Количество граждан, покорно принявших условия кредитных учреждений, несмотря на то, что нарушаются их права потребителя, не учитывается. Классический совет – внимательно читать договор, который подписываешь, является железным аргументом банкиров в споре с недовольными клиентами. Мол, сами согласились с условиями выдачи займа.

Между тем, ученые-филологи считают, что избыточные предлоги, длинные предложения больше семи–двенадцати слов и необъясненные термины в договорах потребительского кредитования делают тексты этих договоров недоступными для понимания заемщика, не обладающего финансовыми и юридическими знаниями. Как пояснила доктор филологических наук, профессор МГУ Марина Сидорова, если человек не понимает, у него включается один из древнейших логических механизмов – защита от сложного. Он просто не будет читать такой текст.

Пониманию юридических документов мешают избыточные предлоги. Лучше избегать таких конструкций, как «для целей получения», тем более, если можно сказать «для получения». Конструкция «при наличии» сильно утяжеляет текст, например, «при наличии непредставления банку всех необходимых документов». Неоднозначные конструкции, например, «дал согласие на компенсацию ущерба» лучше заменить на «согласился компенсировать ущерб». Мешают также сложные синтаксические конструкции. Оперативная память человека не удерживает больше семи–двенадцати слов, особенно если нарушается правило расположения причастного оборота, который должен стоять рядом с определяющим словом. Такие конструкции заставляют речевое сознание человека несколько раз перечитывать сложное предложение. И конечно, с точки зрения филологов, все термины в договоре надо объяснять.

«Дело не в том, что заемщики не понимают текст. Они не могут отличить терминологическое употребление слова от нетерминологического», – отметила Марина Сидорова. На конференции «Правовое регулирование потребительского кредитования: практика, проблемы и перспективы», которую организовала Ассоциация региональных банков России, профессор МГУ привела примеры восприятия слов, привычных для банковских профессионалов. По ее словам, «срочный кредит» человек с улицы воспринимает как кредит, который надо срочно выдать или срочно погасить. А при формулировке «дата начального денежного потока» ему мерещатся золотые горы, которые куда-то уплывают. На эффективную годовую процентную ставку заемщик сразу же соглашается, потому что воспринимает ее как самую правильную, самую хорошую ставку, которая, конечно же, будет отлично работать.

Банкиры, в свою очередь, заявили, что формулировки договоров выдумываются не банками, просто есть ряд требований и рекомендаций регулятора, которые нужно учитывать и переносить в договор фразы из законодательства. Рекомендации филологов трудновыполнимы, потому что во всех сферах существует сугубо профессиональный язык, который полностью поменять нельзя.