Типичный должник – женатый мужчина

Если заемщик имеет шесть или более просроченных долгов, то с большой долей вероятности он их не погасит никогда. Коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн» обновило портрет типичного должника и выяснило, что причины неплатежей со стороны мужчин-должников и женщин-должников заметно отличаются, как и их платежное поведение.

Портрет должника, который агентство «нарисовало» еще в первой половине 2008 года, сохранил свои основные черты. Это по-прежнему женатый мужчина в возрасте около 34–36 лет со среднеспециальным образованием, проживающий в городе. Конечно, этот портрет весьма условен. Однако при анализе статистических данных можно отметить, что характер поведения мужчин, которые допускают просрочки по платежам, существенно отличается от поведения женщин.

Так, сумма задолженности, выплаты которой задерживают мужчины, в среднем, выше, чем у женщин. Средняя сумма долга у мужчин-заемщиков составляет почти 98 тысяч рублей, а у женщин – 22,5 тысячи рублей. Интересно, что при этом средняя сумма долга заемщиков по портфелям просроченных кредитов в целом составляет около 40 тысяч рублей. То есть долги мужчин превышаю средний порог более чем в два раза, а долги женщин почти в два раза не дотягивают до среднего уровня.

При этом среди мужчин-должников существенно больше тех, кто в одно и то же время имеет два и более просроченных кредита в банках и долги по оплате других услуг (связь, ЖКХ и т.д.). Зафиксированы случаи, когда один человек являлся должником по 12 кредитам. Статистика показывает, что если заемщик имеет шесть или более просроченных долгов, то с большой долей вероятности он их не погасит никогда.

Статистика также демонстрирует, что большая часть просрочки по автокредитам и потребительским займам приходится на мужчин, в то время как на долю женщин приходятся, в основном, долги по кредитным картам. Так, около 90 процентов всех долгов по автокредитам приходится на долю мужчин. При этом почти 86 процентов всей задолженности по кредитным картам приходится на женщин. Также можно отметить, что мужчины в среднем выходят на просрочку, то есть прекращают аккуратно погашать кредит, раньше, чем женщины. Однако при этом средний объем платежа, которые вносят мужчины для погашения задолженности по кредиту, составляет 36 тысяч 600 рублей, что в четыре раза превосходит средний объем платежа, поступающий от женщины – 8 тысяч 500 рублей.

Анализа платежного поведения мужчин, у которых есть просроченная задолженность по кредитам, и женщин, также имеющих долги, позволяет сделать вывод о том, что причины возникновения задолженности у этих категорий должников различаются. Мужчины, получая кредит, чаще не соизмеряют свои желания с реальным финансовыми возможностями: ежемесячные платежи оказываются слишком большими, доход – не достаточно стабильным, стоимость владения приобретенной на кредитные средства собственностью слишком высокой и т.д. В итоге они бросают выплачивать кредит, разочаровавшись в самом инструменте кредитования, которым они воспользовались неудачно. Также мужчины больше склонные к риску при принятии решения о кредите, в отличии от женщин, которые подходят к такому решению более осторожно.

В то же время женщины, вероятнее всего, допускают просрочку, потому что оказываются в сложной финансовой ситуации уже после оформления кредита. В целом, стараясь аккуратно погашать кредиты, они прекращают делать платежи, когда сталкиваются с сокращением доходов, потерей работы. Однако имея кредитную карту как инструмент моментального доступа к кредитным ресурсам, женщины чаще совершают импульсивные покупки, переоценивая свои силы. Можно также отметить, что женщины менее склонны разочаровываться в кредитовании и могут воспользоваться кредитом и после того, как с выплатой предыдущего займа возникли проблемы.

По данным ЦБ РФ, объем выданных населению кредитов за первые шесть месяцев 2010 года составил три триллиона 672 миллиарда рублей. По состоянию на 1 июля 2010 года просрочка физических лиц по кредитам достигла 274 миллиардов рублей, что составляет 7,48% от общего объема кредитования, в то время как на 1 января 2009 года доля проблемных долгов граждан в общем объеме их займов составляла 3,6%.