Отказано выдать

Сталкивались ли вы когда-либо с отказом банка в выдаче кредита? Как правило, кредитные учреждения никогда не объясняют причины своего недоверия и надежно хранят тайну, почему они отказывают в неделовом займе собственнику небольшого бизнеса, но без проблем выдают кредит его супруге – преподавателю вуза.

Сегодня большинство банков не испытывают проблем с ликвидностью, им очень нужны качественные заемщики, но при кредитовании физлиц продолжают проявлять осторожность. По данным компании «Кредитмарт»? один из факторов, которые чаще всего приводят к отказу в одобрении кредитной заявки, – профессия заемщика. Некоторые банки не скрывают профессии, находящиеся в черном списке. На сайте одного кредитного учреждения прямо сообщается, что банк не кредитует индивидуальных предпринимателей и их сотрудников, лиц, имеющих собственный бизнес, адвокатов.

Черные и белые

Сложнее всего убедить банк предоставить кредит сотруднику казино, даже если он уже сменил место работы. По мнению банкиров, экс-сотрудникам игорного бизнеса слишком сложно получить хорошо оплачиваемую и стабильную работу в другой сфере. Индивидуальным предпринимателям и гендиректорам отказывают по иной причине: они могут «нарисовать» себе любой доход, но для проверки данной информации банку придется затратить слишком много времени и средств. В этой ситуации кредитным организациям легче отказать.

Частые отказы представителям стройиндустрии объясняются последствиями кризиса. Отрасль и ее сотрудники пострадали больше остальных, до сих пор на рынке избыток строительных специалистов. Следовательно, высоки шансы на то, что такой заемщик может быть уволен. Еще один минус – серые зарплаты, которые платят в большинстве стройкомпаний, отмечает гендиректор компании «Кредитмарт» Юлия Купко.

Что касается юристов и адвокатов, то, как правило, банкиров настораживают неравномерные заработки адвокатов. «Кроме того, юристам свойственна особенность настаивать на внесении изменений в кредитный договор, отстаивать свои права, а в банках таких дополнительные хлопоты не любят», – утверждают в «Кредитмарте». Не любят банки также водителей и поваров – по причине серости и непостоянности заработка.

В белой части рэнкинга – сотрудники бюджетных сфер: врачи и преподаватели, военнослужащие. Все профессии из белого списка объединяет одно: представители этих профессий, как правило, работают на одном месте долгие годы, имеют постоянный доход, что и привлекает банки. «Профессионалы в востребованных сферах – еще одна категория заемщиков, которая у банков практически не вызывает сомнений. Врачи, бухгалтеры, программисты и преподаватели всегда найдут работу, они востребованы практически всегда», – добавляют эксперты из «Кредитмарта».

Главное, чтобы человек был хороший

Банкиры категорически отрицают наличие стоп-списка по профессиональному признаку. Как пояснил управляющий Тюменским региональным отделением банка «ВТБ24» Александр Пахомов, есть стандартные требования к заемщику по возрасту, уровню дохода и т.п. Если эти первичные критерии соответствуют, то все необходимые данные заемщика загружаются в скоринг-систему. В основе скоринг-системы – многокритериальная модель оценки заемщика, которая выдает свое решение, размер процентной ставки и рекомендованную сумму кредита. Модель постоянно трансформируется и настраивается исходя из целей банка и экономической ситуации.

Сотруднику рабочей специальности для получения кредита достаточно предъявить всего три документа: паспорт, справку о доходах и копию трудовой книжки (или трудового договора). Если человек работает как индивидуальный предприниматель, то необходимо еще подтверждение финансовых результатов его деятельности.

«Точно могу сказать, что у нас нет стоп-списка профессий, обладатели которых не имеют шансов получить кредит. Черный список заемщиков есть, как и в любом другом банке. В него попадают криминальные лица и мошенники, а также злостные неплательщики. И наоборот, у банка есть некоторые преференции для хороших заемщиков и для клиентов предприятий, обслуживающихся в банке: процентная ставка для них ниже, а суммы кредитования больше», – рассказал Александр Пахомов.

Начальник отдела развития розничного бизнеса Тюменского филиала БИНБАНКа Александр Федорченко поддержал коллегу: «В БИНБАНКе таких списков нет – в этом просто нет необходимости. Как и любой банк, при заявке на кредит мы просто посылаем запрос в банк кредитных историй – это распространенная банковская практика, которая работает. У нас нет никаких предубеждений по поводу рода занятий наших клиентов. Мы примем заявку на кредит и от врача, и от шахтера, и от руководителя предприятия».

«Здесь играет важную роль, скорее, другое, – продолжил Александр Федорченко. – Сейчас в БИНБАНКе, например, к каждому клиенту в зависимости от его личных данных и характеристик устанавливается персональная процентная ставка в неком диапазоне. Имеет значение, допустим, меняет ли клиент место жительства радикально раз в три года или все время живет в одном регионе, как часто он меняет работу, какое у него семейное положение и т.д. Даже на житейском уровне вы скажете: наверное, да, он более постоянный, более стабильный человек. И реальная банковская статистика, показывает, что такая оценка потенциального заемщика себя оправдывает.

Банки, которые практикуют такой подход к клиенту, имеют существенные конкурентные преимущества. Про БИНБАНК могу сказать, что мы не возобновляли розничное кредитование, пока не настроили систему риск-менеджмента на основе именно такого подхода, чтобы запустить розничное кредитование уже в правильном режиме. Чтобы хороший заемщик не переплачивал за плохого. И такое отношение к клиенту, на мой взгляд, будет распространяться и в страховании, и в банковском деле, потому что везде подход основан на оценке будущих рисков».

Однако представители одной профессии все-таки смутят сотрудников БИНБАНКа. «Как показывает общая банковская практика, артисты – очень сложные заемщики. Как ни странно, в среднем платежеспособность и качество обслуживания долга этими людьми находится гораздо ниже среднего уровня», – признал Александр Федорченко.

Обратить внимание на свою кредитную историю порекомендовали специалисты Альфа-банка. Бюро кредитных историй (БКИ) регулярно пополняет и обновляет свою базу данных. Категория недобросовестных плательщиков или мошенников заносится в «черный список».

По словам руководителя кредитно-кассового отделения Альфа-Банка в Тюмени Анны Андроновой, даже среди попавших в «черный список» бывают исключения. «К примеру, человек много лет брал кредиты в различных организациях. Добросовестно выплачивал ежемесячные платежи. И вдруг лишился работы. На время поисков возникла просрочка. Он попал в «черный список». В подобном случае есть возможность исправить ситуацию, обратившись в БКИ. Другой случай, когда при наличии огромных данных возникает путаница, и информация о вас недостоверна. В этом случае можно написать заявление с указанием неточностей и с помощью БКИ попытаться исправить ошибки», – объяснила Анна Андронова.

«В нашем банке к каждому заемщику индивидуальный подход, – продолжила она, – мы готовы рассматривать любой случай отдельно и искать вместе с клиентом интересное для него финансовое решение. Работает человек по специальности или нет – не может повлиять на решение по кредитной заявке. Важно то, что мы кредитуем только дееспособных работающих людей».

Платежная дисциплина клиента важна и для экспертов российского подразделения Cetelem. «Система принятия решений о предоставлении кредитов максимально автоматизирована, в ней существует масса параметров, по которым оцениваются заемщики и принимается решение о предоставлении кредита. Профессия при этом не является определяющим критерием, гораздо важнее стабильный доход заемщика, его способность погашать кредит, а также положительная кредитная история. В целом для понимания заемщиков можно отметить, что, если они хотят взять кредит, то должны взвешенно оценивать свои финансовые возможности и стараться, чтобы выплаты по кредиту не превышали 30–40% от ежемесячного дохода, тогда кредит не станет обузой для бюджета», – подчеркнули в Cetelem.

Найти банк, который вам доверяет

Многое зависит и от того, в какой именно банк обращается заемщик. Представители некоторых профессий в одних банках не имеют ни единого шанса получить кредит, зато в других им охотно предоставят его. В частности, представителей силовых структур и сотрудников милиции редко кредитуют в российских «дочках» иностранных банков, но зато их любят отечественные банки. «Есть отечественные игроки, которые приветствуют заемщиков в лице представителей различных силовых ведомств, при этом предлагая им низкую ставку и лояльные условия по сравнению с остальными профессиями», – рассказывает гендиректор компании «Кредитмарт» Юлия Купко.

Иногда сама профессия находится в черном списке банка, но при этом потенциальный заемщик работает в крупной и известной на рынке компании – в этой ситуации есть шансы получить заем. «Сотрудник, работающий в компании с большим штатом, имеет возможность ротации внутри компании. Кроме того, работа в фирме с известным брендом позволяет быстрее найти работу. Эти факторы снижают риски для банка, и он уже готов дать кредит заемщику с не слишком привлекательной профессией», – объясняют кредитные брокеры.