Вклады в банках приросли максимально

Россияне больше стали откладывать денег на всякий случай, прежде всего в банках. Граждане меньше тратят и берут кредитов. В 2009 году объем накоплений россиян в банках составил почти семь с половиной триллионов рублей, что на треть больше, чем в 2008 году. «Показатели нас не удивляют. Банки давно преодолели фазу опасений населения за свои сбережения. Даже несмотря на «кризисную панику» конца 2008 года, россияне очень быстро поняли, что им бояться нечего, вклады застрахованы. Они не прячут деньги дома под матрас, а несут на банковские депозиты, чтобы денежные средства работали и приносили гарантированный доход», – отмечает директор департамента розничного бизнеса СКБ-банка Татьяна Ушкова.

Вклады физических лиц в банках увеличились на 1,5 триллиона рублей. Это максимальный прирост за все последние годы. В относительном выражении объем депозитов вырос на 26,8%. Это можно объяснить как высокими ставками и выгодными условиями, которые банки обещали в начале года, так и осознанным подходом россиян к своим сбережениям. По состоянию на 1 января 2010 года в Тюменской области объем вкладов в валюте – около 43 миллиардов рублей, объем вкладов в рублях – 175,4 миллиарда рублей. Из них население региона в местных банках в рублях держит 68,2 миллиарда рублей, в валюте – 24 миллиарда.

Как пояснил аналитик Владимир Андреев, объемы валютных вкладов в течении года колебались, на 1 января 2010 года их объем стал почти на три миллиарда рублей меньше, чем в феврале 2009 года. Можно отметить, что после резкого роста в январе 2009 года, когда валютные вклады резко выросли на 15 миллиардов рублей, ситуация стабилизировались, и текущий уровень в 42–43 миллиардов рублей сохранялся в течении года.

Объемы рублевых вкладов, напротив, в течении года понемногу росли, резкий рост отмечен только в декабре, когда на депозиты банков было внесено 17,7 миллиарда рублей. Это почти в четыре раза больше ноябрьского прироста и сильно напоминает ситуацию с валютными вкладами в январе 2009 года. Кстати, в том же январе 2009 года вклады в рублях наоборот падали, с вкладов в Тюменской было снято более десяти миллиардов рублей. Часть этих средств была внесена на валютные депозиты.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) провела анализ рынка вкладов физических лиц в 2009 году. Поквартальная динамика роста вкладов в течение года была различной и определялась как переоценкой их валютной составляющей, так и чистым притоком депозитов. Однако по результатам года изменение курса рубля на рост депозитной базы практически не повлияло, поскольку ослабление рубля в начале года было в значительной степени компенсировано его последующим укреплением. При этом, начиная со второго квартала 2009 года, стал очевиден чистый приток вкладов, что свидетельствует о восстановлении доверия к банковской системе и повышении сберегательной активности населения, отмечают эксперты АСВ.

Начиная с середины ноября приток средств населения стал быстро увеличиваться под влиянием предновогодних премиальных выплат, что принесло банковской системе в последние полтора месяца дополнительно 520 миллиардов рублей. Почти половина этих средств образовалась за счет увеличения остатков на текущих счетах и счетах до востребования, что подтверждает разовый и, возможно, кратковременный характер появления этих средств в банковской системе. Можно предположить, что в условиях снижающихся процентных ставок по депозитам часть этих средств в ближайшее время может перейти на фондовый рынок либо на рынок недвижимости. Указанное подтверждается, в частности, быстрым ростом числа сделок на рынке недвижимости в декабре 2009 года – январе 2010 года.

Средний размер вкладов в интервале от 100 до 400 тысяч рублей на 1 января 2010 года составил 185,3 тысячи рублей, от 400 до 700 тысяч рублей – 525,1 тысячи рублей, от 700 тысяч рублей до одного миллиона рублей – 814,6 тысячи рублей, а свыше одного миллиона рублей – четыре миллиона 464,9 тысячи рублей.

Исследование процентных ставок по вкладам, проведенное агентством в 100 крупнейших розничных банках, показывает, что к концу первого полугодия 2009 года ставки достигли максимальных значений и затем стали снижаться. В результате по итогам года 54 из 100 банков изменили их в сторону снижения под влиянием уменьшающейся инфляции, массового притока средств населения, а также рекомендаций Банка России.

Средний уровень процентных ставок (взвешенных по объему вкладов) на 1 января 2010 года по рублевым годовым вкладам в размере 100 тысяч рублей составил 8,9% годовых, а для вкладов в размере 700 тысяч рублей – 9%. При этом средние (невзвешенные) процентные ставки для вкладов в размере 100 тысяч рублей составили 13% годовых и 13,3% для вкладов в размере 700 тысяч рублей. По мнению экспертов агентства, проценты по рублевым депозитам стабилизируются в 2010 году в диапазоне от 8% до 12% и будут заметно отличаться для различных групп банков в зависимости от доступности для них других источников пополнения пассивов.

«Учитывая текущий уровень инфляции, банки будут снижать ставки привлечения депозитов, по крайней мере, в первом полугодии 2010 года. Возможно, средняя доходность по рублевым вкладам снизится в январе–июне 2010 года до 11% годовых», – считает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. По результатам мониторинга максимальных процентных ставок десяти кредитных организаций в первой декаде февраля, средний показатель составил 11,37%, что на 1,6% меньше, чем месяц назад.

2009 год начался с резкого увеличения доли депозитов в иностранной валюте: с 26,7% общего объема вкладов на начало года до 32,9% на 1 апреля 2009 года. Это изменение было вызвано ростом привлекательности сбережений в евро и долларах США в результате ослабления курса рубля к корзине валют в конце 2008 года. Однако с весны 2009 года наметилась тенденция стабилизации и постепенного укрепления курса рубля. В результате к 1 января 2010 года доля вкладов в иностранной валюте снизилась до 26,4%. По оценкам специалистов агентства, к началу 2011 года при сохранении стабильного курса рубля доля вкладов в иностранной валюте может сократиться до 23–25%.

Доля 30 крупнейших по объему вкладов населения банков по итогам года незначительно выросла – с 79,1% до 79,3%. При этом доля Сбербанка снизилась с 51,8% до 49,4% на фоне роста долей других крупнейших банков: группы ВТБ, Альфа-Банка, Промсвязьбанка, Россельхозбанка. Указанное свидетельствует, что после кризиса вкладчики стали отдавать большее предпочтение стабильности в размещении депозитов, которая ассоциируется с крупнейшими и известными банками.

20 розничных банков с максимальным притоком вкладов обеспечили 77,1% всего прироста депозитов в банковскую систему. Из них наибольшие темпы прироста (от 50% до 155% за 2009 год) демонстрировали крупные банки, привлекавшие вклады по ставкам свыше 14% годовых. Однако сам по себе высокий уровень ставок еще не гарантировал больших объемов привлечения средств физических лиц. Существенными факторами привлекательности банка стали его размер, многофилиальность и узнаваемость.

По оценкам АСВ, в 2010 году абсолютный прирост вкладов будет находиться на уровне 2009 года и составит от 1,5 триллиона до 1,65 триллиона рублей, объем депозитов физических лиц по итогам 2010 года будет около девяти триллионов рублей. Этот прогноз предполагает стабильную макроэкономическую ситуацию, сохранение наметившихся положительных тенденций на мировых финансовых и сырьевых рынках, умеренный рост доходов населения и постепенное укрепление курса рубля к корзине валют в течение года, а также некоторое снижение сберегательной активности населения из-за существенного уменьшения доходности банковских депозитов.