Несломавшийся банкрот

Вопрос о банкротстве граждан включен в антикризисные меры правительства. Владимир Путин поручил до июля 2010 года внести в Госдуму поправки, которые позволяют гражданам банкротиться и реструктурировать долг через суд. Как сообщает Комитет по собственности Государственной Думы, в парламенте прошел круглый стол под названием «Законодательные аспекты введения в России института банкротства физических лиц».

По проекту Минэкономразвития процедуру банкротства можно возбудить в арбитражном суде, если непогашенная в течение полугода задолженность превысила 50 тысяч рублей. Такое право есть как у кредитора, так и у должника. Суд после подачи заявления наложит мораторий на взыскание долгов, даже если оно уже началось. Правда, у должника должно быть 20 тысяч рублей - на оплату двух месяцев работы арбитражного управляющего.

Сегодня россияне должны гасить свои долги до смерти, даже в случаях, когда приставы изымают личное имущество должника, но вырученных от его продажи средств не хватает на покрытие долга. В США и странах Европейского Сообщества сложился и эффективно действует институт банкротства физических лиц, позволяющий добросовестному гражданину начать свою кредитную историю «с чистого листа». Только в течении 2009 года количество граждан-банкротов в США составило более полутора миллионов человек, в Японии - более 240 тысяч, в Англии - более 100 тысяч человек.

По мнению председателя Комитета по собственности Госдумы РФ Виктора Плескачевского, из-за отсутствия закона отношения кредитных организаций с гражданами-должниками выстраиваются вне правового поля. С начала в течении непродолжительного времени из банка вежливо звонят и просят граждан погасить кредит, а затем просто передают портфель «плохих» долгов коллекторским агентствам для выбивания долгов. Хотя сами банкиры считают эффективность деятельности наших коллекторов невысокой.

А дальше, в связи с отсутствием законодательного регулирования деятельности коллекторов в России, нередки случаи, когда профессиональные коллекторы в попытках взыскать с граждан долг переходят всяческие нравственные границы: приходят по ночам, звонят с явными угрозами и так далее. Хотя, к слову будет сказано, что, в США, на родине коллекторских агентств, действует нормативный акт, запрещающий коллекторам разговаривать с должником в грубом тоне, угрожать и оскорблять его. Американские коллекторы не имеют права беспокоить должников с 9 часов вечера до 8 часов утра.

Все эксперты, работающие по этой теме, абсолютно убеждены, что банкротство, особенно в России, особенно в части физических лиц, - это институт защиты интересов должника. Поэтому банкротство в головах у людей, у подавляющего большинства, - это некое окончательное разорение. На самом деле это всего лишь образ, который сложился по литературе, по кино и так далее.

«Много чего может произойти в жизни человека, что может помешать ему исполнять обязательства перед кредиторами. Понятно, что есть два варианта решения данной проблемы, данной задачи: либо мы человека просто в этой ситуации оставляем, и он дальше просто фактически лишается возможности вести активную экономическую деятельность, в том числе общественную, - потому что вынужден всю жизнь расплачиваться по своим долгам. В банкротстве этот режим несколько иной, потому что есть ситуация неплатежеспособности, и тогда уже должник в ряде случаев доказывает, что сделки его с имуществом были добросовестные, и так далее, и что в этой совокупности позволяет с одной стороны исключить недобросовестных лиц из гражданского оборота, с другой стороны - помочь добросовестным должникам решить финансовые проблемы, реструктурировать долг, продолжать жить, экономически развиваться», - считает заместитель директора департамента корпоративного управления Минэкономразвития Дмитрий Скрипичников.

С ним согласен президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян: «Просрочка по потребительским кредитам выросла именно по физическим лицам более чем на 60 процентов. Поэтому нужно развеять миф о том, что институт банкротства направлен против заемщиков. Наоборот, в той формулировке, в какой сегодня он циркулирует, банкиры в нем видят очень серьезные риски для себя, это касается и сроков, это касается и процедур. Может быть, это и является одной из причин затягивания принятия этого закона, потому что каждая из сторон опасается своих, как бы негативных для себя последствий. Но вот то, что этот институт необходим, мне кажется, очевидно, потому что все, что не регламентируется законом, в последующем регламентируется рейдерами, криминалом, соответственно, взяточниками и так далее».

В России до кризиса более трети россиян воспользовались потребительскими кредитами, причем некоторые не единожды, что с учетом членов их семей привело к охвату 60-65% населения. Одновременно с ростом кредитования населения резко увеличилось количество невозвратов банковских кредитов. В 2009 году общий объем просроченной задолженности по потребительским кредитам вырос почти на 60% и на 1 января 2010 года составил немноим более 241 миллиарда рублей.