Невидимым ставкам скоро придет конец

Госдума приняла в третьем чтении закон, обязывающий банк информировать заемщика о существенных условиях кредита до подписания кредитного договора. Изменения вносятся в статью 30 закона «О банках и банковской деятельности» и устанавливают обязанность кредитной организации либо до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом, либо до изменения условий договора предоставлять информацию о полной стоимости кредита. При этом устанавливается, что в ее расчет должны включаться платежи заемщика по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, если в договоре определены такие лица.

Устанавливается, что в случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей в зависимости от решения заемщика, полная стоимость кредита определяется исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Поправки вносятся по инициативе Федеральной антимонопольной службы (ФАС), которая на протяжении трех лет борется с рекламной политикой банков, когда декларируемые ставки по розничным кредитам отличаются от реальных. В 2005 году антимонопольщики возбудили, а затем закрыли, дело о недобросовестной конкуренции против банка «Русский стандарт», умолчав, впрочем, о других участниках рынка, некорректно информировавших клиентов об условиях кредитования.

Первые результаты борьбы с невидимыми процентными ставками прокомментировал заместитель руководителя ФАС Андрей Кашеваров: «Создается впечатление, что сами потребители стали внимательнее относиться к этой проблеме и больше интересуются условиями кредитного договора. Мы не проводим целенаправленную информационную кампанию, но внимание со стороны журналистов само по себе создает информационную среду, которая позволяет заемщику более свободно ориентироваться на рынке. Объем информации, которую СМИ выдают общественности, является формой защиты потребителя. Люди начинают понимать, о чем спрашивать служащих банка при заключении договора».

Большинство российских банков это требование уже выполняет. Большинство российских банков это требование уже выполняет. В интервью 72.ru заместитель управляющего банка «УРАЛСИБ» Владислав Сидоренко отметил: «При оформлении кредита в ОАО «УРАЛСИБ» клиенту, вместе с графиком платежей филиала, предоставляются данные об эффективной процентной ставке. Эта ставка учитывает все платежи клиента, связанные с выплатой кредита (в том числе страховку и комиссию за открытие ссудного счета). До момента заключения договора клиенту рассчитывают примерный график платежей, а также уведомляют о полной стоимости кредита (с включением всех расходов на страховку, комиссию за открытие ссудного счета)».

По словам сотрудницы банка «АК БАРС» Юлии Шепиной, принимаемые поправки, возможно, повлияют на позиционировании сложных схем потребительского кредитования, которыми пользуются некоторые компании до сих пор: «Возьмем для примера автосалон, который проводит рекламную компанию о том что, у них можно купить автомобиль под 1,8% на три года. Когда покупатель приходит в салон выясняется, что он должен еще застраховаться по КАСКО в указанной салоном компании под 7–9%.

В сделке участвуют трое участников: банк, салон, страховая компания. Страховая компания договаривается с каким-то банком, и выплачивает им часть этого страхового взноса как проценты по кредиту. Салон снижает для клиента цену на авто, скажем, на 10 тысяч рублей и перечисляет эти деньги банку. За счет этого банк получает от страховой суммы в год 15 тысяч рублей, от салона – 10 тысяч рублей и от клиента 1,8 % по кредиту. И банк остается при своих 12–14% годовых. При своих интересах остается и страховая компания. А клиент реально выплачивает 1,8 % банку и 7–9% страховой, что, в принципе, одно и то же, если клиент брал бы обычный автокредит под 13% и покупал КАСКО под 6–7%».