Россияне набрали кредитов на 9 триллионов рублей. Такие данные приводит Центробанк. Чуть меньше половины от этой суммы (3,2 триллиона рублей) — долги, которые, похоже, не собираются отдавать. Дела по ним переданы приставам. Среди лидеров по размеру и количеству кредитов оказались и тюменцы. Если разделить общую сумму на всех жителей региона, получится, что каждый должен банку по полмиллиона. Высокие зарплаты или легкое отношение к деньгам? Что привело к такой ситуации и главное — что делать с непомерными долгами — рассказала ведущий юрист «Современной защиты» Анна Вишневская.
— Из данных Центробанка следует, что свыше четверти заемщиков одновременно платят по трем и более кредитам. Зачем людям столько долгов? Это ипотечники?
— Действительно, если смотреть статистику, количество ипотечных заемщиков превысило 10 миллионов человек. И почти половина из них уже имели хотя бы один потребительский кредит, не обеспеченный залогом. На практике, многие берут потребительский кредит для того, чтобы заплатить первоначальный взнос по ипотеке. Обычно эта сумма выше 100 тысяч рублей. Ипотека становится всё более недоступной, но у россиян устойчивое убеждение, что квартира — обязательный атрибут успешной жизни. После переезда нужен ремонт. И человек берет еще один кредит, в среднем около 300–400 тысяч рублей. Получается большая нагрузка на семейный бюджет. Но обычно финансовые обязательства распределяют между супругами, и с двух зарплат тянут эти платежи. Хотя качество вот этого последнего кредита уже было низкое, и его не должны были выдавать гражданину.
— К чему это может привести?
— По статистике на конец 2023 года более 23 миллионов человек имеют кредитные карты. Граждане с долговыми обязательствами берут дополнительно кредитку, чтобы поддерживать уровень жизни. И этот бесконечный круговорот кредитных средств приводит к долговой яме. Человек оказывается в вечной гонке — берет один кредит, чтобы погасить другой. Но рано или поздно эта система дает сбой по разным причинам — больничный или задержка зарплаты на работе. Долги копятся как снежный ком, даже если изначально человек был с высоким доходом и планировал взять только ипотеку.
— У тюменцев зарплата, как правило, выше, чем в среднем по стране. Но, по данным Национального бюро кредитных историй, в нашем регионе и самая высокая долговая нагрузка. Как считаете, почему сложилась такая ситуация? Нам проще получить одобрение банка?
— В целом да. Средняя нагрузка на одного человека — около 530 тысяч рублей, или 83% от средней зарплаты за год по региону. Эксперты связывают такую тенденцию с высокой платежеспособностью населения в сравнении, например, с Пермской областью или Рязанской. А правила кредитования у банков едины на территории всей Российской Федерации. Еще один фактор — доступная ипотека и достаточно активный рынок недвижимости региона. У нас активно развита внутренняя миграция: многие жители ХМАО и ЯНАО покупают квартиры в Тюмени, берут потребительские кредиты на ремонт и покупку мебели, рассрочку на технику. Статистика учитывает все эти случаи. Плюс люди не всегда осознанно подходят к оформлению кредитов, рассчитывают на лучшее.
— Как считаете, самозапрет на получение займов поможет избежать подобных финансовых трудностей?
— Да, это хорошее нововведение. Госдума приняла уже во втором и третьем чтении этот законопроект. Он вступит в силу с 1 марта 2025 года. И через год граждане смогут установить самозапрет на оформление кредитов, подав заявление через «Госуслуги» или МФЦ. В кредитной истории появится отметка. И когда сотрудник банка будет рассматривать заявку на выдачу кредита, он обязан ее отклонить. Такой самозапрет можно в любой момент снять.
— В каких случаях эта мера эффективна?
— Сейчас запрет на оформление кредита можно получить только в судебном порядке через ограничение гражданина в дееспособности. Для этого должны быть веские основания — психологическое расстройство, игромания, алкоголизм. Но такая мера влияет и на другие сферы жизни — трудоустройство, получение образования. Самозапрет не потребует медицинского или судебного обоснования и при этом защитит от спонтанных покупок и мошенников. Особенно это касается людей пожилого возраста. А в случае утери паспорта на ваше имя невозможно будет взять кредит даже в микрофинансовой организации. При этом важно понимать, что самозапрет на кредиты не отменяет потребностей человека: с учетом имеющегося уровня жизни, инфляции и активной рекламы гражданам может быть тяжело отказать себе в привычных или необходимых вещах.
— Какие еще инструменты есть, чтобы помочь гражданам с долговыми обязательствами?
— Желательно, конечно, изначально адекватно оценивать свои возможности и не надеяться на «авось». Но ситуации бывают разные. И сейчас получить передышку помогают кредитные каникулы. Для этого надо предоставить документы на временную утрату трудоспособности в банк. Но он имеет право отказать. Еще один способ — реструктуризация задолженности. Это снизит ежемесячный платеж, но увеличит срок кредитования.
— А что делать, если долги уже накопились и другие инструменты не помогают?
— Если понимаете, что не справляетесь с нагрузкой, это повод задуматься о прохождении процедуры списания долгов. Это право гарантировано каждому гражданину, им можно воспользоваться один раз в пять лет. При внесудебной упрощенной процедуре можно списать от 50 тысяч до миллиона рублей. Для судебной процедуры нижняя граница начинается от 300 тысяч рублей. В «Современной защите» помогают пройти процедуру успешно и доказать, что нагрузка непосильна для гражданина. При этом списывают все долги сразу. И после процедуры можно спать спокойно.
— В среднем сколько кредитов у ваших клиентов?
— Обычно не меньше трех в крупных банках. Если говорить о средней сумме долга, то около 700 тысяч рублей. В эту сумму могут входить и крупные займы от 300 тысяч, и совсем небольшие долги.
— Некоторые люди опасаются, что после банкротства финансовые организации больше не дадут кредит или будут трудности с ипотекой. Какие есть риски?
— Это самое распространенное заблуждение. Процедура банкротства, наоборот, помогает гражданам в сложной ситуации, носит функцию социальной реабилитации. А последствия процедуры четко сформулированы в законе, в статье 213.30. При обращении в банк за новым кредитом надо будет уведомить организацию о прохождении процедуры. И поскольку банкротство обнуляет кредитную историю, рейтинг в банке надо будет нарабатывать заново.
«Современная защита»,
ул. Республики, 143а (БЦ «Газойл плаза») офис 302;
пн. — пт. с 10:00 до 19:00;
+7 800 302-99-70;
tyumen.sovz.ru.
ООО «Современная защита Приволжье»
tyumen.sovz.ru
