Коллекторов запретят – можно не платить?

Каждый десятый должник отказывается платить по кредитам, ожидая скорого запрета коллекторской деятельности. Что на самом деле предлагают законотворцы и к каким последствиям для россиян приведет принятие нового закона?

У россиян появилась новая отговорка для того, чтобы не гасить долги – ожидание, что коллекторскую деятельность признают незаконной. К такому выводу пришли эксперты коллекторских агентств, проанализировав поведение заемщиков. Но если банки лишатся возможности снижать количество «плохих кредитов», появятся новые риски. «Наличие цивилизованной коллекторской деятельности, предполагающей взаимный поиск решений по погашению задолженности, позволяет заемщикам эффективнее управлять своими обязательствами, а банкам – предлагать по кредитам более интересные условия», – подчеркивает заместитель директора департамента по кредитованию «ВУЗ-банка» Анна Попова. По ее словам, в условиях запрета коллекторской деятельности риски невозврата по кредитам для банков вырастут, что может привести к ужесточению требований по кредитам и к повышению процентных ставок, а значит, – к снижению доступности кредитов. «В конечном счете это невыгодно потенциальным заемщикам», – добавила Анна Попова.

Кроме того, отсутствие коллекторов не снимает ответственности с должника. Если заемщик отказывается платить по взятым на себя обязательствам, независимо от причины отказа взыскание задолженности будет осуществляться банком через суд. Плюс судебные издержки. Отказываясь от общения с профессиональными коллекторскими агентствами, должник загоняет себя в долговую яму. Однако практика показывает, что после разговора с «отказниками» и разъяснения текущей ситуации их доля снижается до 4%.

Разумеется, методы работы некоторых коллекторов возмущают, и совершенствовать правовое регулирование и контроль их деятельности просто необходимо. По данным руководителя контрольного комитета Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Евгения Коровина, в России официально работающих агентств насчитывается от семисот до тысячи, из них в профессиональную ассоциацию входят всего тридцать: «Рынок взыскания долгов законодательно не регулируется, и фактически коллекторы работают вне закона. Отсюда все проблемы». Претензии к стилю работы коллекторов уже высказывали Генпрокуратура, депутаты Госдумы, представители Совета Федерации и Банк России. И в самое ближайшее время депутаты Госдумы рассмотрят в первом чтении проект закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов».

Данный закон своевременен и необходим, считает президент «СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН» Елена Докучаева: «Именно он позволит определить требования к игрокам рынка, их права и обязанности. Однако при принятии окончательного решения необходимо более подробно рассмотреть каждое вводимое законом ограничение в отдельности».

Напомним, согласно законопроекту, регулирование и контроль над деятельностью по взысканию задолженности будет осуществлять орган, уполномоченный правительством, он же будет вести реестр коллекторских агентств. Личные встречи коллекторов с должниками ограничат одним разом в неделю, звонки – двумя, причем звонить разрешено будет в будни с 8 до 22 часов, в выходные – с 9 до 20 часов, а разговор вести – только официально представившись. Несовершеннолетние и недееспособные не смогут быть объектами взаимодействия с коллекторами. Запрещается применение физической силы, угрозы жизни и здоровью, повреждение имущества, психологическое давление, введение в заблуждение. Личные данные должника могут быть переданы коллектору только по согласию задолжавшего гражданина. При этом он может в любой момент отказаться от общения с агентством. Правила общения с должниками будут едиными для коллекторов, банков и микрофинансовых организаций. Штраф за нарушение регламента взаимодействия взыскателя с должником в случае принятия законопроекта будет увеличен в 10 раз – до 2 млн руб.

Таким образом, коллекторскую деятельность в отношении потребительских кредитов планируется не запретить, а строго регламентировать. Плюс обсуждаются поправки к действующему законодательству: в законе «О потребительском кредите» появится норма, по которой денежное требование по договору потребительского кредита (займа) не может принадлежать лицу, не являющемуся кредитором. Иное лицо, оказавшееся обладателем такого требования по основаниям, предусмотренным законом или иным нормативным актом, обязано уступить его организации, признаваемой кредитором, в течение месяца. За нарушение запрета предлагается взимать штраф до 1 млн рублей.

Однако запрет права уступки долга не решит существующие проблемы, уверен юрист-консультант по финансовым спорам Сергей Нечаев: «Противозаконный характер носит не сама коллекторская деятельность, а методы работы взыскателей. Нет ни одной страны в Европе, в которой был бы запрещен коллекторский бизнес. Напротив, его привлекают, в том числе и для работы с государственными долгами. Далее законопроект гласит, что личные данные должника могут быть переданы только с его согласия. К чему это приведет? Согласие на передачу информации будет одним из условий выдачи кредита, или коллекторы войдут в штат самих кредитных организаций».

Елена Докучаева парирует: «Законопроектом зафиксировано, что кредитор должен подобное согласие получить не в момент выдачи кредита, а после возникновения задолженности. Нас больше беспокоит тот факт, что сделать практически невозможно даже технически. Кроме того, законом вводятся некоторые количественные ограничения, в частности, на количество контактов с заемщиком по телефону – это два контакта в неделю или лично – один контакт в неделю. На наш взгляд, текущая версия законопроекта еще недостаточно доработана и нуждается в активном обсуждении, чтобы не спровоцировать существенный рост просрочки, который в итоге крайне негативно скажется и на устойчивости банковской системы, и на развитии системы розничного кредитования».

В противном случае закон может стать мощным катализатором для роста задолженности, взыскание которой непомерным бременем ляжет на наши судебные органы и ФССП, а многие цивилизованные взыскатели будут вынуждены уйти с рынка, что в итоге создаст условия как раз для работы тех самых «серых» коллекторов, чью деятельность закон призван пресечь.