Семь правил, чтобы не разочароваться в кредитке

Россияне разочаровались в кредитных картах. Лишь каждой пятой выданной кредиткой пользуется ее владелец. Основная масса «пластика» лежит без дела из-за высоких процентов, либо карта клиенту попросту не нужна. Банки, в свою очередь, перестали раздавать кредитки всем подряд, боясь невозврата заемных средств. При этом банки до сих пор не рассказывают клиентам, как безопасно пользоваться кредиткой тем, кто вынужден выйти за пределы беспроцентного периода. Как избежать депрессии из долгов по карте и не попасть в «замкнутый круг», разбирался наш сайт.

К началу мая только 22% кредитных карт, выданных гражданам, используются по назначению. И этот показатель еще вырос. В феврале 2013 года доля используемых карт была всего 12%. Такие расчеты Объединенного кредитного бюро (ОКБ) приводят «Известия». В расчетах учитывались все активные карты с задолженностью свыше 50 рублей. Банки, в свою очередь, решили, видимо, выдавать кредитки более обдуманно. Так, в апреле 2015 года выдано 181,8 тысячи кредитных карт, что в 4,5 раза меньше, чем за тот же месяц прошлого года. Сократился и средний лимит – с 47 до 40 тысяч рублей.

А вот просрочка по карточным долгам растет. Генеральный директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель объясняет опережающий рост долгов по картам спецификой кредитного продукта. «Ряд банков проводили агрессивную политику по выдаче кредиток. Дополнительным фактором становится то, что карты относятся к необеспеченным кредитам, – разъясняет он. – В результате многие получали карты без большой необходимости – это решение не было осмысленным и взвешенным. Соответственно, одни заемщики относятся к платежам по кредиткам халатно, а другие просто не могут платить, так как изначально неверно оценили свои финансовые возможности».

Конечно, если умело пользоваться кредиткой и погашать займ до окончания льготного периода, можно платить только за годовое обслуживание. А кроме того, получать кэш-бэк и копить мили, если есть такая функция. Но если в грейс-период (в среднем 50 дней) уложиться не получится, придется готовить кошелек, так как ставки по кредитным картам сегодня очень высоки – от 23,9% до 33,9% (в среднем – 28%).

Помимо нагрузки на бюджет карты еще могут отяготить своего владельца психологическим грузом. Оказывается, люди с краткосрочными долгами по кредитным картам или с неоплаченными счетами испытывают симптомы депрессии гораздо чаще, чем те, у кого таких долгов нет. К такому выводу пришли американские ученые Института изучения бедности и Центра финансовой безопасности при Университете Висконсина в США. При этом исследователи не выявили тенденции к депрессии у тех, кто выплачивает среднесрочные кредиты (потребительские и автокредиты) и долгосрочные займы (жилищные ссуды и кредиты на образование). Ученые объясняют это тем, что займы по кредитным картам используются для немедленной траты денег и подразумевают более высокие проценты и штрафы за просрочку. С другой стороны, долгосрочные кредиты население рассматривает как вложение средств.

А в России ситуация с карточками усугубляется еще и тем, что у многих она появляется просто как бонус к зарплатной карте или открытому вкладу. Поэтому и отношение к ней, как к чему-то вторичному, навязанному «сверху». Прибавьте сюда отсутствие наглядности масштабов совершенной траты и отсутствие лимитированных платежей и сроков погашения долга, и получаем эффективный, но крайне опасный банковский продукт для семейного бюджета. Наш сайт составил памятку важных нюансов использования кредитной карты, которые помогут избежать депрессий и невозвратов:

Исходное условие по кредитной карте: кредитный лимит 150 тыс. рублей, процентная ставка 28% годовых, беспроцентный период 55 дней, минимальный ежемесячный платеж 5% от суммы долга.

1. Льготный период 55 дней распространяется только на безналичные операции и отсчитывается от даты отчета.

Как рассчитать дату отчета? Допустим, карту вы получили 5 мая (именно получили в банке, а не активировали или совершили первую покупку). В этом случае отчетный период начинается с 5 мая и длится 55 дней, то есть до 29 июня включительно. Допустим, первую покупку (именно покупку в торговой точке, а не снятие наличных) вы осуществили 15 мая, значит, деньги внести на карту, чтобы не начислялись проценты, надо до 29 июня. Даже, если свою первую покупку вы совершили 15 июня или 28 июня, то погасить задолженность без процентов все равно необходимо до 29 июня.

2. Чтобы беспроцентный период обновился, необходимо, чтобы карта была закрыта (задолженность погашена полностью) не менее трех суток. То есть, если вы погасили задолженность 28 июня, то оплачивать покупки картой и пользоваться беспроцентным периодом можно начинать после 2 июля.

3. Если вы пользуетесь картой, то лучше всего совершать покупок в месяц на такую сумму, чтобы при получении зарплаты полностью закрыть задолженность (в пределах льготного периода, естественно). В противном случае по истечении льготного периода банк предложит вам внести минимальный платеж. И вот здесь есть риск (при неумелом расчете своих финансовых возможностей) попасть в так называемый «замкнутый круг» кредитной карты.

4. Минимальный платеж чаще всего сегодня составляет 5% от суммы задолженности. Встречаются вариации от 3% до 10%. Поскольку разница существенная, то условие это всегда нужно уточнять у менеджера банка и проверять в договоре. Лучше всего попросите распечатать график платежей при условии, что вы сейчас потратите разом весь кредитный лимит и будете погашать карту минимальными платежами. Внимание! Банки могут и обязаны это сделать. В этом случае вы сможете наглядно соизмерить свои финансовые возможности относительно максимально возможного ежемесячного платежа по карте. Это важно, так как одно дело вносить 500 рублей за задолженность в 10 тысяч рублей, а другое – вносить минимальный платеж за долг в 100 тысяч рублей. А это около 5000 рублей.

«Кстати, банки по этому поводу не очень-то и любят распространяться. Вся выгода и удобство кредитной карты актуальна при соблюдении беспроцентного периода. А вот при выходе за него уже начинаются сложности. Если клиент умеет считать свои деньги и планировать покупки, то он вполне может «щипать» и погашать карту долгие годы. А если клиент постоянно уходит в минус, прельстившись мнимой легкостью и невидимостью долга по кредитной карте, то это чревато тупиком для семейного бюджета. Причем невероятно скоро», – считает финансовый аналитик Михаил Чернов.

5. Помните, что погашать карту исключительно минимальным платежами – это долго и дорого. Допустим, вы потратили с карты 50 тысяч рублей. Минимальный платеж составит, соответственно, 2500 рублей. В эти деньги будет входить проценты за пользование деньгами, а все остальное – само тело кредита. Примерно 50/50.

6. Проценты по карте начисляются банком ежедневно. То есть, исходя из того, что банк установил по вашей карте 28% годовых, то, соответственно, в день вам начисляют примерно по 0,08% от суммы долга. Поскольку платежи ежемесячные, то нетрудно предположить, что за месяц на 50 тысяч задолженности набежит 2,4%, или 1200 рублей. С учетом того, что вы внесете минимальный платеж 2500, он будет состоять из 1200 рублей за проценты и 1300 рублей за сам долг по карте. К следующему ежемесячному платежу (при учете того, что вы больше не пользовались картой) у вас будет следующая картина: 48700 рублей задолженности. Из чего следует: минимальный платеж 2435 рублей (1168,8 рублей – проценты и 1266,2 рублей – тело кредита). И так далее.

«При таком расчете становится понятным, почему люди с краткосрочными долгами по кредитным картам, согласно исследованиям ученых, испытывают симптомы депрессии гораздо чаще, чем те, кто платить по потребительским кредитам, автокредитам или ипотеке. Во-первых, последние все же дают ощущение «вложения средств», а во-вторых, договором установлен конечный срок кредитной «кабалы». С картой же нередко появляется ощущение «замкнутого круга». Вы вносите минимальный платеж, и, по идее, он должен уменьшаться раз за разом, а задолженность сокращаться в два раза эффективнее, но на деле отчет по балансу карты вызывает у заемщиков недоумение», – говорит Михаил Чернов.

В расчете платежей по карте не учитывались дополнительные платные условия и услуги, такие как годовое обслуживание карты, комиссии за обслуживание счета, СМС-оповещение и т.д.

Причем, как отмечает эксперт, больше всего недоумения вызывают долги по картам, превышающие 50 тысяч рублей. Жителю Ростова со средней зарплатой в 33 тысячи рублей достаточно сложно морально и финансово закрывать кредитную карту с долгом уже в 100-150 тысяч рублей. При этом кредитные лимиты по картам на такие суммы в Ростове встречаются достаточно часто. Банки не сразу, конечно, предлагают ростовчанам такое кредитное плечо, но после полугода активного и дисциплинированного пользования кредиткой охотно углубляют ранее установленный кредитный лимит еще на 30-50 тысяч рублей.

7. Что происходит. если долг по карте составляет 150 тысяч рублей? Минимальный платеж – 7500 рублей (3600 рублей – проценты, 3900 рублей – тело кредита). Закрывать карту минимальными платежами придется около трех лет, а переплата по процентам составит около 50 тысяч рублей.