Россияне не хотят платить по долгам

Темпы роста просрочки по кредитам ставят очередные рекорды. Сегодня проблемный кредит имеет каждый пятый россиянин, по прогнозу к концу года сложности с выплатами будут у каждого третьего заемщика. Проблема обостряется и недоверием людей к банкам – россияне все чаще придерживаются позиции, что обмануть банки и не платить по кредитам – не зазорно.

Темпы роста просроченной задолженности россиян перед банками продолжают ставить рекорды. По оценкам агентства «Секвойя кредит консолидейшн», если по итогам года просрочка по кредитам выросла на 51%, то уже за первые месяцы 2015 года – еще на 12% до 747 миллиардов рублей.

В числе причин, по которым заемщики выходят на просрочку, россияне называют резкое ухудшение материального положения (38%), потерю работы (20%). Еще 15% заемщиков ссылаются на сокращение зарплаты, а заемщики, имеющие кредит в иностранной валюте – на невозможность справиться с резко возросшей долговой нагрузкой, выяснили коллекторы.

Прогнозы аналитиков неутешительны: если сегодня уже каждый пятый россиянин имеет проблемный кредит, то к концу года проблемы с выплатами будут у каждого третьего заемщика.

«Сегодня средний банковский заемщик в России до 45% дохода тратит на ежемесячный платеж по потребительскому кредиту, при этом критическим считается показатель в 50%, а доля этого платежа даже в размере 35-36% в ежемесячном доходе существенно повышает риск выхода заемщика на просрочку, – констатирует президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. – Пропустив последовательно хотя бы два платежа, заемщик существенно сокращает свои шансы по оплате просроченного долга без дополнительных заимствований, которые в сложившейся экономической ситуации получить практически невозможно».

По оценкам экспертов проекта ОНФ «За права заемщиков», в большинстве регионов пока зафиксирован приемлемый уровень долговой нагрузки – ниже 40% от среднегодового дохода семей. Самый высокий уровень закредитованности отмечен в Сибирском (34%) и Уральском (31%) федеральных округах. Сложная ситуация по итогам прошлого года сложилась в Калмыкии (здесь кредитная задолженность превысила 61% от среднегодового дохода семей), в Тыве (44,4%) и Иркутской области (42,9%). Меньше всех должны жители Чечни, Ингушетии и Дагестана, однако низкий уровень закредитованности в этих регионах эксперты связывают с низким уровнем проникновения финансовых услуг.

В перерасчете задолженности на средние заработные платы на первое место по долгам также вышел Сибирский федеральный округ, жители которого в среднем должны банкам почти по восемь ежемесячных зарплат. На втором месте – Южный федеральный округ (7,5 зарплаты). В разрезе регионов больше всех должны банкам жители Калмыкии: каждая среднестатистическая семья должна 13 средних зарплат, на втором – Бурятия (десять зарплат). Добавим, что в среднем российские семьи должны банкам по шесть зарплат.

По словам руководителя проекта «За права заемщиков» Виктора Климова, наиболее благоприятная по кредитной нагрузке ситуация складывается в Центральном и Северо-Западном федеральных округах.

По словам экспертов, в зоне риска сегодня находятся заемщики с небольшими доходами. «С серьезными трудностями во время кризиса столкнулись относительно бедные люди с небольшими кредитами, – рассказал в интервью нашему сайту финансовый омбудсмен Дмитрий Медведев. – Статистически это небольшая величина, поскольку она составляет очень малую часть от 6% просроченных кредитов, но для каждого конкретного человека это огромный моральный и материальный груз».

По его оценкам, количество таких людей составляет порядка шести миллионов из 40 миллионов заемщиков. То есть порядка 15% кредитов уже обслуживаются плохо. «При нормальном экономическом фоне это уже очень критично, при таком плохом, как сейчас, боюсь, что это первый шаг к драме, когда обрушится платежная дисциплина, – подчеркнул он. – Пока 85% заемщиков платят. Если же количество плохих плательщиков будет расти быстро, это может вызвать «эффект домино»: один прекращает платить, потому что уже не может, а другой смотрит на первого и тоже перестает платить. Это очень опасно».

Первые тревожные сигналы дальнейшего ухудшения ситуации видны из последнего опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований. Доля россиян, считающих, что можно не возвращать кредиты, если есть весомые обстоятельства, за последние шесть лет выросла почти вдвое. Такой точки зрения придерживаются более трети наших сограждан (37%). В то же время лишь пятая часть опрошенных (22%) уверена, что причин не возвращать банковский кредит нет.

Как отмечает руководитель Департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова, уровень доверия к банковской системе в последнее время заметно снизился. В первую очередь это связано с действиями регулятора и влиянием роста курса иностранных валют на благосостояние некоторых сегментов населения.

«Если текущие и потенциальные клиенты банков видят, что в критической ситуации поставщики финансовых услуг оказываются ненадежными партнерами или демонстрируют неготовность идти на уступки заемщикам, оказавшимся в сложных обстоятельствах, или, по крайней мере, не выражают намерение найти компромисс – готовность соблюдать собственные обязательства по отношению к банку снижается», – подчеркивает Ирина Лобанова.

В числе весомых причин, оправдывающих невозврат кредитов, россияне называют обман со стороны банка, когда он скрыл реальную стоимость кредита (47%), либо в одностороннем порядке изменил ставку и платежи по кредиту (45%). Почти 40% россиян называют весомой причиной кризис, болезнь, потерю работы и снижение доходов. Каждый десятый считает, что дозволено не возвращать кредит, если человек не рассчитал своих финансовых возможностей, взяв в долг слишком большую сумму.

Впрочем, уточняют эксперты, законных причин, позволяющих не возвращать взятые деньги, у заемщиков нет. «Если дело доходит до суда, то часто судьи принимают решение, не полностью поддерживающие позицию банка. Например, штрафы и пени сокращаются, а иногда и вовсе обнуляются. Но такого случая, чтобы суд решил списать весь долг заемщика, я не встречал. Платить все равно придется», – подчеркивает Дмитрий Медведев.

«Некоторым должникам сможет помочь закон о банкротстве физических лиц, который вступит в силу 1 июля, – добавляет Елена Докучаева. – Однако воспользоваться такой возможностью смогут далеко не все. Большинству же проблемных заемщиков придется искать решение проблемы вместе со своим кредитором, в том числе договариваться о реструктуризации в целях снижения доли платежей по обслуживанию кредита в ежемесячных расходах».