Антон Барышек, управляющий директор ОАО СОГАЗ: «Ошибки при страховании могут повлиять на дальнейшее развитие бизнеса»

Страхование от различных рисков – важный аспект предпринимательской деятельности, в том числе такого распространенного инструмента как лизинг техники и оборудования. Это касается как крупных игроков, так и малого бизнеса. О тенденциях страхования лизинга и распространенных ошибках клиентов рассказал управляющий директор по работе с банками и лизинговыми компаниями ОАО СОГАЗ Антон Барышек.

– Какие риски чаще всего страхуются при страховании залогового имущества юридических лиц?

– Наиболее распространенным является страхование объекта залога от так называемых «поименованных рисков»: огонь, вода, стихийные бедствия, посторонние воздействия. Вместе с тем, у каждого банка есть свои нюансы и специфические требования к страхованию предмета залогов. Например, по крупным объектам от 10 миллиардов рублей некоторые банки требуют страхования от терроризма. Или просят застраховать объект от всех рисков, что дороже для клиента на 25-30 процентов, но зато обеспечит защитой от абсолютно всех случайных событий, кроме тех, которые являются прямыми исключениями из правил страховщика.

– Часто ли происходят страховые события по страхованию объектов недвижимости?

– Страховые события по недвижимости случаются существенно реже, чем, например, при страховании КАСКО, но и отражается в тарифах и стоимости страхования для клиента. Страхование средних и крупных объектов недвижимости составляет 0,05-0,08 процента, а средний тариф по КАСКО – от трех процентов и выше. То есть, для клиента и банка-кредитора спокойствие стоит несколько сотых процентов от выдаваемой ссуды и стоимости залога. При этом хотел бы отметить, что при наступлении страхового события объем выплат всегда очень значительный и может являться критическим для клиента, поэтому страхование недвижимости является очень важным и для клиента, и для кредитной организации.

– Какие в последнее время наблюдаются тенденции в динамике тарифов по страхованию залогов?

– В условиях высокой убыточности по моторным видам страхования многие страховщики активно переходят на развитие продаж через корпоративный блок, вследствие чего тарифы по страхованию имущества, в том числе по залоговому имуществу, снижаются. Зачастую многие компании демпингуют, формируя некачественный портфель, который в условиях неблагоприятных макроэкономических показателей может привести к большим финансовым проблемам. Именно поэтому в страховании цена для клиента не должна являться определяющим фактором. В КАСКО по вышеизложенным причинам тарифы существенно возрастают, так как уровень убыточности по данному сегменту находится на грани рентабельности.

– Назовите самые распространенные ошибки предпринимателей при страховании лизинга. На что нужно обращать внимание при выборе компании для страхования лизинга?

– Я могу выделить три основные ошибки, встречающиеся в страховании предметов лизинга со стороны клиентов лизинговых компаний:

1. Выбор страховщика по стоимости услуги. Когда клиент открывает вклад в банке, он внимательнейшим образом изучает банк: его рейтинги, участие в системе страхования вкладов, признаки стабильности, рекомендации партнеров. Когда же встает вопрос по выбору компании, которая будет отвечать за возмещения возможных убытков, клиенты, особенно впервые сталкивающиеся со страхованием (и особенно без «опыта в урегулировании убытков») смотрят только на один показатель – цена страховки. Что будет дальше, и к кому в случае наступления страхового случая он будет предъявлять претензии, клиент просто не задумывается. Хотя должен отметить, что зачастую лизинговые компании (как собственники имущества) берут на себя этот выбор и выступают страхователем (в нашей практике это более 50 процентов случаев);

2. Выбор объема страхового покрытия по стоимости услуги. Объем страхового покрытия, предусмотренного договором страхования, должен полностью соответствовать реальным рискам эксплуатации имущества. Приведу в пример историю, когда, застраховав строительную технику от исключительно имущественных рисков (огонь, вода, стихийные бедствия, хищение), клиент искренне удивляется, почему страховщик отказывается осуществлять выплату по событию, связанному с перевозкой техники с одного объекта на другой;

3. Изучение условий договора страхования только после наступления страхового случая. К сожалению, доля клиентов, которые ознакомились с условиями договоров страхования не очень велика. Многие «изучают» условия уже после наступления события и делают для себя «открытия» – и не всегда приятные. Например, о том, что уведомить страховщика необходимо в течение трех дней после наступления события, что до ремонта объекта его необходимо предоставить страховщику для осмотра и так далее.

Но эти ошибки характерны в целом для российского рынка страхования. К сожалению, данные вопросы могут оказать существенное влияние на дальнейшее развитие бизнеса клиента (при наступлении крупного убытка) или даже на само его существование в дальнейшем.

При выборе страховщика я бы посоветовал клиентам не останавливаться на изучении стоимости страхования (стоимости услуги), а потратить небольшое количество времени для изучения надежности страховщика (наличие рейтингов, размер уставного капитала, прибыльности (дальнейшие перспективы по развитию страховщика), «регионального присутствия» страховщика (наличие в зоне ведения бизнеса (эксплуатации имущества) представительств страховщика). Я обратил бы внимание также на наличие у страховщика специальных страховых продуктов, учитывающих специфику лизингового имущества.

– Правда ли, что работа с крупной страховой компанией повышает кредитные возможности фирмы-заказчика страхования?

– Я бы сказал немного по-другому. Сотрудничество с крупной страховой компанией повышает возможности всех участников лизингового проекта реализовать его в соответствии с ранее запланированными результатами. Для лизингодателя это прежде всего гарантии возврата своих инвестиций. Для лизингополучателя – возможность реализации существующих планов по развитию бизнеса даже при наступлении катастрофических событий. Считаю, что данное утверждение действует как при реализации крупных лизинговых проектов, так и при реализации стандартных небольших лизинговых контрактов.