Как вернуть деньги за страховку при продаже авто?

Антон купил автомобиль и оформил полисы ОСАГО и каско. Через год Антон решил продать автомобиль, но возникла проблема: буквально месяц назад он продлил действие страховых полисов и уплатил довольно большую страховую премию – около 57 тысяч рублей. Может ли он продавать автомобиль вместе со страховкой или же можно вернуть деньги при досрочном расторжении страхового договора?

Начальник отдела методологии компании «СОГАЗ» Юрий Горцакалян:

«Что касается каско, то, согласно Гражданскому кодексу, в случае смены собственника застрахованного автомобиля, вместе с имуществом все права и обязанности по договору страхования каско переходят к новому собственнику, который может обратиться в страховую компанию и переоформить договор на свое имя (возможен перерасчёт с учетом возраста и стажа нового владельца).

Чтобы расторгнуть договор страхования, страхователь еще до заключения сделки по купле-продаже автомобиля должен обратиться с заявлением в страховую компанию, предоставив полис каско и квитанцию о его оплате. Договор будет расторгнут по соглашению сторон, а клиенту выплатят часть страховой премии, пропорционально не истекшему сроку договора страхования, и удержат расходы на ведение дела – до 49% (в разных компаниях – разные правила и условия страхования). Также на конечную сумму, подлежащую выплате, будет влиять такой факт, как наличие убытков в течение страхового периода. И если за это время были выплаты, то эти деньги также будут удержаны из конечной суммы.

Если говорить об ОСАГО, то смена собственника автомобиля – одна из причин для досрочного расторжения договора ОСАГО. Поэтому после заключения сделки по купле-продаже автомобиля, бывший собственник может обратиться с заявлением в страховую компанию. Выплате подлежит размер премии пропорционально не истекшему сроку страхования (расчет производится с даты начала действия полиса и до дня, указанного в заявлении как день расторжения договора), и расходы на ведение дела, которые по закону не могут превышать 23% от стоимости полиса. Однако расторжение договора ОСАГО не является обязательным при смене собственника. При желании страхователя в договор ОСАГО могут быть внесены соответствующие изменения без его расторжения».

Начальник Отдела андеррайтинга автострахования компании «БИН Страхование» Антон Абрамов:

«На самом деле, это не проблема, а предмет торга, так же как, например, второй комплект колес или дополнительное оборудование. Включить их в стоимость автомобиля или продать по отдельности – решение Антона. Выбор брать их или нет – за покупателем автомобиля.

Если он готов оплатить полисы (возможно, с доплатой страховой премии из-за изменившегося возраста/стажа водителей), то вся процедура займет не более 15 минут: к полису каско оформляется трехстороннее дополнительное соглашение о смене выгодоприобретателя, регистрационных данных и списка водителей. Покупатель компенсирует Антону оплаченную им стоимость полиса, вносит доплату (если необходимо) в кассу страховой компании – и все.

В части ОСАГО процедура аналогичная, с той лишь разницей, что оформляется новый полис взамен старого.

Если новый владелец не желает оплачивать договоры страхования, то Антону необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования. В этом случае он получит обратно часть оплаченной премии пропорционально неистекшему сроку страхования за вычетом расходов страховой компании. Важный нюанс: если страхователь обращается с заявлением до даты начала ответственности, то договор признается не вступившим в силу. В этом случае страхователь вправе рассчитывать на полный возврат оплаченной премии».

Управляющий консалтинговой компании «Лигал Эксперт» Ольга Попова:

«Продать автомобиль со страховкой у Антона не получится, так как в полисе указывается владелец транспортного средства и допущенные к управлению водители. С другой стороны, никаких проблем с возвратом части страховой премии по ОСАГО у Антона возникнуть не должно.

Правилами обязательного страхования гражданской ответственности, утверждено Постановление Правительства от 07.05.2003 N 263, ситуация прямо урегулирована.

Во-первых, владелец автомобиля имеет право на досрочное расторжение договора обязательного страхования в случае замены собственника транспортного средства. Сюда как раз попадает и продажа автомобиля.

Во-вторых, правила страхования предусматривают обязательность возврата страховщиком части страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования.

Что касается каско, то здесь следует обратиться к договору страхования или правилам страхования, действующим в страховой компании.

Дело в том, что страхователь (владелец автомобиля) вправе в любое время отказаться от договора, однако возврат страховой премии за неистекший срок будет осуществлен только в том случае, если это предусмотрено договором либо правилами страхования.

В противном случае страховая компания возврат части премии производить не обязана, и понудить ее к этому в судебном порядке не удастся.

Тогда единственный вариант не потерять часть страховой премии по каско – это договориться с покупателем и страховой компанией о замене стороны в договоре страхования. В этом случае на покупателя автомобиля перейдут права и обязанности по договору страхования, при этом покупатель компенсирует продавцу часть страховой премии».

Ведущий юрист юридической компании «Гольцева, Данилевский и партнеры» Ирина Трякшина:

«По-иному выглядит ситуация с расторжением договоров добровольного страхования транспортного средства (каско). Порядок оформления взаимоотношений между страхователем и страховщиком в случаях досрочного прекращения договоров страхования автомобиля регламентируется во внутренних нормативных документах страховых компаний (правилах страхования) и представляет собой достаточно разработанную процедуру. Расчет неиспользованной части страховой премии в отношении рисков каско (ущерб и хищение), в случае возврата страхователю, производится по формуле.

Страховщику в данном случае будет выгодно указать в правилах и договоре, что возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования не предусмотрен. В Федеральном законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования должны содержать положения о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон. В подобной ситуации закон будет на стороне страховщика и денежные средства страхователь вернуть не сможет. Поэтому при выборе страховой компании рекомендуем перед заключением договора внимательно ознакомиться с правилами страхования, действующими в данной страховой компании».