Петр Морсин, старший вице-президент, член правления «Бинбанка»: «Надо больше работать, и меньше говорить о кризисе – и все будет хорошо»

Деньги – это не цель, но без них иной раз цели достичь невозможно. По сути деньги – это энергия, и ею нужно пользоваться разумно. Это означает, что необходимо продумывать сценарии своего развития, в том числе и финансового. О том, как и для чего это делать, как относиться к кризису, к кредитам и банкам, рассказал старший вице-президент, член правления «Бинбанка» Петр Морсин.

– Петр, когда разговариваешь с человеком, который не просто управляет банком, а создает систему кредитного учреждения, всегда интересно знать – брали ли вы когда-нибудь кредиты и по какому поводу?

– Да, я брал ипотеку. Покупал квартиру в конце 2007 года. Я брал этот кредит на 20 с лишним лет, но рассчитался намного раньше, так как я по своей психологии не заемщик. Вообще есть разные психотипы людей, и это не зависит от количества денег, а зависит больше от того, к чему ты больше склонен: сберегать или тратить. Вспомните бабушек в советское время. Они получали всегда достаточно скромные пенсии, но при этом умудрялись каким-то образом сберегать, а потом своему внуку дарили деньги на машину. Откуда? А вот сберегла потихонечку. А внуки, в свою очередь, больше предпочитают занимать деньги и покупать нечто большее, чем они зарабатывают.

– А каких психотипов больше сегодня?

– И сейчас тоже больше сберегательных, не поверите.

– А как же тогда банки живут и работают?

– Кредиты важный, но не единственный источник банковских доходов. Помимо кредитной функции мы осуществляем также и расчетные операции. Когда вам нужно оплатить коммунальные услуги, вы куда приходите? В банк, конечно же. Кроме того, банки ведь кредитуют не только население, но и корпоративных клиентов. Тех, например, кто строит дома, гостиницы, торговые центры, целые жилые кварталы.

– И все же кредитование населения – это существенный кусок. Сейчас даже больше принято говорить о «кредитной зависимости». Что вы думаете по этому поводу?

– Сегодня точно около половины россиян вообще не имеют опыта кредитования. Но значительная часть тех, кто когда-либо получали банковские ссуды, демонстрируют поведение, похожее на кредитную зависимость. И эта зависимость, я вас уверяю, носит больше индивидуальный психологический характер. Один человек может сберегать, ездить на скромной машине эконом-класса и при этом зарабатывать больше другого человека, который занимает, тратит и покупает люксовый автомобиль. Я за то, что бы люди относились к деньгам разумно. И мы строим такой банк – банк для разумных людей. Эту разумность мы развиваем как в продуктах, так и в сервисах, и в первую очередь в кредитовании. Клиенты «Бинбанка» – это люди с нормальной платежеспособностью, которые прогнозируют и планируют свою жизнь на три-пять лет вперед.

– А вы планируете свою жизнь?

– Да, я планирую, поскольку хочу понимать, что будет через три-пять лет с моей семьей, где будут учиться мои дети, где я буду жить, какая у меня будет машина и так далее. Согласитесь, так живет любой разумный человек, который стремится к развитию. А одна из самых важных частей разумности – это отношение к деньгам. Это означает, что ты продумываешь сценарии своего развития, чтобы не происходило с экономикой страны.

– Интересно, а вы по какому сценарию живете: по оптимистичному или пессимистичному?

– Только по оптимистичному. Я вообще сторонник того, что мы сами программируем сценарий развития экономики страны в целом. Не зря международные экономисты обратили свои взоры на бихевиоризм или поведенческие модели. Как человек относится к жизни, какое у него настроение. Знаете, сейчас еще изучают индекс настроения или индекс счастья. И если бы эти индексы не были связаны с экономикой, не имели экономической выгоды – их вряд ли бы считали и тратили на это деньги. Потому что именно ожидания людей формируют текущее потребление. То есть, если вы уверены, что получите к новому году премию, то вы уже сегодня можете купить что-то. При этом вы не позволите себе купить это, если не ожидаете «дополнительных» денег.

– Планировать свою премию – это понятно и достаточно просто, но что все-таки делать с кризисом?

– Здесь очень важно, чтобы каждый занимался своим делом. Вот я умею хорошо заниматься банковским бизнесом, умею строить банковский бизнес. Я работаю руководителем в банковской сфере с 2002 года. Моя задача – не рассуждать о том, какой силы будет кризис и случится ли он вообще, а как можно лучше и профессиональней выстраивать работу розничного банка, создавать добавочную стоимость, развивать регионы через банк. Это мой вклад в формирование позитивных ожиданий. А если все будут говорить о кризисе – он реально случится. Всегда нужно относиться к жизни и ко всему, что происходит в бизнесе, с позитивом.

– Я уверена, что вы отлично разбираетесь в разумности кредитов. Есть ли какие-то очевидные признаки разумного кредитного продукта?

– Разумный человек хочет видеть честную ставку. Вот пожалуйста, мы предлагаем потребительский кредит под 20% годовых «Точно двадцать». Мы его называем «Никаких звездочек» и рекламируем его как «20 – это лучше, чем 14 со звездочкой». Как такое может быть, такого ведь не бывает в математике? Бывает. Мы просто предлагаем честную ставку – как в договоре прописано, так и есть. Потому что мы хотим, чтобы заемщики из поколения в поколение были преданы именно нашему банку, а это строится только на доверии и на обоюдной честности.

– Без какого банковского продукта сегодня не возможно прожить?

– Банк – это кровеносная система страны. Ты не можешь сегодня не соприкасаться с банком. Базовый продукт, который, пожалуй, связывает вас с банком – это получение зарплаты через банковскую карту. Причем зарплатная карта может быть также и кредитной. Банковская карта – сама по себе продукт универсальный. Просто в России так уж сложилось, что карты, независимо от типа и вида, стали называться кредитками. «Бинбанк» активно занимается развитием именно кредитных карт, но при этом мы создаем рынок универсальных карт, по которым на остаток свободных денежных средств начисляется доход, а когда держатель карты по своему счету уходит в минус, он платит банку процент.

– А есть ли планы усовершенствовать начисление процентов по кредитным картам, сделать их более прозрачными?

– Карта прозрачна сама по себе в силу законодательства ЦБ РФ. Другой вопрос, что не все банки правильно доводят свою систему расчетов до клиентов. Человек получает карту, снимает деньги и платит процент по очень строгой математической формуле. Здесь мало что можно поменять. А считать грейс-период все равно придется. Он действует от 50 до 70 дней в разных банках. Получил карту и просто запомни, когда ты ушел в минус, 7 ноября, например, и с этого момента у тебя есть 50-70 дней, в течение которых кредит будет бесплатным.

– Петр, «Бинбанк» в этом году празднует юбилей. Скажите, какие три достижения банка за эти 20 лет вы считаете самыми важными?

– Первое заключается в том, что банк за 20 лет своей работы прошел все кризисы: через «черный август» 1998 года, и через «мини-кризис» 2004 года, и, конечно, через испытания, выпавшие на долю отечественной банковской системы в 2008–2009 годах. И все это время банк исполняет все обязательства перед всеми клиентами, с которыми взаимодействует. В реалиях российской экономики – это как минимум очень хорошее имя. Это ключевое достижение банка.

Второе – федеральная значимость «Бинбанка». Сегодня мы имеем развитую структуру: около 200 полноценных банковский отделений в 55 городах России, в 37 регионах страны.

И третье – мы поставили себе цель до 2020 года и четко к ней идем. Через семь лет это будет крупный и лучший частный банк. У него будет 400 отделений в стране, около двух миллионов розничных клиентов. У него будет очень мощная пассивная база вкладчиков: сейчас вклады частных лиц составляют более 100 млрд рублей, а будет около 300 млрд рублей. Идея построить на сегодняшнем очень крепком фундаменте, лучший частный банк в стране – это достойное и очень интересное дело, как для меня лично, так и для всех сотрудников банка.