Стал поручителем – потерял друга

В народе говорят: «Дружба дружбой, а денежки врозь». И действительно, когда речь заходит о деньгах, зачастую законы дружбы теряют силу. И дело тут вовсе не в крепости приятельских отношений, а в том, что кредит, особенно ипотечный – вопрос многих лет, а за это время ситуация, да и сами люди, могут резко измениться. Однако большинство банков предлагает без залога и поручителей только займы на небольшие суммы, и под более высокий процент. Если же найдется человек, гарантирующий своим кошельком выплату долга, ставка может оказаться гораздо ниже, а доступный кредитный лимит возрастет.

Когда жизнь в кредит еще была в диковинку, каждый потенциальный заемщик судорожно искал одного, а то и двух поручителей. Как правило, круг поиска сужался до хороших знакомых, коллег по работе и родственников. И люди, хорошо знакомые не один год, легко соглашались выступить гарантом платежеспособности перед банком – в порядочности хорошего друга или коллеги сомневаться было как-то неловко, не говоря уже о близких родственниках.

Когда же с разницей в десять лет грянули два финансовых кризиса, и платежеспособность многих граждан пошатнулась, о проблеме поручительства заговорили открыто. Тысячам россиян на совершенно законных основаниях приходилось рассчитываться по чужим долгам.

Впрочем, очередной экономический кризис не всегда является первопричиной просроченных платежей по кредиту. Гораздо чаще виной тому – обычная непорядочность и откровенная подлость, которые могут разрушить хорошие взаимоотношения и сделать абсолютно постороннего человека без вины виноватым.

В 2004 году мой хороший знакомый Игорь согласился быть поручителем у своего сослуживца Александра М., который оформлял кредит на 80 тыс. рублей. «Мы были знакомы не первый год, и у меня не возникало мысли о непорядочности Саши, поэтому я согласился выступить поручителем по банковскому кредиту, – рассказывает Игорь. – Зарплата в милиции, хоть и небольшая, была стабильной и выдавалась без задержек. Саша исправно выплачивал платежи по кредиту какое-то время, а потом, когда я был в отпуске, вдруг уволился и пропал. Позже я узнал, что он занял деньги у многих сослуживцев, но так и не вернул долг».

Через несколько месяцев Игорю стали приходить письма из банка о просроченных платежах. Он, как поручитель, должен был погасить долг вместо Александра М. Найти бывшего сослуживца оказалось непросто – бывший милиционер искусно скрывался от всех кредиторов. И даже серьезный мужской разговор, который произошел между бывшими приятелями через несколько месяцев после увольнения Александр М. из органов, не вразумил должника, признается Игорь. В итоге с зарплаты моего знакомого ежемесячно безакцептно снимался очередной платеж в пользу кредитной организации до тех пор, пока весь кредит не был погашен. С тех пор мой знакомый, на себе ощутивший цену поручительства, на подобные предложения друзей и знакомых отвечает вежливым, но категорическим отказом: он не готов гарантировать своим кошельком порядочность и платежеспособность другого человека.

Стоит отметить, что до недавнего времени у поручителей все-таки была реальная возможность избежать расплаты по чужим долгам. Например, если банк без уведомления изменял условия кредитного договора, в том числе и размер процентной ставки, можно было отказаться от взятых на себя обязательств – в таких случаях суд аннулировал договор поручительства.

Однако сейчас пленум Высшего арбитражного суда рассматривает проекты, прикрывающие подобные лазейки в законодательстве. ВАС полагает, что таким образом сможет пресечь действия недобросовестных поручителей и подстраховать банки от неуплаты долгов. Если проекты получат одобрение, поручитель даже в случае изменения кредитного договора будет нести ответственность перед банком, но на прежних условиях выдачи займа.

Лично я также не готова гарантировать собственным кошельком порядочность постороннего человека, пусть и близко знакомого. Лучше сохранить хорошие отношения с друзьями и коллегами, чем потом всю жизнь ощущать неприятный осадок.