Олег Мосин, начальник управления кредитования и инвестиций «Ханты-Мансийского банка»: «Работа с малым бизнесом даже сегодня остается для банков интересной»

Кризис встряхнул всю экономику страны, нанеся ощутимый удар по малому и среднему бизнесу. Еще недавно многие бурно развивающиеся предприятия этого сектора теперь находятся на грани рентабельности. О том, как выживать в новых условиях предпринимателям, от кого им ждать помощи и сколько она будет стоить, мы поговорили с начальником управления кредитования и инвестиций «Ханты-Мансийского банка» Олегом Мосиным.

– Олег Валентинович, все банки в один голос заявляют о том, что не свернули программы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. Предприниматели зачастую говорят прямо противоположное: денег не дают, ставки неподъемные. Кто лукавит, и что сейчас происходит в этом секторе экономики?

– Сегодня происходят серьезные изменения в экономике страны, которые пока не все адекватно восприняли. Причем это относится не только к предпринимателям, но и к финансистам. Ведь еще совсем недавно мы наблюдали небывалый подъем малого и среднего бизнеса, объемов его кредитования. Практически все банки буквально наперегонки развивали специализированные программы в этом направлении, и настоящий бум заимствований пришелся на 2007 год – первую половину 2008 года. Именно тогда ставки по кредитам снижались, порой упрощалась оценка заемщика, а сроки и суммы – росли.

Осенью прошлого года, когда страна столкнулась с финансовым кризисом, ситуация стала меняться в противоположную сторону. Все без исключения банки были вынуждены ввести строгие ограничения при кредитовании, ужесточив процедуру отбора заемщиков. Заметно выросли и процентные ставки. Если ранее ресурсы на развитие бизнеса предприятиям выдавались на срок до десяти лет, то теперь временные рамки редко у кого превышают два-три года.

Давайте признаем, что и само кредитование малого и среднего бизнеса для многих банков теперь не значится в разряде приоритетов. В то же время я бы не стал однозначно утверждать, что такая работа вообще прекратилась. Это не так.

– Другими словами, поменялись условия, но принципы работы банков остались прежними – кредитовать?

– Считаю, что работа с предприятиями малого и среднего бизнеса даже в сегодняшних непростых условиях остается для банков интересной. Все крупные корпоративные клиенты уже давно распределены, и изменить сложившуюся расстановку сил крайне непросто. А этот сегмент экономки, хоть и не прежними темпами, но однозначно будет развиваться. Следовательно, продолжится его кредитование. И лишь банки с крайне недальновидной политикой или же не располагающие ресурсами уйдут с данного рынка. Объективно наши предприниматели, которые работают, как говорится, на земле, пережили уже не один кризис. Я без иронии говорю, что именно они представляют собой самую жизнеспособную структуру в экономике.

Другое дело, что в поддержке малого и среднего бизнеса должно активно участвовать государство.

– Вы говорите о специализированных программах, которые реализуются?

– Приведу конкретный пример сотрудничества нашего банка с Фондом поддержки предпринимательства Югры. Ведь в чем заключается сейчас существенная проблема у владельца малого и среднего бизнеса? Найти поручительство или имущественное обеспечение по кредиту. Если предприниматель соответствует определенным требованиям, то фонд может ему предоставить поручительство до 50 процентов от объема займа, однако максимальная его сумма не может быть более десяти миллионов рублей. При этом в случае оформления поручительства банк готов пойти на снижение стандартной процентной ставки на полтора-два процента в зависимости от срока кредитования.

Отмечу и такой немаловажный момент. Раньше банк кредитовал только субъекты малого и среднего бизнеса, которые оказывают услуги или производят товар. Но так исторически сложилось, что в округе крайне мало именно производственников. А большинство, процентов 70-80, это как раз те, кто занимается торгово-закупочной деятельностью.

С января текущего года в рамках сотрудничества с фондом мы выдаем кредиты этой группе бизнесменов под льготный процент, который составляет 18 процентов годовых, без взимания дополнительных комиссий. Максимальный срок займа – до конца 2011 года. Однако необходимо отметить, что ресурсы для кредитования на подобных условиях у нас ограничены. Устанавливаем и партнерские отношения с Российским банком развития, через который Внешэкономбанк осуществляет поддержку малого и среднего бизнеса за счет ресурсов, выделяемых Правительством РФ. В результате наша организация получит возможность предоставлять кредиты сроком от двух до двух с половиной лет по ставке 18 процентов.

– Поговорим о комиссиях и прочих сборах. Не раз приходилось слышать от предпринимателей о том, что банки откровенно манипулируют цифрами, тем самым реальная процентная ставка получается гораздо больше названной.

– Да, я знаю подобные приемы, которыми порой пользуются некоторые банки. Изначально предпринимателю называется ставка существенно ниже, чем в среднем по рынку. Естественно, люди клюют на эти якобы лучшие условия, а потом начинается самое интересное. Размер комиссии за выдачу кредита человек узнает непосредственно в день его получения. А она может крайне неприятно удивить. В договоре есть и пункт про списание средств за досрочное погашение займа или комиссию за неиспользованный лимит кредитной линии. В итоге предприниматель получает к ставке еще три-четыре дополнительных процента.

Другие «приятные» дополнения к услугам – требование поддержки остатков/оборотов на расчетном счете в размере не менее 25 процентов от суммы выданного кредита. По такой схеме бизнесмен получает заем на один миллион рублей, а фактически может воспользоваться лишь 750 тысячами. Остальные же 250, с которых он также платит процент, лежат на счете мертвым грузом. «Ханты-Мансийский банк» никогда не пользовался подобными способами. Мы изначально называем окончательные процентные ставки, все комиссии, и человек видит, сколько ему реально будет стоить кредит. Это наша принципиальная позиция.

– По вашему мнению, насколько условия «Ханты-Мансийского банка» конкурентоспособны?

– Скажу так: они рыночные и достаточно гибкие. У нас есть целый ряд кредитных продуктов, рассчитанных на самые различные цели. Ставки колеблются от 18 до 24 процентов. Никаких скрытых комиссий нет, а за открытие и ведение ссудного счета мы берем, как правило, один процент от объема займа.

Временные рамки, как и суммы, также различны. Предприниматель может взять 500 тысяч рублей буквально на несколько месяцев, причем под поручительство физических лиц, на два года – до пяти миллионов рублей для модернизации и расширения производства или до 15 миллионов рублей – на приобретение объектов недвижимости для использования их в бизнесе.

– А есть ли у самого банка какие-либо приоритеты при сотрудничестве с предприятиями?

– Объясню на простом, бытовом примере. Кому вы предпочтете занять деньги – человеку, с которым едва знакомы и про которого практически ничего не знаете, или тому, с кем общаетесь долгие годы и его кредитоспособность не вызывает сомнений? Я не беру форс-мажорные ситуации, но уверен, что вы предпочтете второй вариант. Естественно, что в более выгодном положении сегодня находятся наши постоянные клиенты и заемщики с положительной кредитной историей. Мы всегда идем им навстречу, часто выдавая кредиты по сниженным ставкам на 0,5–2 процента, в зависимости от ситуации.

Если описывать стандартный портрет идеального заемщика, то это предприятия со стабильным финансовым положением, большим количеством покупателей, прозрачной отчетностью, наличием ликвидного залога и, конечно же, длительным опытом работы с банком.

– Многие начинающие предприниматели жалуются на банки за то, что им или совсем не дают кредит, или выделяют явно не ту сумму, которую они запрашивают. Как вы оцениваете данную ситуацию?

– Трудно отрицать, что к начинающим бизнесменам, которые впервые приходят за кредитом в банк, складывается более консервативное отношение, чем к постоянным партнерам. Согласитесь, что в сегодняшних крайне непростых условиях это оправдано. Но давайте проанализируем, почему так происходит и всегда ли дело только в завышенных требованиях банков?

Принципы кредитования коммерческих организаций подразумевают проведение всестороннего анализа финансово-экономической деятельности клиента, внешней экономической среды, рыночных тенденций, конкуренции, добропорядочности собственников, качества и достаточности обеспечения. И зачастую владелец не всегда готов к такому глубинному изучению банком его бизнеса. Порой и его прозрачность вызывает очень большие вопросы. Не раз нам приходилось сталкиваться с явным несоответствием реального положения дел заемщика и его официальной финансовой отчетности. Причем в большей части это относится как раз к начинающим компаниям.

Довольно часто возникает ситуация, когда предприниматель получает после рассмотрения своего бизнес-проекта не ту сумму, на которую он рассчитывал. Приведу простой пример. Человек приходит в банк, просит на развитие бизнеса, к примеру, десять миллионов рублей с твердой уверенностью, что его обороты возрастут в десять раз. Но не стоит забывать, что наши специалисты тоже оценивают состояние рынка, обладают более полной информацией, так как кредитуют целый ряд организаций, которые уже занимаются подобными проектами. И когда предпринимателю говорят, что все может быть не так радужно, он порой не соглашается с оценкой. Рождается непонимание.

Я уверен, что нет какой-то принципиальной позиции у банков не давать кредиты именно начинающим предпринимателям. В конце концов, все успешные представители малого и среднего бизнеса тоже когда-то только приступали к этой деятельности. Другое дело, что оценка ситуации должна быть сегодня качественной и взвешенной.