ОСАГО по-новому: тарифы вырастут, расчет изменится

Министерство финансов подготовило поправки в закон об ОСАГО. Они предполагают увеличить лимит страховой выплаты за ущерб жизни и здоровью со 160 тысяч до 500 тысяч рублей, а также поднять тарифы на 25,2 процента. Проект поправок уже направлен для согласования Российскому союзу страховщиков. Еще одно изменение в автостраховании – новые правила расчета ущерба при ремонте автомобилей по полису ОСАГО. Документ четко регламентирует расчет износа автомобиля и его деталей.

Тарифы по автогражданке вырастут на треть

Среди нововведений закона не только увеличение лимита выплат страховщикам в случае вреда жизни и здоровью со 160 до 500 тысяч рублей, но увеличение лимита в случае вреда имуществу со 160 до 200 тысяч рублей. По информации «Коммерсанта», в финансово-экономическом обосновании к проекту значится, что для гарантирования достаточности собранных страховщиками премий для исполнения обязательства по договорам страхования следует повысить страховые тарифы для троллейбусов на 214 процентов, трамваев – на 101 процент, автобусов – на 49 процентов, такси – на 162 процента. Для других видов транспорта предлагается повысить тарифы на 6,3 процента. Но учитывая увеличение выплат до 500 тысяч рублей, рост тарифа составит 25,2 процента. Расходы бюджета на оплату услуг по ОСАГО, согласно документу, вырастут на 40 процентов.

Ранее о готовящихся изменениях сообщила заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева. По ее словам, помимо увеличения размера выплат, Министерство финансов предлагает также разделить их на несколько этапов. На первом пострадавший сможет получить «аванс» в размере от 50 до 100 тысяч рублей, для чего необходимо будет иметь справку о ДТП, справку от врача с диагнозом, а также полис ОСАГО и удостоверение личности. Итоговый размер выплаты будет определяться по методике, разработанной министерством и утвержденной правительством, сообщают «Ведомости».

Если в результате ДТП пострадавший остался инвалидом, то за первую группу инвалидности ему выплатят 500 тысяч рублей, за вторую – 350, за третью – 250 тысяч (эту же сумму выплатят, если в результате аварии инвалидом стал ребенок). Кроме того, начнут действовать конкретные расценки на наиболее распространенные виды травм. Так, проникающее ранение черепа будет «оцениваться» в 150 тысяч рублей, перелом тазовой кости – в 25 тысяч рублей, а сотрясение мозга – в 10 тысяч.

Сегодня, по правилам ОСАГО, в случае смерти потерпевшего страховая выплачивает не более 25 тысяч рублей на погребение и еще 135 тысяч, если семья потеряла кормильца. Если же человек получил в аварии серьезные травмы, требующие дорогостоящего лечения, то 160 тысяч выплачивает страховая в счет его реабилитации и утраченного на время болезни дохода. Если денег требуется больше, или пострадавший остался инвалидом на всю жизнь, то виновник ДТП обязан выплатить недостающую сумму и продолжить возмещать утрату трудоспособности.

В результате увеличения лимита суммы выплат по здоровью возрастут, согласно данным Российского союза автостраховщиков (РСА), с 22 до 64 тысяч рублей. Небольшой размер сумм не должен пугать, поскольку этот показатель не отражает реальных ситуаций: в одном ДТП человек может получить небольшие ушибы, которые потребуют минимальных затрат или вообще медпомощь не понадобится, а в другом – остаться инвалидом на всю жизнь. Однако, как считает заместитель гендиректора Страхового дома ВСК Евгений Уфимцев, новый порядок выплат при увеличении тарифа позволит сохранить приемлемый уровень убыточности ОСАГО лишь на ближайшие полтора-два года. Затем, весьма вероятно, возникнет необходимость дальнейшего увеличения тарифов.

Также в проект поправок включено понятие максимальных и минимальных уровней тарифов, что может означать, что страховщики смогут самостоятельно рассчитывать тарифы ОСАГО после утверждения изменений в закон. Однако ведущие страховые компании слабо верят в такое положение дел и открыто признают, что к свободным тарифам в ОСАГО рынок не готов. Стоит напомнить, что еще в 2006 году Федеральная антимонопольная служба выступила с идеей относительно свободных тарифов. Тогда предлагалось ввести тарифный коридор и дать возможность страховщикам предоставлять скидки в 20 процентов от базового тарифа ОСАГО. Тогда же Росстрахнадзор предложил определить стандарт услуги, которую автовладелец получает за базовый тариф, и разрешить дополнительный платный сервис в рамках ОСАГО. На данный момент поправки в закон об ОСАГО находятся на согласовании у Российского союза страховщиков, а с 1 января 2011 года их планируют перевести в статус действующего закона.

Российские автомобили «изнашиваются» быстрее

Опубликованные недавно в «Российской газете» новые правила расчета ущерба при ремонте автомобилей по полису ОСАГО четко регламентируют расчет износа автомобиля и его деталей. Как напоминает Auto.mail.ru, недавно в закон об ОСАГО внесены существенные изменения, которые сильно ударили по автолюбителям. Согласно этим новшествам, при ремонте автомобиля должен учитываться его износ. То есть даже в случаях, когда водитель не виновен в ДТП, рассчитывать на полную компенсацию за ремонт машины по полису ОСАГО он не сможет.

По новым правилам расчета износа? владелец старой машины может получить лишь 20 процентов от стоимости запчастей, а 80 процентов страховая компания может отнести к естественному износу. У пяти-семилетних машин коэффициент износа менее 80 процентов, однако тоже весьма приличный. Правда, в правилах появилась норма, по которой износ некоторых узлов и агрегатов не должен учитываться. Речь идет о деталях, при неисправности которых запрещается движение транспортных средств (точного перечня пока нет – он будет опубликован позднее). Но уже сейчас ясно, что износ не будет учитываться при замене подушек безопасности и ремней. То есть стоимость этих элементов будет компенсироваться по полной стоимости.

Кроме того, по-разному будет считаться износ пластиковых и металлических деталей. Процент износа последних будет выше. Также будет учитываться износ шин и аккумуляторов. Если же водитель успел поменять на старой машине ржавое крыло на новое, в этом случае рекомендуется сохранять все чеки о произведенном ранее ремонте. Стоимость крыла при ДТП будет рассчитываться исходя не из возраста машины, а начиная с момента его замены.

Есть и еще один интересный нюанс. Оказывается, при расчете износа автомобиля значение будет иметь страна выпуска транспортного средства. Медленнее всего, по новым правилам, в цене теряют детали машин, выпущенных в Японии. Далее следуют европейские автомобили, машины из Южной или Северной Америки, затем Азии (кроме Японии). И на последнем месте автомобили, сделанные в России. Причем, как отмечают специалисты, не делается разницы между иномарками, собранными в России, и автомобилями отечественного автопрома. Если следовать этой логике, сделанный в России Volkswagen или Ford будет «изнашиваться» быстрее аналогичной модели, привезенной из Европы. А китайские машины, получается, стареют медленней, чем та же Toyota Camry российской сборки.

Также в новых правилах написано, что страховщик обязан заменить не только поврежденную деталь, но и выплатить средства на замену элементов, полностью устраняющих повреждение. Однако главная проблема в системе ОСАГО так и не устранена. По-прежнему в России нет единой методики расчета стоимости восстановительного ремонта. Сейчас в стране имеется пять таких методик, и результаты их расчета могут серьезно отличаться друг от друга. Мало того, ни одна из них не была зарегистрирована в том порядке, которого требует закон.

«В настоящий момент устоявшуюся практику расчета страховой выплаты, а если быть точным – порядка расчета размера ущерба, данные правила не изменят. Несмотря на декларируемые в документе принципы расчета материалов и запасных частей, их реализация невозможна без дополнительного информационного обеспечения. Необходимость его разработки также установлена документом, однако, обеспечить исполнение этого условия за оставшиеся до вступления правил в силу три месяца – невыполнимая миссия», – говорит директор управления методологии департамента урегулирования убытков страховой компании «Росгосстрах» Дмитрий Титиев.

То есть теоретически, считают страховщики, новшества могли бы существенно изменить практику расчета ущерба в рамках ОСАГО, но этого не произойдет в силу отсутствия реального информационного наполнения. Вся методология этого нормативно-правового акта является бесполезной без предусмотренных им справочников и номенклатур, которых пока нет. «Вместо того, чтобы плодить незаконченные документы, касающиеся процедур определения размера ущерба, Министерство транспорта могло бы сосредоточиться на создании единой методики расчета ущерба в рамках ОСАГО, которую от него ждут уже семь лет. Это было бы намного более полезно для всех участников рынка», – продолжает Дмитрий Титиев.

По мнению страховщиков, если в ближайшее время не будет представлен полный перечень сопровождающей документации, новые правила расчета ущерба по полису ОСАГО станут источником еще большего, чем сейчас, количества вопросов без ответов. Это незамедлительно скажется на количестве конфликтных ситуаций, так как принципы, декларируемые в документе, могут прочитать все, но как объяснить, что их исполнение без дополнительных, несуществующих на сегодня, материалов невозможно.

«Необходимо отметить, что разработка документа велась без участия не только страховщиков, но и экспертных объединений, – замечает Дмитрий Титиев. – Отсутствие факта согласования министерствами и ведомствами решений, которые напрямую затрагивают участников рынка и могут оказывать на него существенное влияние, приводит к появлению неисполнимых документов и порождает массу негативных последствий для всех участников – от страхователей и потерпевших до контролирующих органов».

Что касается различных методик расчета ущерба, то об их отличиях можно говорить долго. С уверенностью можно утверждать одно: расчет, произведенный с помощью каждой из них, в отдельных случаях может отличаться в разы. По словам Дмитрия Титиева, для определения размера ущерба, страховщики почти во всех случаях пользуются услугами партнеров – независимых экспертных организаций. И определяющим при выборе партнера являются не методики расчета, а соответствие результатов экспертиз положениям законодательства об ОСАГО.