Дмитрий Суворов, директор филиала ОАО «Уралтрансбанк» в Тюмени: «Чувствуем себя на рынке свободно и хорошо»

Банковский сектор почти оправился от потрясений 1998-го года. Постепенно приходят в себя и российские граждане. Отношения банкир-вкладчик и банкир-заемщик принимают все более понятные и прозрачные формы. О роли законодателей в этих отношениях, о борьбе за клиентов, о социальной ответственности бизнеса – наша беседа с директором тюменского филиала ОАО «Уралтрансбанк» Дмитрием Суворовым.

– Дмитрий Викторович, позвольте начать с истории. Расскажите о вашем банке.

– Этот год – знаменательный для Уралтрансбанка, нам исполняется 60 лет. Уралтрансбанк образовался в результате реорганизации государственного «Промстройбанка» в 1990-м году на базе железнодорожного отделения в Екатеринбурге. Когда в стране происходил переход на двухуровневую банковскую систему, банк стал коммерческим. Но традиции Уралтрансбанка берут свое начало с 1947 года. Изначально банк обслуживал крупные корпоративные компании – газовые, транспортные. Самым крупным клиентом была Свердловская железная дорога. В настоящее время банк переориентирован. Основное направление нашей деятельности – это кредитование малого бизнеса.

В 2004 году одним из учредителей Уралтрансбанка стал Европейский банк реконструкции и развития. Это учредительство сопровождалось внедрением в банке технологий по кредитованию малого бизнеса. Уралтрансбанк – первый региональный банк с участием международного капитала. Это ответ на вопрос вкладчиков: как вы докажете, что вы надежный банк? Состав учредителей уже о многом говорит. Более десяти лет аудиторские проверки у нас осуществляются по международным стандартам. Сейчас некоторые организации лишь задумываются об этом.

Уралтрансбанк присутствует в Свердловской и Тюменской областях, в Пермском крае. На территории Тюменской области мы представлены в Тюмени, Ишиме и Тобольске. Банк расширяется – в конце этого года мы открываем дополнительный офис в Тюменском микрорайоне. Кроме кредитования малого бизнеса, привлекаем вклады населения на очень выгодных условиях. Также кредитуем население.

– Ваш банк намерен выходить в другие регионы?

– Пока далеко не заглядываем. На юге Тюменской области емкость рынка достаточна для того, чтобы прикладывать свои усилия – перспективы развития есть. Еще буквально три года назад Уралтрансбанк был первым и единственным банком в регионе, который вышел на рынок с программой кредитования малого бизнеса. Сегодня есть еще несколько банков, которые обратили свой взор на эту сферу деятельности и предлагают достаточно интересные услуги.

– Кто ваши основные конкуренты на тюменском рынке?

– Конкуренция достаточно жесткая. Вообще, весь банковский сектор работает в режиме жесткой конкуренции. Мы можем считать соперниками по бизнесу любую банковскую структуру. Потому что мы все, грубо говоря, в одной кормушке, делим один пирог. В регионе каждый месяц открывается один новый банк, либо филиал банка, либо дополнительный офис. На последней конференции, которую проводил Центральный банк, были озвучены интересные факты. Насыщенность рынка Тюмени банковскими услугами настолько высока, что уступает только Москве и Московской области. Регион насыщен услугами в два раза выше по сравнению со Свердловской областью.

Но мы на этом рынке чувствуем себя свободно и хорошо. Без ложной скромности скажу, что наш банк хорошо известен среди представителей малого бизнеса. На 1 января 2007 года мы выдали больше полмиллиарда кредитов предпринимателям. Наше основное преимущество в том, что мы имеем отработанную технологию, позволяющую оценивать финансовое положение представителей малого бизнеса, и за три-пять дней давать кредит до 15 миллионов рублей.

– Ноу-хау?

– Для России это было новшеством в 1998 году. Начиналось с Москвы, когда Европейский банк реконструкции и развития вышел на российский рынок со своей технологией. В Тюмени такая технология появилась три года назад.

– Невозврат долгов актуален для Уралтрансбанка?

– Для нашего банка проблема не является серьезной. Чтобы не допускать невозвратов, принимаем меры. В нашей линейке нет продуктов без обеспечения, которые мы предлагали бы клиентам. Да, мы можем выдать беззалоговый кредит. Но процедура оценки заемщика достаточно скрупулезная.

– Сотрудничаете ли вы с коллекторскими организациями?

– Сотрудничаем. Есть долги, просроченные задолженности. Для того, чтобы их получить, требуется определенное время, настойчивость. Иногда мы справляемся сами, иногда обращаемся к коллекторским организациям. Эти специальные структуры существуют для более эффективного взыскания задолженности. Сейчас, пожалуй, все банки так или иначе к этим организациям обращаются. Это нормальная процедура. Мы заимствовали ее у Запада, она будет развиваться и у нас. Банки будут создавать собственные коллекторские организации, либо обращаться к сторонним структурам. Опыт нашей работы с коллекторскими фирмами показал, что это достаточно эффективное сотрудничество.

– Как меняется портрет заемщика с годами?

– Если говорить о нормальном заемщике, который берет и возвращает, портрет немножко помолодел. К нам обращается очень много молодых людей, несмотря на то, что финансовая грамотность в стране еще далека от идеала. В среднем это лица от 35 до 50 лет, люди со средним и высшим образованием.

– Изменил ли этот портрет закон о бюро кредитных историй?

– С достаточно большой долей уверенности могу сказать: люди еще не поняли, что закон может как помочь в будущей жизни, так и серьезно поломать судьбу. Если человек не возвращает кредит, негативная информация об этом накапливается в базе данных. Затем, когда он обращается в банк для решения своих проблем, ему отказывают. Своего рода черная дыра. Нужно время, чтобы люди почувствовали на себе действие закона, информация должна передаваться из уст в уста. Потом будет эффект, быть может, через год или два. Сегодня рано говорить о том, что функционирование этого закона дало какой-то импульс к тому, чтобы невозвратов по кредитам было меньше, и люди более ответственно относились к займам.

– Периодически в прессе появляется информация о «черных» базах кредитных историй. Приходилось ли вам с ними сталкиваться?

– Мы с такими базами не работаем. Но я могу сказать, что для банка наличие такой базы сыграло бы скорее положительную роль, нежели отрицательную Конечно, плохо, что банки прибегают к «черным» базам. Но, с другой стороны, это позволяет принимать более правильное решение в отношении заемщика. Если урезать число неблагонадежных заемщиков, облегчатся условия для тех потенциальных клиентов, которые имели бы возможность получить кредит в упрощенном порядке. Банки не используют информацию о заемщиках в корыстных целях. Только для того, чтобы защитить свои интересы и интересы своих вкладчиков. Поскольку деньги, которыми располагает банк – это, прежде всего, деньги клиентов.

– Центробанк России обязал банки раскрывать клиентам эффективную процентную ставку по кредитам. Что изменится в вашем банке?

– Наверное, правильно привести все к единому знаменателю, чтобы людям было все понятно: вот есть процентная ставка, смотрите. Но проблема в недостаточной финансовой грамотности. Человек, который знает элементарные законы математики, может цифры из одного состояния перевести в другое, тем самым получить объективную картину цены на деньги в том или ином банке. Для профессионалов это естественно. Конечно, я понимаю, что большинству граждан приходится сложно. Кто-то не понимает разницы между единовременной комиссией и процентной ставкой, которая измеряется в годовых. Так же, как я ничего не понимаю, например, в натяжных потолках.

Если говорить о нашем банке, нам ничего не придется менять. Если какие-то суммы взимаются, вся информация об этом открыта, мы клиентам об этом прямо говорим. Изначально в Уралтрансбанке была политика открытости.

– Банкиры найдут лазейки?

– В банках работают изобретательные люди – это понятно. Но очень законопослушные. Банки всегда будут действовать в рамках закона. Наверное, ни одна отрасль в России так не контролируется, как банковская. Такой регулятор как Центральный банк жестко пресекает любые несоблюдения закона. Лазейки специально искать никто не будет. Действовать на грани фола – не в интересах организации, цель которой – эффективное и стабильное развитие.

– Вы затронули проблему низкой финансовой грамотности граждан. Государство ратует за ее повышение, вплоть до внедрения школьного предмета по экономическим основам. Как вы считаете, это пойдет на пользу обществу?

– Идея о внедрении школьного предмета сама по себе замечательна. Поскольку финансы окружают граждан на каждом шагу. Так или иначе человек постоянно находится в товарно-денежных отношениях. Тем более, что с каждым годом все больше и больше людей становятся клиентами банков, финансовых организаций. Можно видеть много рекламных предложений – поиграй на бирже, стань пайщиком. Чтобы разбираться в этом, не испытать потом глубокого разочарования, элементарную базу знаний нужно иметь. Я не говорю о каких-то специфических углубленных знаниях. Но элементарные понятия о финансах в России, о специфике функционирования этих финансов должен каждый знать.

– В чем вы видите свою роль в повышении финансовой грамотности населения?

– Если мы говорим о настоящей финансовой грамотности, то как раз имеет смысл задуматься об обучении в рамках школьной программы. Поскольку ликбез со стороны заинтересованных организаций – это не обучение. Это, как правило, подача чисто субъективной информации в рамках реализации какого-то коммерческого проекта.

– Этим же объясняется повышенное внимание к IPO ВТБ?

– Наверное, это единственное IPO в истории российской экономики, которое проводилось с таким огромным рекламным бюджетом. Естественно, для того, чтобы проект был успешным. Это не повышение финансовой грамотности, это реклама.

– Дмитрий Викторович, давайте поговорим о вкладах. Возможность снятия денег без потери процентов в Уралтрансбанке привлекает тюменцев?

– Да, это, на мой взгляд, одно из самых привлекательных предложений. По законам экономки, вклад, если выигрывает в доходности, то проигрывает в ликвидности. У нас вклады позволяют получить высокую процентную ставку, и при этом деньги не теряют свою ликвидность. Если возникли какие-то форс-мажорные обстоятельства, клиент имеет возможность снять денежные средства, при этом проценты будут выплачены полностью.

– Такое случается часто?

– Часто. Например, человек точно не знает, когда могут понадобиться деньги. Несет их в банк, чтобы не держать их дома. Это возможность не только уберечь средства от инфляции, но еще и заработать. Это на самом деле так.

– В Уралтрансбанке популярны вклады для особой группы населения – пенсионеров...

– Пенсионеры имеют максимально льготные условия и весь сервис, который только может присутствовать по вкладу. Кроме того, нами заключен договор с аптечной сетью «Калинка» – все пенсионеры получают лекарственные препараты по дисконтной карте. Весь год разыгрываются различные призы, путевки в санатории, дополнительные проценты по вкладам. Минимальный взнос – тысяча рублей. У нас к пенсионерам особая любовь.

– Чем она объясняется?

– Так традиционно сложилось, что в Уралтрансбанке более 50 % всех вкладов держат пенсионеры. Банку доверяют люди, умудренные опытом.

– Опыт, надо сказать, у них был не только положительный.

– Проверено временем, как сказано в нашем слогане. Думаю, люди понимают это. Прежде всего, если оценивать банк, нужно смотреть, сколько времени банк существует на рынке.

– Существуют ли в противовес интересные предложения для молодых?

– Есть интересный вклад, которым чаще всего пользуются предприниматели, с возможностью разместить свободные средства на короткое время под хороший процент.

– Дмитрий Викторович, банк с участием государственного капитала считается более надежным. Такова психология российских вкладчиков. На ваш взгляд, мнение людей может измениться?

– Я думаю, психология со временем поменяется. Да, многие люди до сих пор предпочитают хранить деньги в государственных кредитных учреждениях и недополучать одну треть возможного дохода. Но все банкиры, которые реально могут предложить населению более интересные и выгодные условия, об этом говорят. Я призываю к тому, чтобы люди при выборе банка ориентировались в том числе и на величину дохода, который они могут получить. На сегодня государственные кредитные учреждения только оберегают деньги от инфляции, впритирочку идут. Иногда человек может и потерять в течение года – уровень инфляции может превышать процентную ставку. В коммерческих банках можно не только сохранить деньги, но еще и заработать. У нас ставки с учетом капитализации 13,5 %. Инфляция – 9 %. 4,5 % годовых – реальный доход в течение года.

– Но 1998 год по-прежнему не дает покоя гражданам?

– Если об этом меньше напоминать, забывается. Я сам забыл, другим не говорю. Были обстоятельства, которые привели к дефолту. Сейчас совсем другие времена, другие гарантии. Уралтрансбанк включен в систему страхования вкладов. Государство гарантирует возврат, даже если произойдет какой-то форс-мажор.

И все-таки я могу сказать, что люди стали больше доверять коммерческим банкам. Заключают договора, видят, что обслуживание лучше, сервис выше. Это тоже немаловажно. Раньше все банки работали с девяти до пяти. Теперь это прошлое. Мы приспосабливаемся, чтобы человеку было удобно придти в банк после работы, либо в выходной день.

– Дмитрий Викторович, вы очень часто говорите о социальной ответственности бизнеса. Но бизнес – это зарабатывание денег...

– Бизнес без социальной ответственности невозможен в принципе. Банк распоряжается деньгами вкладчиков. Если мы не будем ответственно себя вести, нам просто не будут доверять.

– Дмитрий Викторович, вы работаете в Уралтрансбанке около десяти лет. У вас никогда не было желания поменять работу?

– Уралтрансбанк – это мое первое рабочее место. Весь карьерный путь – от экономиста до управляющего – проходил здесь. Работу менять мне никогда не хотелось.

– Это связано с отсутствием интересных предложений или с неким патриотизмом?

– С патриотизмом и предложениями это не связано. Дело в том, что работа в Уралтрансбанке интересная. Каждый раз нахожу для себя что-то новое – идеи, проекты. Таким образом, мои интересы полностью совпадают с интересами компании.

– Вы не планируете открыть собственный бизнес?

– В Уралтрансбанке передо мной стоит столько задач, что просто не хватает времени ничем другим заниматься и даже думать об этом. Могу точно сказать, что в любом случае буду работать в сфере финансов. Мне всегда это нравилось.