Исправляем кредитную историю

Немного сегодня найдется людей в нашем окружении, кто бы никогда не брал кредитов, и наверняка среди них будут те, кто не слишком аккуратно по ним платил. Обстоятельства, по которым людям бывает затруднительно вовремя исполнять свои финансовые обязательства, чаще всего схожи – потеря заработка вследствии увольнения с работы – самая частая причина, однако, речь не об этом. Итак, вы обратились в несколько банков за кредитом. Во всех банках вам отказали, объяснив, что в Бюро кредитных историй (БКИ) у вас отрицательная кредитная история: в прошлом вы крайне недисциплинированно гасили взятые кредиты. Можно ли восстановить свою кредитную историю и как это сделать, ответят наши эксперты.

Д

иректор управления финансовых рисков Западно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России« Константин Хрисанов: «У банков различные подходы и критерии к оценке возможности кредитования потенциальных заемщиков. При оценке учитывается множество факторов: это может быть и социальное положение, и отраслевая принадлежность, и другие. Кредитная история, ее качество, безусловно, является одним из основных критериев. Банки также по разному подходят и классифицируют кредитную историю, категорирование кредитной истории в «плохую» может зависеть от количества случаев неисполнения обязательств, общей продолжительности просроченных платежей. При этом если у потенциального заемщика на момент обращения в банк имеется просроченная задолженность, то новый кредит, скорее всего, не выдадут ни в одном кредитном учреждении.

В данной ситуации универсального решения также нет, можно подождать определенный период времени и попробовать снова, можно попробовать предложить банку усиленное обеспечение, поручителей с высокой платежеспособностью. Универсальным в данном случае будет совет пунктуально относиться к своим кредитным обязательствам, своевременно и в полном объеме следовать графику погашения платежей».

Заместитель генерального директора ООО «Межрегиональное бюро кредитных историй» Виталий Бойко: «Бюро кредитных историй создаются для того, чтобы объединить в единую базу всю информацию о людях, которые пользовались услугами финансовых учреждений в части получения кредитов. В России работает 26 таких бюро, обязательным условием для которых является наличие их в государственном реестре Бюро кредитных историй. Этот реестр ведет Федеральная служба по финансовым рынкам. Кредитной организации должна быть доступна информация о платежных привычках, кредитной истории и текущей задолженности клиента. Неполнота информации такого рода на фоне усиления конкуренции на кредитном рынке приводит к неадекватной оценке рисков, завышению процентных ставок по кредиту и в перспективе может привести к накоплению «плохих» долгов в банковской системе страны.

Между тем базы Бюро кредитных историй не являются общими, они лишь отражают сведения, предоставляемые каждым конкретным банком, с которым работает данное бюро. Банки, в свою очередь, вольны выбирать, с каким бюро им удобнее сотрудничать.

Можно отметить, что все установочные данные о заемщиках суммируются в Центральном каталоге кредитных историй, созданном на базе Центробанка. В нем наличествуют сведения о том, в какое бюро кредитных историй можно обратиться, чтобы получить информацию о заемщике.

Как выглядит, собственно, кредитная история? Она состоит из титульной, основной и дополнительной (закрытой) частей. В титульной части содержится следующая информация: фамилия, имя и отчество физического лица, дата и место рождения, данные паспорта, ИНН и номер страхового свидетельства. В основной части кредитной истории содержатся следующие сведения: указание места регистрации и фактического места жительства; указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита) и другие сведения, касающиеся выплат по кредитам. А вот третья – дополнительная (закрытая) часть может быть обнародована только по требованию суда – в ней отражено то, от какого банка получена информация. Все эти данные хранятся в Бюро кредитных историй 10 лет согласно требованию федерального закона №218 «О кредитных историях».

Что касается решения, которое банк принимает относительно выдачи кредита тому или иному заемщику, то оно всегда индивидуально и продиктовано лишь политикой конкретного банка. Некоторые кредитные учреждения могут посчитать минусом отсутствие кредитной истории, другие предоставят кредит даже тому заемщику, который допускал в прошлом незначительные просрочки.

Между тем кредитную историю можно исправить, и сделать это реально тремя способами. Предположим, заемщик не согласен с трактовкой банка относительно определенных событий, связанных с выплатой по кредиту. В этом случае он может оспорить мнение банка, обратившись в само финансовое учреждение, и оно будет обязано отреагировать на жалобу клиента и провести проверку. С такой же жалобой он может обратиться в Бюро кредитных историй либо в суд. Во всех этих случаях механизм проведения разбирательства будет схожим. Если в результате проверки правота заемщика будет доказана, это послужит основанием для корректировки кредитной истории».

Заместитель директора ООО «Тюменское коллекторское бюро» Валерий Щепин: «На сегодняшний день мы практически не взаимодействуем с банками. Я связываю это с тем, что при банках начали существовать подразделения, функции которых состоят как раз в работе с должниками по кредитам. Не думаю, что уменьшились объемы кредитования, поэтому наиболее вероятной кажется именно эта причина. Что касается формирования кредитной истории заемщика, коллекторское агентство как таковое никогда не влияло на этот процесс. Наша прерогатива в данном случае – работа с должниками банков, и не более того. Хотя не так давно, будучи президентом, Дмитрий Медведев заострял внимание на необходимости четкой проработки схемы сотрудничества между банками и коллекторскими агентствами, поскольку без такой схемы этот сектор вполне может отойти в теневой бизнес.

Думаю, что сегодняшнему обществу необходим институт коллекторов, а значит, в Гражданский кодекс должны войти соответствующие положения о нем. Ранее взаимодействие между банками и коллекторскими агентствами осуществлялось на основании агентского договора. Впоследствии банк передавал нам реест задолженностей физических лиц, с которым мы работали по двум направлениям: в порядке досудебного урегулирования либо в поле исполнительного производства. Предвосхищая недоверие, которое могут вызвать мои слова, скажу, что в коллекторских агентствах 95 процентов штата – бывшие сотрудники органов внутренних дел с высшим юридическим образованием, поэтому давно пора освободиться от мифа, что у нас работают обезьяны с битами. Наши сотрудники умеют тактично разговаривать с представителями любого социального слоя, кроме того, они безукоснительно следуют букве закона».