Ипотека все дороже и нужнее

Кризис на американском ипотечном рынке заставил российские банки пересмотреть процентные ставки на кредитные продукты, в частности на ипотеку. Если снижение ставок банки сопровождали пиар-кампанией, то повышают их чаще всего без лишней помпы. Для заемщиков повышение ставок на 0,5–2% не становится поводом для отказа от кредитования.

На днях ко мне обратился старый приятель, года четыре назад бравший займ на покупку квартиры. Он искал поручителя. Я поинтересовалась, чего опять у него руки чешутся, вроде только избавился от этой повинности. Ответ меня потряс своей бескомпромиссностью и логикой: «Не поверишь, квартиру хотим в ипотеку взять. Дети подрастут и начнут нас выгонять из этой. Кроме того, так я деньги буду за квартиру отдавать, а то тратим на всякую ерунду».

Как отмечают все участники рынка, ипотечные сделки пользуются особым спросом. К примеру, количество обращений клиентов в компанию «Кредит-Сервис» с сентября 2007 по январь 2008 года увеличилось на 30%. И это несмотря на то, что сегодня банки вынуждены, оценивая свои риски, повышать ставки и ужесточать условия.

Решение скорректировать процентные ставки по ипотечным продуктам было продиктовано ситуацией на международных рынках капитала и увеличением стоимости ресурсов для банков.

Так, «КИТ Финанс» еще полгода назад по новой программе устанавливал новые фиксированные ставки от 10% годовых, сегодня ставки банка – от 11,99%, максимальная ставка доходит до 13,99% и зависит от первоначального взноса. «Без первого взноса мы не работаем», – рассказали в Тюменском офисе «КИТ Финанса».

Ипотечные программы «УРСА банк» пересмотрел еще в конце сентября – они подросли в среднем на два процента – до 14,5-15%. Ханты-Мансийский банк объявлял о значительном снижении процентной ставки по кредиту в рамках своих ипотечных программ до 10,75% годовых. Сейчас минимальная ставка в банке от 11,50%, самая высокая – 14%, раньше максимум ограничивался 13%.

В июне президент «Запсибкомбанка» Дмитрий Горицкий прогнозировал, что ставка по ипотечным кредитам к концу 2007 года может приблизиться к 9%. Но все изменил кризис на американском ипотечном рынке.

Банк «ВТБ 24» одним из последних пересмотрел условия предоставления ипотечных кредитов. Изменения, вступившие в силу с 4 февраля 2008 года, также коснулись процентных ставок.

Одновременно с увеличением срока кредитования до 50 лет банк повысил процентные ставки по ипотечным кредитам в рублях и иностранной валюте. Повышение затронет в первую очередь кредиты без первоначального взноса и будет равняться в среднем 0,5%. Базовая ставка по кредиту составит от 11,0% до 13,5% годовых в рублях.

Но и после повышения ставок оттока желающих в банках не наблюдается. Они не боятся потерять клиентов – слишком высок сейчас спрос на кредитные продукты в России.

Как правило, одно из основных требований для получения кредита – наличие первоначального взноса от 10% (в Тюмени на однокомнатную квартиру он составляет около 250 тысяч рублей), остальную сумму дает банк. Наличие справки 2-НДФЛ, высшее образование – дополнительные козыри для того, чтобы заветная сумма оказалась на счете. Но в случае желания заемщика получить кредит без подтверждения доходов для него устанавливается повышенная на 1% годовых процентная ставка в валюте кредита; минимальный первоначальный взнос может увеличиться до 20% от стоимости приобретаемого жилья.

Информация о доходах указывается заемщиком в заявлении-анкете. Размер процентной ставки по ипотечному кредиту зависит от срока кредитования и от размера первоначального взноса.

По мнению аналитиков, появление программ кредитования без справки о доходах связано с зарплатой «в конвертах». К примеру, официальная зарплата у человека – 8 тысяч рублей, а наличными он получает около 30 тысяч рублей. Вроде бы проблем нет, однако зарплата в 8 тысяч рублей не покроет обязательств по кредиту, поэтому велика вероятность получить отказ. Банки, чтобы обезопасить себя от неплательщиков, требуют справку о доходах по форме 2-НДФЛ, в которую нельзя записать «серую» зарплату. Но сейчас конкуренция на рынке высока, и кредитные организации идут на многое, чтобы заполучить клиента.

Впрочем, при выдаче ипотечного кредита без справки о доходах банк ничем не рискует, считает риелтор компании «Автограф» Юлия Кормилицина. «Банк, выдавая ипотечный кредит, берет в залог покупаемую заемщиком квартиру. Если человек переоценил свою платежеспособность и не может выплачивать ежемесячные взносы, банк просто продает жилье по рыночной цене. Вернув себе кредит и проценты, в том числе за просрочку, остаток средств, если он есть, получает заемщик. С другой стороны, новшество очень удобно: слишком много людей не могут получить кредит из-за «серых» зарплат, а так будет проще. К тому же, пока сам заемщик является владельцем квартиры с обременением, он не может с ней ничего сделать – продать или обменять», – разъяснила Юлия Кормилицина.

Помимо первоначального взноса взимаются комиссии за открытие ссудного счета. До оформления прав собственности требуется страхование жизни и здоровья заемщика, после – страхование повреждения и/или уничтожения приобретаемой недвижимости.

Ипотечные программы банков в Тюмени (таблица).