Печальная ипотека: зачем заемщику завещание?

В России можно взять ипотечный кредит на 50 лет. Это максимальный срок. Банкиры любят шутить: ипотечники – самые бессмертные из заемщиков. К сожалению, даже долгосрочный кредит не в состоянии защитить человека от болезни или несчастного случая. Кому достанется залоговая квартира, придется ли за нее расплачиваться родственникам, и главное – как это сделать? Невеселыми историями поделилась московский адвокат Екатерина Демченко.

«Петр и Татьяна из Омска решили квартирный вопрос четыре года назад. Купили "двушку", зарегистрировав ипотечный договор на супругу. Страховкой пренебрегать не стали, оформив комбинированный договор (страхование ипотечной квартиры, жизни и здоровья заемщика. – Прим. авт.). Уже рассчитавшись со страховой компанией, но не успев закрыть кредит, Татьяна погибла. Петр остался в квартире, за которую предстояло выплатить еще 700 000 рублей. Как наследнику первой очереди ему полагалось не только кредитное жилье, но и компенсация от страховой – 750 000 рублей. Вполне хватило бы на покрытие долга. Но с выплатой произошла задержка, Петр просрочил платежи по унаследованной ипотеке, и долг вырос. Мужчине не хватало порядка 100 000 рублей. Суды первой и второй инстанции, куда обратился новоиспеченный заемщик, ответили отказом – посчитали, что страховая компания не является стороной кредитного договора, поэтому ответственности за несвоевременную оплату процентов и возврат долга нести не может.

Президиум Омского областного суда с решением не согласился. Оказалось, в страховом договоре был четко прописан срок, в который компания обязана вынести решение о выплате компенсации или мотивированный отказ от нее. В случае Петра он составлял всего пять дней после получения документов о наступлении страхового случая. Задержку страховщика с ответом, по вине которой заемщик столкнулся с пенями и процентами, признали незаконной.

История Петра закончилась благополучно, но суды далеко не всегда встают на сторону истца в подобных ситуациях. Помните, что общение со страховщиком – обязанность наследников. Поставить в известность страховую компанию о произошедшем несчастье следует незамедлительно в письменной форме – лично, заказным письмом или телеграммой. Срок на вынесение решения может быть разным, как правило, от нескольких дней до трех месяцев. В то же время в письменной форме следует оповестить об изменившихся обстоятельствах и кредитора. Во избежание спорных случаев продолжайте ежемесячно гасить кредит до момента вступления в наследство и получения страховой компенсации.

Несколько лет назад Галина из Тольятти оформила в банке целевой кредит на покупку квартиры. Сумма вышла значительная – почти 4 млн рублей. После ее смерти залоговая недвижимость вместе с оставшимся долгом перешла наследникам. Мать женщины и двое детей, еще толком не оправившиеся после утраты, оказались совершенно не готовы к такому "подарку". Квадратные метры приняли в наследство, но платить за них было нечем – долг увеличивался с каждым месяцем. Вскоре кредитное соглашение оказалось у коллекторов, которые и обратились в суд.

Решение было принято быстро – учитывая гигантские размеры просрочки, суд лишил семью недвижимости. Квартира была продана с торгов, вырученная сумма отошла коллекторскому агентству.

Выступая наследником, реально оценивайте свои силы. Следует помнить, что принимая ипотечную квартиру или любое другое залоговое имущество умершего родственника, вы автоматически соглашаетесь на совместную оплату долга в солидарных частях. Просрочка платежей по кредиту является основанием для расторжения договора, кредитор вправе потребовать всю сумму обратно.

Михаил и Мария из Уфы решили расширяться. С сыном-подростком в "однушке" стало тесно. Квартиру большей площади взяли в ипотеку, право собственности оформили только на супругу. Через некоторое время Михаил скончался, не оставив завещания.

В течение полугода после трагических событий о своих наследственных правах на часть квартиры заявила мать Михаила, но нотариус ей отказал – квартира в состав наследства не вошла. По документам единственной хозяйкой жилья была и остается Мария. Тогда мать погибшего обратилась в суд и, как оказалось, не зря.

По Семейному кодексу приобретенная в браке ипотечная квартира считается общим имуществом, даже если в "зеленке" стоит имя только одного из супругов. В случае смерти другого нотариус был обязан включить квартиру в состав наследства и выделить его наследникам законную половину жилплощади. Наследники первой линии – мать погибшего, жена и сын – получили по 1/6 квартиры. Оставшийся ипотечный долг они обязаны выплачивать в соответственных долях.

Никто из нас не хочет думать о плохом. Но идя на такой ответственный шаг, как ипотека, стоит заранее продумать все варианты. Например, составить завещание или заключить договор между супругами, зарегистрировав его у нотариуса. Это позволит избежать многих конфликтов внутри семьи и не расстраивать отношения между родственниками».

Екатерина Демченко – руководитель адвокатского кабинета Демченко Е.В. и управляющий партнер компании ООО УК «Альянс» (Москва). В 2005 коду окончила с отличием Кубанский государственный аграрный университет. Сразу после окончания вуза переехала в Москву. Отработав два года юристом в одной из самых крупных больниц ОАО «РЖД», в 2007 году ушла в транспортную компанию на должность начальника юридического отдела. Спустя год совместно с партнерами создала юридическую компанию, специализирующуюся на оказании бухгалтерских и юридических услуг для физических и юридических лиц. Позднее сдала экзамен и получила статус адвоката. Любит спорт и путешествия.