Возможность получения ипотечного кредита – один из самых реальных для большинства россиян способов решения жилищной проблемы. С недавних пор о развитии сектора ипотечного кредитования объявил и «Промсвязьбанк». О первых результатах и перспективах на будущее рассказывает директор департамента розничных продаж ОАО «Промсвязьбанк» Егор Шкерин.
– За последнее время два крупнейших российских банка – Сбербанк и «ВТБ24» – объявили об упрощении получения ипотечного кредита и снижении его стоимости. Какие акценты делает при формировании ипотечной стратегии «Промсвязьбанк»?
– На самом деле ситуация на рынке такова, что большого разброса ставок ипотечных кредитов ожидать в ближайшее время не стоит. Исходя из этого, «Промсвязьбанк» сделал ставку прежде всего на универсальность ипотечных программ. Мы прекрасно понимаем, что сейчас наращивание бизнеса возможно только на базе совершенствования технологий и оптимизации издержек. Двигаясь в этом направлении, мы предлагаем своим клиентам полную свободу выбора объекта ипотечного кредитования, предлагая программы кредитования жилья как вторичного, так и первичного рынка. В отличие от многих банков, которые в период кризиса «обожглись» и больше не желают работать с застройщиками, мы намерены развивать это направление.
– Выбор объекта кредитования – далеко не самый главный фактор, ограничивающий круг желающих воспользоваться ипотечным кредитованием.
– Безусловно, мы это понимаем, и «Промсвязьбанк» разработал ряд специальных условий и программ, которые делают ипотечные кредиты интересным и доступным для потребителя продуктом. В частности, при определении суммы кредита мы предлагаем возможность учесть доход до четырех членов семьи. Это могут быть как родители, так и супруги, братья и сестры. Другой, не менее важный и уникальный на сегодня аспект – возможность выбора ипотечного кредита без обязательного ипотечного страхования. Кроме того, наши клиенты могут выбрать валюту, срок кредитования, который может составить до 25 лет, и размер первоначального взноса. Не менее важно, что банк не ограничивает размер и сроки досрочного погашения кредита, не предусматривает никаких штрафных санкций за досрочную выплату кредита. Помимо традиционных ипотечных программ, банк предлагает своим клиентам воспользоваться нецелевым кредитом под залог уже имеющегося жилья. Такой кредит можно направить в том числе и на улучшение жилищных условий.
– Некоторые эксперты утверждают, что какими бы привлекательными не были условия ипотечного кредитования, рост его темпов будет ограничивать прежде всего стагнация на рынке недвижимости?
– Я бы поспорил относительно справедливости этого тезиса. Да, если сравнивать показатели темпов роста рынка недвижимость с докризисными, сейчас он стагнирует. Однако если брать за точку отсчета окончание кризиса, то рынок недвижимости переживает период бурного роста. Так, только за последний месяц стоимость квадратного метра недвижимости в Москве выросла на 2,5%. В регионах динамика будет несколько другая, но это определенно будет движение вверх.
Кроме того, «Промсвязьбанк» приложил максимум усилий к тому, чтобы у потребителя расширился перечень поводов для обращения за ипотечным кредитом. Так, мы стали первым банком, предложившим новые кредиты для рынка загородной недвижимости и кредиты на расширение жилищных условий. Ипотека – одно из стратегических направлений розничного бизнеса «Промсвязьбанка». Наши программы предполагают возможности приобретения квартиры на первичном рынке недвижимости и на вторичном рынке под залог как приобретаемой недвижимости, так и уже имеющейся в собственности. Это максимально увеличивает возможности клиентов, желающих приобрести в кредит земельный участок под строительство, комнату, квартиру, дом, таунхаус, недвижимость за рубежом, в том числе и без первоначального взноса, а также у любого застройщика на любой стадии строительства.
– Какая средняя сумма кредита станет, по вашим прогнозам, основной?
– Для столицы средний размер ипотечного кредита нами определен в размере 3,5 миллиона рублей. В регионах эта сумма будет в разы меньше – 1 миллион 100 тысяч рублей. Однако, учитывая общий уровень жизни, этой суммы, по нашим подсчетам, будет вполне достаточно на покупку однокомнатной квартиры. Особенно учитывая наметившуюся тенденцию увеличения первоначального взноса по ипотеке. Аналитики отметили, что россияне научились считать деньги и сейчас предпочитают сделать больший размер первоначального взноса в пользу снижения процентной ставки по ипотеке. Хотя мы готовы кредитовать и без первоначального взноса.
– Учитывая, что при определении суммы кредита будет учитывается доход до четырех членов семьи, какие категории потребителей (возраст, сфера деятельности, социальное положение) станут, по вашему мнению, основными клиентами ипотечных программ?
– В качестве перспективных ипотечных заемщиков мы рассматриваем четыре группы потребителей. Традиционно это бизнесмены и руководители высшего звена, руководители среднего звена, далее по степени убывания среднемесячного дохода – руководители и специалисты ИТР и, наконец, специалисты, рабочие и служащие с доходом более 20 тысяч рублей в месяц.
– Насколько более жесткими становятся условия ипотечного кредитования клиента при выборе кредита без страхования? Каким образом защищает себя банк в случае возникновения проблем у клиента, покрываемых в традиционном случае страховкой?
– Мы предлагаем достаточно комфортные для клиента условия ипотеки без страховки – плюс 0,95% к ставке кредита. При этом клиент получит серьезную экономию времени, будет избавлен от необходимости медицинских освидетельствований. Кстати, это расширит круг наших заемщиков за счет тех, кто ранее не мог взять ипотеку, скажем, по состоянию здоровья.
– Зачастую при сообщении о возможности досрочных и внеплановых платежей предполагается наличие «подводных камней» в виде дополнительных процентов или комиссий. На каких условиях банк позволяет проводить досрочные и внеплановые платежи при ипотечном кредитовании?
– Еще раз отмечу, что «Промсвязьбанк» предлагает максимально прозрачные тарифы и отсутствие каких-либо комиссий за досрочное погашение ипотечного кредита. Иными словами, выиграв в лотерею, ипотечный кредит можно погасить в полном или частичном объеме уже на следующий день. На мой взгляд, для наших клиентов важнее не отсутствие штрафов за досрочное погашение, а возможность выбора, как изменить дальнейшие условия погашения кредита. Так, мы предлагаем возможность как сокращения сроков платежа, так и изменения его размеров. Можно сделать и то, и другое одновременно.
– Возможна ли ипотека для юридических лиц?
– Мы предусмотрели и такую возможность. Так, в линейке кредитных продуктов «Промсвязьбанка» есть программы, позволяющие приобрести недвижимость не только частным заемщикам, но и предприятиям малого и среднего бизнеса.
– Существуют ли договоренности с застройщиками о льготных программах ипотечного кредитования при покупке первичного жилья у данного застройщика?
– Да, такие программы у нас есть. В частности, в Москве у нас действует договор по условиям лояльности с застройщиками жилищного комплекса «Настюша». Думаю, что в ближайшее время аналогичные проекты появятся и в регионах.
– Предлагает ли «Промсвязьбанк» льготы по процентным ставкам для постоянных клиентов банка, к примеру, по зарплатным программам?
– Безусловно, мы работаем и над этим, и в ближайшее время такие льготные предложения появятся. Еще раз напомню, что «Промсвязьбанк» на рынке ипотечного кредитования всего три месяца, за которые мы сумели предложить четыре ипотечных программы в 50 регионах России. Конечно, мы постоянно работаем над совершенствованием предлагаемых продуктов, поскольку связываем с развитием этого направления достаточно серьезные планы.
– Если говорить о планах: в каких направлениях будут происходить изменения ипотечных предложений от «Промсвязьбанка»?
– Мы хотим быть однозначно быстрее, чем госбанки, при этом делая упор на индивидуальный подход к клиенту. Не думаю, что произойдет серьезное снижение ставок ипотечного кредитования. Скорее всего, она так и будет придерживаться зафиксированного на сегодня уровня от 9% годовых. Вполне возможно, что в линейке наших продуктов появятся предложения с так называемыми «плавающими» процентными ставками. На Западе, где накоплен огромный опыт ипотечного кредитования, эта тенденция очень распространена, постепенно она приживается и в России. Мы намерены совершенствовать программу лояльности по отношению к нашим клиентам. Скажем так, сделаем все возможное, чтобы наши клиенты не слышали категоричного отказа в кредите. В наших интересах найти взаимовыгодные варианты, и мы готовы тратить на это наше время. Более того, от нас клиенты смогут получать подробные рекомендации по сотрудничеству с риелторами, указания на самые привлекательные с точки зрения ипотеки объекты недвижимости.
– Планы на будущее уже обрели конкретные очертания в цифрах, если говорить об объемах ипотечного кредитования?
Окончательно планы на второе полугодие 2011 года еще не сформированы, но уже сейчас очевидно, что речь будет идти о миллиардах рублей. Во всяком случае, результаты первых трех месяцев работы на рынке ипотечного кредитования позволяют «Промсвязьбанку» строить самые амбициозные планы на будущее.
