Рефинансирование не всегда выгодно

Рефинансирование ипотечных кредитов не востребованно у тюменцев. Казалось бы, идея этой операции проста: вы сравниваете ставки по ипотеке и перекредитовываетесь в банке, где ставка ниже. Получение нового кредита под имеющийся объект недвижимости на более выгодных условиях называется рефинансированием.

Процедура перекредитования предполагает: увеличение или уменьшение размера ежемесячного платежа, изменение валюты платежа или сокращение срока расчета по кредиту. В процессе рефинансирования действующий кредит погашается с помощью нового кредита. Самым оптимальным вариантом с точки зрения дополнительных затрат является перекредитование в том же банке, где вы брали свой первый заем. В практике нередки ситуации, когда изначально банк-кредитор отказывается снизить ставку. Иногда банки все-таки идут навстречу клиенту, но чаще банк приходится менять.

Банкам выгодно привлекать чужих клиентов: рефинансирование используется ими как инструмент привлечения уже проверенных заемщиков, с хорошей кредитной историей. При рефинансировании заемщик, несет такие же накладные расходы, что и при первичном получении кредита.

«Тюменцы редко обращаются с просьбами рефинансировать кредит. Это связано не столько с потребностью в этой услуге, сколько с тем, что процесс рефинансирования ипотеки достаточно сложен», – рассказала директор по развитию компании «Кредитория – Тюмень» Анастасия Бокова. Простой на словах, он занимает много времени и не всегда бывает выгоден. По сути идет переоформление залога из собственности одного банка в собственность другого. Если речь идет о рефинансировании в одном и том же кредитном учреждении, сделка будет почти бесплатной. Если банк приходится менять, то стоит быть готовым к тому, что придется заплатить комиссию за выдачу наличности, за предоставление кредита, а также понести затраты, связанные со страхованием.

Банки охотно идут на сделку по рефинансированию, если им интересен залог. Если квартира не в самом популярном районе города или дом неинтересен банку (старый, пятиэтажный), то шансов уменьшить процентную ставку по ипотеке немного. «Смена одного банка на другой целесообразна, если все экономически просчитано. Сделка невыгодна, если человек просто хочет уменьшить процент. У заемщика есть ипотечный кредит сроком на десять лет, он хочет так же на десять лет, но под более низкий процент – есть опасность что в итоге эффект от рефинансирования будет равен нулю», – пояснила Анастасия Бокова.

Если заемщик три-четыре года назад взял ипотеку под 22%, то при аннуитетных платежах, когда первые три года выплачиваются проценты, возможно, сделка будет невыгодной. Хотя с другой стороны, если рассматривается вариант увеличения срока с 20 лет до 30 лет или сокращение срока под более низкий процент, то рефинансирование выгодно.

Не стоит рефинансировать ипотечный кредит при условии, что процентная ставка трехлетней давности отличается на два-три процента от того, что предлагают по рефинансированию сегодня. При этом были аннуитетные платежи, и в первые годы была выплачена основная часть долга по процентам, то есть сам долг по ипотеке не изменился.

Если был дифференцированный платеж, заемщик платил основной долг в первые годы, то изменение процентной ставки приемлемо, если требуется увеличить срок кредита, уменьшив ежемесячные платежи. Конечно, все зависит от того, какие заемщик преследует цели. В каждом конкретном случае за консультацией целесообразно обратиться к кредитному брокеру.